香港金融科技獨角獸WeLab匯立集團3月8日宣布，獲德國安聯集團旗下的數碼投資部門Allianz X領投近6億港元，集團旗下香港虛擬銀行匯立銀行（WeLab Bank）也與安聯投資達成戰略合作意向，合作推出智能理財顧問服務。

“疫情為純線上金融服務提供了一個巨大的機會，加速改變了消費者的生活行為習慣，這個趨勢無論在中國內地、香港還是東南亞都十分明顯，所以我們要把握這些機會，加快投資，需要新一輪融資才能做到這個事情?！盬eLab創始人及集團CEO龍沛智在接受21世紀經濟報道記者專訪時表示。

他認為，疫情加速了亞洲市場數字銀行的發展。集團去年在中國內地、中國香港、印尼三個市場用戶總數同比增長20%，新增約1000萬用戶，是近年增長量最多的一年。截至今年2月底，總用戶數近5000萬。

最快三年內盈利

香港是全球銀行機構密度最高的城市之一，走在香港中環的街頭，匯豐、渣打、花旗等各大外資銀行林立。雖然香港僅有750萬本地人口，但位于亞洲中心，背靠中國內地龐大市場，這讓香港一直以來都是全球銀行業盈利最高的市場之一。

但是，香港傳統大型銀行多年來坐擁龐大的客戶群，主要聚焦在一些高端客戶以及盈利高的業務，因此對普通零售客戶以及中小企業的服務覆蓋不夠，創新動力不足。根據普華永道的一項調查顯示，約有一半的香港客戶表示有興趣開設虛擬銀行賬戶，并指現有銀行服務存在排隊等候時間過長、網上銀行體驗差、金融產品客戶教育不足、無法整合不同賬戶信息等主要痛點。

2019年3-5月間，香港金管局陸續發出八張虛擬銀行牌照，由渣打、眾安、中銀香港、WeLab、阿里巴巴、騰訊、中國平安以及小米各自牽頭的財團奪得。

在疫情之下，去年以來所有虛擬銀行已陸續開業，廣受市場關注。因虛擬銀行不設實體分行，所有銀行服務透過互聯網進行，同時不設最低戶口結余要求，不征收低結余收費等，與香港傳統銀行的營運及服務模式大有不同。因此，多家虛擬銀行在開業后，市場反響良好。

據了解，匯立銀行自去年7月上線以來，已經推出了無卡號銀行卡、GoSave定期存款等創新產品?！埃ㄈツ辏┑谒募径缺鹊谌径瓤蛻袅吭鲩L大概1.5倍。接近70%的客戶，都有使用超過兩個產品，所以客戶的忠誠度很高?！彼嘎?。

根據香港金管局披露的統計數據，截至2020年底，虛擬銀行業總貸款和總存款分別達到10億港元和150億港元，僅占銀行業總貸款的0.01%及總存款的0.1%。

渣打銀行旗下的虛擬銀行Mox已開業約5個月，根據該行公布的最新營運數據顯示，截至今年2月5日已有逾8萬名客戶，截至去年12月底，存款總額已達到51億港元，較去年10月底增加近1倍。中銀香港旗下的livi Bank主打支付業務，據悉該行的用戶人數已突破3萬，存款亦有雙位數增長。

小米旗下的虛擬銀行天星銀行則表示，去年推出的產品優惠反應熱烈，存款及貸款方面均錄得明顯增長。去年11月及12月兩個月內的開戶人數較9月及10月上升85%；而貸款申請同期亦上升1.4倍。

龍沛智指出：“香港虛擬銀行的營運成本相對較低，因此能夠提供較高的存款利率及較低的貸款利率。同時，由于虛擬銀行可以利用大數據等技術優勢，更好地分析客戶的需求、信用及還款能力等，因此將能為普通客戶提供更好的客戶體驗，而傳統銀行的增值服務如理財顧問等，則更聚焦于一些高凈值客戶?！?/p>

告別高息“搶存戰”

龍沛智坦言，八家虛擬銀行陸續開業后，紛紛推出了高息存款等措施招徠客戶，但“燒錢獲客”的模式預計將告一段落，未來虛擬銀行必須通過貸款、理財等其他增值業務來實現盈利。他透露，根據集團旗下其他業務的經驗，預計虛擬銀行業務有望在3-5年內實現盈利目標。

多家虛擬銀行此前大張旗鼓推出高息“搶存戰”，近期紛紛改弦易轍。小米旗下的天星，近日將3個月及6個月港元定期存款利率下調0.05%，騰訊投資的富融銀行，繼2月底取消1%存款利息優惠后，近期將3個月港元短存利率由1%下調至0.3%，該行甚至將半年及一年的定存門檻調高至100萬港元，而利率僅為0.7%。

龍沛智透露，匯立銀行計劃在今年推出貸款產品，明年初會推出財富管理相關的產品，“（虛擬銀行）過了初期推廣階段，現在就是要把產品做好?？梢钥吹剑ㄊ袌龅模┐婵罾室呀浕謴驼?，重點是你吸引到存款之后，如何通過存款來盈利，比如通過貸款、銀行卡或者投資理財，存款產品本身是不賺錢的?！?/p>

以眾安銀行為例，作為首家開業的虛擬銀行，率先以存款產品“ZA活期Go”打響頭炮，去年9月公布的用戶人數已超過18萬。近日，該行宣布已經獲得香港保監局頒發的保險代理機構牌照，成為眾安旗下全數碼化保險公司眾安人壽（ZA Insure） 的代理人。這意味著該行將成為首家推出虛擬保險產品的虛擬銀行。

市場研究公司集訊資料研究（FRC）去年12月公布的一項市場調查顯示，受訪者愿意投放在虛擬銀行平均金額約為10.7萬港元，以此推算虛銀零售業務潛在規?？蛇_到1520億港元。調查顯示，截至去年12月，有7%受訪者擁有虛銀賬戶，明顯高于去年4%的水平。

對上市“持開放態度”

WeLab曾于2018年向港交所提交上市申請，但其后因市況波動擱置上市計劃。最新一輪融資是否意味著公司的上市計劃有望重啟？龍沛智透露，目前對IPO上市持開放態度但未有訂立任何時間表，“的確我們一直有在留意IPO的市場，最近IPO市場跟資本市場比較活躍，我們也留意到市場對SPAC（特殊目的收購公司）的關注大增，特別是在美國，我們正在密切研究”。

作為香港本土的金融科技公司，WeLab成功躋身為獨角獸企業。公司自成立以來，獲不少重量級股東加入，如馬來西亞主權基金Khazanah Nasional Berhad、歐洲大型銀行ING、紅杉資本、世界銀行集團成員IFC、建銀國際、阿里巴巴創業者基金等。

去年12月，WeLab完成1.56億美元的C輪融資，獲阿里巴巴創業者基金和建銀國際等股東參與。龍沛智表示，最新一輪的融資也有其他現有股東參與，“他們對公司發展也非常認可，這次看到安聯投了公司，增長了他們對公司成長的信心”。據悉，集團之前的估值已超過10億美元，目前估值高于有關金額。

此外，集團旗下各項業務發展勢頭強勁。作為香港最大的純線上貸款平臺 WeLend，“在傳統銀行和貸款公司的營業時間及營業模式受疫情影響時, WeLend業務量增長與市場相比增幅超過70%,創下歷史新高的市場貸款量”，他透露。

同時，近年來金融機構加快采用網上服務，集團正積極拓展內地B2B業務，去年企業客戶數量同比倍增至600家；憑借后者的強大金融網絡和本土市場優勢，WeLab在印尼的網貸業務發展得風生水起，旗下印尼流動貸款平臺Maucash在去年錄得超過6倍的業務增長。

責任編輯：Rachel