財聯社記者從業內獲悉，今日起一種新型的專屬商業養老保險開始在北京市和浙江省進行試點，試點期限暫定一年。

財聯社記者獲得的《關于開展專屬商業養老保險試點的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）提到，專屬商業養老險一大特點就是專門將“新產業新業態從業人員”和“靈活就業人員”納入了保障范圍。首批參與試點的保險公司包括中國人民人壽、中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽以及新華人壽這六家公司。

有業內人士指出，此次專屬商業養老險試點具有一定的創新性，是對養老產品的一個補充。但對于用人單位而言，沒有稅收優惠政策難以推廣；對個人消費者而言，相對于返還型重疾險也沒有更多的競爭力，因此存在著推廣銷售的難題。

養老金融產品的創新性補充

清華大學五道口金融學院的朱俊生表示，這次由銀保監會牽頭推出的專屬商業養老險試點，可以從產品創新的角度理解?！般y保監會郭樹清主席在談到促進商業養老保險發展時，提到了幾個路徑，包括引進新的經營主體，外資養老金公司開放等等，其中就有一個講到產品創新，很大程度上就是指商業養老險產品創新?！?/p>

財聯社記者注意到，《征求意見稿》分為九節，對試點地區及時間、產品概述、交費方式、積累期和領取期設計、保險責任、退保規則和保單貸款服務、信息披露以及監管要求等做出了詳細的規定。

“目前中國市場上養老金融產品還是相對有限的，養老保險在整個養老金融產品中占據著很重要的地位，這次的專屬商業養老保險產品試點，總體來說還是很有創新性的，也是對養老產品的一個補充?！逼杖A永道管理咨詢合伙人周瑾表示。

周瑾認為，此次專屬商業養老險產品創新之處體現在三各方面。第一，對于積累期和領取期的時限要求，以及對于退?，F金價值的限制，均體現了養老金融產品的長期性特性，有別于短期的理財型產品，防止產品設計的異化；第二，“保證+浮動”的收益模式，且創新的設計了投資組合轉換功能，提供領取期不同領取方式的選擇，可以較好滿足不同風險偏好消費者的需求；第三，允許企事業單位為投保人提供交費，且保費全部進入個人賬戶，很好的打通了養老第二支柱和第三支柱，也能夠更靈活的為某些特定行業和性質的從業人員提供相應的養老保障。

產品推廣、銷售或存在難題

值得注意的是，專屬養老險產品還特別設計了專屬人群?！墩髑笠庖姼濉分刑岬?，針對新產業新業態從業人員和靈活就業人員，允許相關企事業單位以適當方式，依法合規為上述從業人員投保專屬商業養老保險提供交費支持。

“隨著一些新的業務模式出來，就業模式也會發生變化。以快遞小哥為例，他們跟平臺不一定是雇傭關系，更像是一種代理或者服務關系。所以在養老保障方面，他們不像企業員工，可以參與企業年金保障計劃。對于這種短期或者是代理關系存在的就業模式，我覺得這類產品是比較適合的，也可以給他們提供相應的養老保障?！庇袠I內人士表示。

某保險公司產品負責人也表示，就參保人群來看，專屬商業養老保險更偏向于針對新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員?！爱a品應該是面向沒有固定職位的，特別是新經濟領域的靈活就業的人員，因為他們本身沒有養老金，確實沒有單位給他們繳納，自己也沒法繳?！?/p>

“就征求意見稿展示的產品形態而言，這才是商業保險公司提供的真正的養老年金保險，能夠真正轉移長壽風險?！八瑫r認為。

征求意見稿指出，投保人在合同期內身故，賠付金額在積累期內不得低于賬戶價值，在領取期內不得低于保證領取剩余部分，累計賠付給付金額不得低于領取期與積累期轉換時的賬戶價值。

換言之，如果被保險人不幸身故，也只能領取一筆“身故保險金”，想退保的話，是退不掉的。上述人士認為，這是界于國家社保和商業保險公司養老保險的中間地帶的一個產品，強制要求不能長險短做、承諾給付年限。

不過，財聯社記者采訪的多位業內人士都對專屬商業養老險產品的推廣、銷售表達了憂慮。他們認為，對用人單位而言，沒有稅收優惠之類的政策很難推廣下去；對個人消費者而言，按照保險消費心理學，這個產品并沒有保證領取年限，大家還是更偏好購買返還型重疾險。

責任編輯：王煊