《云銀行》一書即將出版，本書積極探索商業銀行數智化轉型，以四大定律和三大效應為理論基石，深入淺出地分析云銀行出現的必然性，并輔以具體實踐案例向讀者展示銀行業內的前瞻理念與洞見。本文為巴曙松教授為該書撰寫的序言。敬請閱讀。

在中國這樣一個以商業銀行為主導的間接融資體系中，商業銀行如何應對直接融資發展、經濟轉型、以及科技公司等的多重競爭，越來越明顯地擺在商業銀行面前。觀察資本市場上已經上市的商業銀行的估值，可以看出，投資者已經表現出對商業銀行的前景的擔憂，不少商業銀行的估值處于低位；與此形成對照的是，科技型公司的估值卻明顯處于高位，雖然在短期來看，主要的科技公司在金融領域的盈利規模明顯低于商業銀行，但是，在估值方面，一些還沒上市的平臺性質的金融科技型公司卻已經與一些大型商業銀行不相上下。商業銀行主動融合金融科技的轉型趨勢，應當說已經勢在必行。

2020年初新冠疫情的爆發，更多的是加速了這個趨勢，傳統企業因此也加快了向數字化轉型的步伐，如云辦公、云課堂、云游戲、云商貿、云簽約和云講壇等，大大提高了產業轉型速度，促使用戶大規模地向線上化遷移。傳統產業和企業進行技術轉型的同時，金融行業也必須要積極借助數字技術的力量，通過創新驅動向新型金融業態演進。

企業在數字技術助力下更加強調通過信息交互和資源共享達到整個產業的協同化，這就為行業云化帶來了廣闊的發展空間。而移動互聯網、云計算、區塊鏈、人工智能、物聯網、5G等數字技術的突飛猛進，更是助推了國內行業SaaS的快速成長。國內金融科技公司的迅速發展，以及國家多次出臺鼓勵銀行業金融機構強化金融科技運用的政策，都為銀行數字金融創新創造了有利的發展條件，銀行金融機構在彌補傳統金融服務短板的同時，開始向“非接觸式”開放金融服務升級。

《云銀行》這本書，以當前傳統產業與傳統金融的數字化轉型為時代背景，對云銀行這種新型金融模式進行了梳理。作為“行業云+金融云”商業新生態下產生的新金融模式，云銀行以SaaS化方式連接行業與金融，并將金融服務無縫嵌入到行業各個交易場景中?！霸沏y行”這個概念是繼線上銀行、直銷銀行、互聯網銀行后的又一創新理念，從獨特的角度嘗試探索新的經濟環境下傳統金融創新的技術基石與未來方向。

云銀行是銀行探索其業務線上化、數字化、場景化與生態化的新模式。從底層的金融服務內容來看，云銀行本質上提供的依然是存款、貸款、支付、理財等傳統服務，但是基于這些底層服務與技術的融合搭設了各種金融云，如支付云、貸款云、財富云與資管云。這些金融云可與外部各個行業SaaS平臺進行連接、協同發展，輻射至各個細分場景，從而賦能生態，由此構建出基于“行業云＋金融云”的數字生態系統。云銀行模式下，“行業云＋金融云”作為鏈接器可實現整個生態里的數據透明與開放共享，金融服務能夠滲透至企業的各個交易場景中，以至于達到整個生態上的全產業鏈管理。從能力構建來說，云銀行的構建需要具備數據工廠能力、客戶旅程能力、生態構建能力和技術應用能力等各個方面的能力。

云銀行是“聚合流量＋聚合服務＋聚合數據”的新金融范式。云銀行搭建了與ISV之間的“鏈接器”，提供豐富的API接口，覆蓋各類支付、數據等場景，全方位開放金融、技術、數據、風控、營銷等領域。云銀行改變了傳統線下獲客方式，獲客戰場轉移到云上，通過金融云與行業云連接的方式實現流量聚合、快速獲客，獲客邊際成本大幅降低。面對巨大的客戶體量，優化“云客”體驗，聚焦云旅程，用“極致體驗”發掘“極致價值”成為云銀行運營的關鍵。首先，云銀行不再是簡單的銷售金融產品，而是秉承“客戶成功”，具備互聯網創新基因的一站式金融服務平臺。再者，云銀行在渠道運營能力方面的創新和提升更加依托數據的支撐和經營。通過打造數據框架，實現數據和業務的結合，積累大量的結構化信息、非結構化信息以及半結構化信息，借助數字技術將這些數據不斷地進行處理、解析、衍生并應用，最終反哺業務發展，實現業務更好地理解客戶、觸達客戶以及風險防控。

云銀行是傳統銀行與金融科技融合的新產物。它不是傳統銀行簡單地運用技術實現線下業務的線上化和場景化，又與直銷銀行、互聯網銀行有所不同。直銷銀行的核心是依托銀行電子賬戶體系和獨立的APP應用，將銀行業務和服務進行互聯網線上化?；ヂ摼W銀行主要是指2014年以來中國銀保監會批準試點的民營銀行中的一類，如微眾銀行、網商銀行等，以“輕資產”為主要特點、依靠互聯網運作的金融組織。而云銀行是依托SaaS平臺搭建的一個互聯互通的金融生態平臺，它將業務的前中后臺設置在云端，使得銀行業務流程、經營模式、風險控制、管理成本等發生顛覆性變革，從而實現金融云化、服務無限、即想即用的新范式。

《云銀行》作為積極探索商業銀行數智化轉型的著作，以四大定律和三大效應為理論基石，深入淺出地分析云銀行出現的必然性，并輔以具體實踐案例向讀者展示銀行業內的前瞻理念與洞見?，F應邀為之作序，希望能看到更多關于商業銀行積極推動科技轉型的理論與實踐的探索，相信雖然這些探索的路徑和思路雖然不同，但是商業銀行數智化的大趨勢則是有目共睹的深感榮幸。隨著金融市場的發展，相信會有越來越多的銀行能意識到金融科技的重要性，并形成運用金融科技變革現有業務模式和業務流程的共識，以進一步加速金融業的數智化變革之旅。

云銀行邏輯圖

文章來源：《云銀行》（文中觀點僅代表研究人員個人的看法，不代表任何機構的意見和看法）

責任編輯：王超