當前，以數字化、網絡化、智能化為主要特征的第四次工業革命蓬勃興起，大數據、云計算、人工智能、5G等作為支撐產業經濟數字化轉型的關鍵基礎設施，將推動大規模創新的爆發，開啟全新的數字時代。2020年的新冠肺炎疫情更是加速了數字經濟的發展。央行多次提出將全面加快金融數字化轉型步伐，提高信貸融資的可得性和智能化水平。作為我國經濟的血脈，商業銀行對技術的進步始終保持著高度的敏感。面對全新數字時代的到來，商業銀行必將進行一場全面的數字化轉型。

如果說Bank2.0和Bank3.0是商業銀行利用科技實現了金融產品和服務的線上化、移動化，那么，商業銀行的數字化轉型則是其利用數字技術和數據能量以改變現有銀行服務狀態，重構業務流程，并衍生出智能風控、智能營銷、量化交易、智能客服、征信反欺詐和風險定價等諸多應用。同時，其借助生態力量將金融服務融入到個人、企業的生活與生產場景中，實現金融服務的無界化與開放式，以提供情景感知式的全渠道服務體驗。因此，科技成為支撐銀行數字化轉型的核心引擎，并將銀行帶入新的Bank4.0時代。

《云銀行》這本書，便是在產業經濟數字化轉型的背景下，提出了商業銀行未來的數字化形態——云銀行。云銀行深化了科技使用，以聚合流量、聚合服務、聚合數據為數字化經營模式，以云旅程、云服務、云數據為理念，構建對應的技術體系、組織體系與生態體系，并呈現出以下數據、普惠和平臺這三個方面的價值：

云銀行，科技賦能，提升銀行數字金融能力水平，實現數據價值。云銀行實現了人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等前沿科技與金融業態的深度融合，進一步延伸服務的范圍、擴展服務的邊界、提升服務效率，打造銀行數字金融四大能力，即數據工廠能力、客戶旅程能力、生態構建能力與技術應用能力。云銀行擁抱科技賦能金融運營，通過聚合日常運營數據和場景生態數據，形成關于自身運營全景圖與客戶畫像等，打造智能風控能力，并提升金融服務的精準度和個性化。同時，其秉承“開放、共享、合作、共贏”的生態思維和平臺理念，構建開放的金融生態、延伸金融服務觸點，并以數字化手段對接客戶需求，打造金融服務云旅程，在實現數據價值的同時提升客戶體驗。

云銀行，場景滲透，提升銀行大眾客群服務水平，實現普惠價值。2020年是普惠金融五年規劃收官之年，而在突如其來的新冠肺炎疫情影響下，普惠金融政策持續“加碼”。云銀行，顧名思義，即建在云上的生態開放綜合銀行，其改變了傳統商業銀行的產品設計模式，將金融服務深度融入到大眾客群的日常生活與工作各個場景中，廣泛滲透到教育、醫療、交通、社保等行業。云銀行強調以客戶為中心，通過云計算、大數據、人工智能等科技，主動挖掘用戶需求、分析用戶偏好，提供一站式的金融服務，從而切實突破普惠金融最后一公里的障礙，實現云銀行的普惠價值。

云銀行，開放服務，提升銀行生態共贏經營水平，實現平臺價值。云銀行改變了傳統銀行以自身產品與服務渠道為基礎的業務模式，建立高度開放共享的金融服務生態平臺，向其他銀行等金融機構、各類平臺企業、行業龍頭、ISV服務商等伙伴開放標準化API接口，通過聚合服務提供不止于單個銀行的金融服務。云銀行下，原來的金融服務競爭關系也逐步轉化為競合關系，銀行緊密連接具有場景基礎、流量資源和數據資源的生態合作伙伴，互為流量與渠道入口，共同為客戶提供優質的一體化、綜合性服務，提升客戶黏性，與生態各方形成合作共贏，從而實現云銀行的平臺價值。

商業銀行一直在求變求創新，數字化、場景化和生態化是商業銀行必然的歸宿。國內商業銀行在多年經營中積累了大量的客戶資源、數據沉淀、資金實力與科技基礎，為數字化轉型奠定了基石?！对沏y行》的適時推出，一定程度上為商業銀行探索數字化轉型指引了方向。擺在讀者面前的這部著作，以較為著名的四大定律與三大效應為理論基礎，立足于商業銀行當前的外部環境與內部變革需求，指出云銀行發展的必然性。同時，此著作較為全面地介紹了云銀行創新的經營模式——聚合流量＋聚合服務＋聚合數據，以及DevOps技術體系、敏捷組織體系和ISV生態體系，具有一定的借鑒意義。應邀為之作序，希望更多的商業銀行能秉承“深化科技體制改革，加快科技成果轉化應用”，充分意識到科技的重要性，加快推動科技與銀行的合作升級，實現科技重點“普”與傳統金融重點“惠”的深度融合，進一步強化普惠金融服務。

朱寧

上海交通大學 上海高級金融學院 副院長 金融學教授

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