原載公眾號：新金融瑯琊榜（ID：finrank）作者：董云峰 編輯：葉冬
站在新征程、新起點，“宇宙行”又一次敢為人先，繼“宇宙行”之后，“數字化重構領跑者”“科技強行”有望成為工行身上新的靚麗標簽。而中國銀行業的改革與發展亦將掀開新的一頁。
2020被視為數字化元年，全社會加快駛入數字化轉型快車道。
前不久剛剛公布的《國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》提到：迎接數字時代，激活數據要素潛能，推進網絡強國建設，加快建設數字經濟、數字社會、數字政府，以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革。金融業具有天然的數字化基因，銀行業歷來是科技創新的積極參與者和推動者。如今，銀行業不僅是金融科技主戰場，更是數字化轉型最前沿。
回望2020年，銀行業千帆競發，紛紛加速金融科技創新與數字化轉型。作為國內銀行業中信息技術運用的領軍者，“宇宙行”勇立潮頭，奮楫爭先。工行董事長陳四清在近期出版的《中國金融》雜志撰文指出，按照“科技驅動、價值創造”思路，著力打造“數字工行”，努力實現客戶服務智能普惠、金融生態開放互聯、業務運營共享聯動、產品創新高效靈活。
2020年，是工商銀行金融科技發展“濃墨重彩”的一年，工作取得了重大進展，在ECOS（智慧銀行信息系統）工程成果基礎上，全新布局云工行數字新業態，構建同業規模最龐大的云平臺，創新隨時隨地最便捷的金融云服務，打造跨界融合最廣泛的云生態，開啟具有工行特色的數字化轉型新篇章。金融科技投入繼續增加，達到240億元，保持市場領先。
01舉全行之力打造第五代新系統
金融科技始終被視為工行的核心競爭力和改革驅動力。
過去多年里，工行一直堅持以技術變革引領銀行再造，先后自主研發了以SAFE、CB2000、NOVA、NOVA+為代表的四代核心系統，實現了數據大集中、“兩地三中心”等重大創新突破，奠定了在國內同業中的科技領先優勢。
近年來，在賦能業務發展的同時，工行持續保持科技實力的領先優勢。2020年，工行在中國銀保監會全國性銀行信息科技監管評級中獲評銀行業第一，連續七年領跑國內同業。
在央行層面，去年工行7項科技成果獲得人民銀行“銀行科技發展獎”。到目前為止，累計共有232項科技成果獲得該項殊榮，總數和獲獎等級均位于銀行業第一。此外，在人民銀行監管沙盒試點項目中，工行共有6個項目入選，入選數量同樣行業第一。
據年報介紹，截至去年底，作為工行金融科技應用的集大成者，第五代新系統——智慧銀行ECOS工程順利推進并取得實質性成果，基本實現了客戶服務“智慧”普惠、金融生態“開放”互聯、業務運營“共享”聯動、創新研發“高效”靈活、業務科技“融合”共建的目標。
工行打造了“核心業務系統＋開放式生態系統”的新型IT架構，建成了銀行業技術能力最強、規模最大的金融級云平臺，并打造了體系完備、服務能力領先的分布式技術體系，分別于2019年、2020年榮獲人民銀行“銀行科技發展獎”一等獎，率先完成核心系統中最關鍵和數據量最大的借記卡賬戶下移主機，實現大型銀行IT架構的歷史性突破。
工行積極布局云計算、分布式、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等金融科技領域，打造了一系列領先的新型數字基礎設施。工行的大數據平臺率先實現國家大數據標準推進委員會制定的“六大融合”標準；全面建成自主可控、同業領先的企業級人工智能技術體系；區塊鏈平臺在金融同業中率先獲得國家密碼管理局頒發的安全評測證書，且首家完成國家網信辦備案；同業率先完成5G消息平臺建設、5G消息業務試點。
在技術創新性上，工行在銀行業多項“卡脖子”技術攻關工程中取得關鍵突破，2020年，工商銀行專利的新增及累計授權數量保持同業“雙領先”。
在產品供給量上，通過積木拼接式創新，去年發布可復用、可拼接的服務2萬多個，靈活創新1000多款產品，有效響應了市場需求。
02數字基因全流程貫穿新型業態
在業績發布會上工行指出，依托智慧銀行信息系統（ECOS），將“科技基因”滲透到業務創新和經營管理中，管理超過33萬億元總資產，服務6.8億個人客戶，以及超過860萬戶公司客戶，全面打造賦能零售、對公、政務、鄉村、同業等領域協同發展的數字新業態，實現全行經營動能轉換、質量升級和效率變革。
無處不在、觸手可及的“智服務”。多年來工行聚焦客戶需求，不斷強化數字化、智能化內外部應用創新。
面向客戶服務，工行通過人工智能、5G等新技術，圍繞洞察、推薦、執行、評估的客服營銷全流程，推出個人客戶360°畫像、身份認證、產品推薦、智能語音客服等感知型智慧服務。工行推出同業首家AI指數，通過智能化組合投資的方式對指數進行追蹤和模擬，幫助投資者獲得接近指數的相應收益。此外，工行打造了涵蓋信用貸款、抵質押貸款、數字供應鏈在內的多款數字普惠產品，依托大數據及互聯網技術，工行推出的“經營快貸”已形成結算、海關、稅務等200余個總分行融資場景，為各行業小微客戶提供智慧服務。
面向經營管理，工行推動銀行風險管理向“智控”轉型，構建了精準敏捷的智慧風控體系，打造2000多個風險模型、4000多個風險指標；運用大數據與人工智能等技術，累計攔截欺詐業務680萬筆，避免潛在損失超過206億元，提升欺詐風險防范能力。工行推出了工銀智慧托管系統，集智慧營運后臺、智慧數據中臺、智慧管理平臺、智慧投資服務平臺和智慧客服平臺于一體，是目前業內業務吞吐量最大、業務并發容量最高的托管營運體系，支撐托管了規模超過20萬億資產。工行還全面推進智慧運營數字化轉型，構建了人機協作的智慧運營體系，運用OCR、RPA等技術提升業務處理效率，實現文檔錄入、憑證識別、賬戶報備等場景的集約化、自動化、智能化處理，替代49%人工量；利用物聯網與人工智能等技術，實現現金、款箱、ATM及貴金屬實物的全流程智能化管理和可視化監控，后臺中心裝卸鈔工作量減少近40%，現鈔庫存占用降低近20%。
線上線下一體化的“云工行”。為適應線上化發展大勢，工行不僅在技術上打造了同業規模最大的云計算平臺，而且構建了隨時隨地最便捷的金融云服務，目前工行互聯網金融累計用戶超5億戶，其中個人手機銀行客戶達4.16億戶，月動戶突破1億戶，保持客戶規模和活躍度同業第一；法人手機銀行年動戶達306萬戶，保持同業絕對領先。
在服務方式上，工行以金融科技的重大突破引領和支撐銀行服務線上化、移動化升級，加快推進手機銀行與1.5萬家物理網點兩大金融服務主渠道的融合式打通，創新推出互動式線上“云網點”、客戶經理“云工作室”，提供“屏對屏”非接觸金融服務，實現“數據多跑路，客戶少跑腿”。
在服務客群上，工行還打造了“千人千面”精準服務，針對鄉村和縣域市場，推出手機銀行“美好家園版”，提供“惠民、惠農、惠商”專屬金融服務，服務1509家縣域；同時，針對老年客群，推出滿足老年客戶行為習慣的專屬“幸福生活版”，構建適合老年客戶操作習慣的全新交互服務體系，幫助老年人克服“數字鴻溝”。
在服務場景上，工行建成了API、工行云等開放平臺，以工行云提供“即租即用”的輕量服務，租戶達到3.3萬家；以API開放平臺提供“定制化、組件化”服務，合作方超1萬家，開放能力和合作方數量位居同業首位。
鏈式融合的“數字共同體”。在全面深化供給側結構性改革的背景下，推動新興數字科技與傳統產業相融合，完成產業數字化轉型升級已成為實現創新發展的共識性路徑。
在企業端，工行積極主動布局開放金融生態，促進新型G、B、C關系協調發展。
工行積極助力行業龍頭企業轉型發展，將金融服務觸角向更廣泛的群體延伸，賦能鏈式產業金融生態。2020年，工行為龍頭企業提供跨幣種支付、發薪等全球集中支付服務，交易額突破1000億美元；為數字化轉型龍頭企業集中輸出智慧金融解決方案，鏈式賦能產業上下游關聯企業，向諸如中石化、海爾、中航金網絡等公司搭建產業互聯網平臺，統一輸出對公線上支付、一體化收單、安心賬戶對賬、供應鏈融資等服務，推動新興數字科技與傳統產業相融合。
工行加快推動中小微企業數字化轉型，依托大數據、人工智能、物聯網等新技術，建成5大類、109項開放普惠服務，推出了“云閃貸”“電e貸”等一系列特色產品，深化產品創新與場景拓展，融入社會生產、生活和生態，促進服務普惠與生態繁榮。
工行與“走出去”重點企業客戶也建立了合作對接，創新推出了安全高效的境內一點接入、直通全球的資金集中管理服務，助力企業加速海外布局，例如依托工行境內外一體化系統優勢，為寶武集團提供基于“區塊鏈+人民幣”的全球供應鏈整體解決方案，圍繞鐵礦石貿易的上下游打造從交易達成、開證到交單、議付的全流程線上結算模式，并配套提供貿易融資、金融市場等全方位金融服務。
在政務端，工行積極促進開放共享釋放數據效能，構建數字政務新生態。
面向財政、社保、教育、醫療等傳統業務領域，工行依托大數據等新技術，打造了工銀e政務、工銀e社保、教培資金監管平臺、智慧醫療開放平臺等綜合服務平臺，其中工銀e政務服務政府客戶超過3萬戶，工銀e社保覆蓋全國主要地區，交易金額近2000億元。
瞄準農村集體產權制度改革契機，工行依托金融生態云平臺，致力于構建數字鄉村綜合服務，率先推出數字鄉村綜合服務平臺，通過“一窗受理”的服務方式，滿足各級農業農村管理部門及廣大農村集體經濟組織的資產、資源、資金信息化管理需求，目前已經與470家區縣級農業農村局達成簽約合作，覆蓋31個省、141個地市。
與此同時，工行緊抓國家加快培育發展數據要素市場改革機遇，積極開展與政府大數據平臺對接建設，深度參與智慧政務、智慧城市等建設，打造商業價值與產業價值、社會價值、公眾價值并舉的生態體系。去年，工行作為唯一銀行成功參加上海市政府公共數據開放首批試點，利用政府采購數據創新“政采貸”。借助多維度平臺數據創新融資產品，又與北京市經信局合作推出基于社保、納稅等政務數據的“普惠大數據信用貸款”；還與重慶市政府大數據平臺對接，推出“公積金貸”“社保貸”等。
03數字基因內涵式滲透組織架構
推進銀行數字化轉型發展，需要構建與數字生產力相適應的數字生產關系。在此過程中，最緊迫的是要創新體制機制，最大限度激發金融科技作為銀行第一生產力的潛能。陳四清提出，真正讓科技與業務在“煲湯式”融合中產生化學反應，充分釋放組織架構改革紅利。
數字化競勝棋局再落重要一子，作為金融行業數字化、智能化建設的領跑者，工行積極探索建立有利于數字技術、數字業態創新的組織機制。2020年，工行聚焦數字化轉型的體系化建設，搶抓數據生產要素改革歷史機遇，成立了數據智能中心，落實開展大數據和人工智能平臺技術創新、金融數據體系建設、場景應用創新、對外交流合作、生態賦能建設和領域政策研究等方面的工作，從而使工行數字資產應用和數字生態建設日臻完善，推動形成業界中數據融合應用的最佳實踐，打造數據要素市場建設的行業標桿。
專業化研究力量鍛造技術優勢，工行依托金融科技研究院近500人的專職前沿技術研究團隊，緊盯全球新技術發展動向，聚焦全行業務轉型需要，創新形成具備大容量、高并發、易擴展特性的數據庫能力，同業首家使用國產數據庫完成分析型數據庫轉型，自研分布式數據庫體系可支撐海量數據存儲、高并發量聯機處理、快速橫向擴展，為銀行業探索出可行的技術路徑。與此同時，金融科技研究院堅持需求導向和問題導向，建立開放靈活的“產學研用”聯動機制，與全球頭部企業和頂尖高校開展數字化轉型的緊密合作。
體系化人員培養奠定堅實基礎，工行以打造“懂業務、通技術”的復合型人才隊伍為目標，持續加強數字化轉型人才隊伍建設，激發員工應對數字化轉型的創造性，不斷培養業務人員的科技思維、拓展科技人員的業務視野，為全行數字化轉型奠定了堅實基礎。據年報披露，截至2020年年末，工行金融科技人員3.54萬人，占全行員工的8.1%，居同業第一。
04數字基因外延式賦能價值輸出
當前，數字化轉型已成為各行業順應時代發展趨勢的“剛性需求”。對此，工行積極發揮工銀科技的價值輸出優勢，面向各級政府、各類企事業單位以及金融同業提供基于金融科技的數字化轉型方案，助力合作伙伴加速數字化轉型進程。
賦能政企數字化轉型
以“優政、興企、惠民”為服務理念，工銀科技成立一年多以來，積極助力政企數字化轉型。優政，服務智慧雄安建設，工銀科技深度融入雄安新區“千年秀林”“萬畝苗圃”的生態建設和拆遷安置、福利保障等民生建設，為打造“數字雄安樣板”貢獻工行智慧；打造了“我的寧夏”政務APP，注冊用戶已覆蓋全區常駐人口75%，成為拉近政府與百姓距離的平臺。興企，“鐵路建設資金流向監管”成為建筑工程公司高效利用資金、嚴控資金流向提供有效工具；“金融服務綜合平臺”讓小微企業融資更加便利?；菝?，在醫療領域初步構建了“金融+醫療”的智慧醫療新生態。在建工領域工行“建筑云”已推廣到數千家工地使用，在疫情期間免費推出的人員健康管理系統、應急物資管理系統彰顯了工行的社會貢獻。
攜手同業共同成長
近年來，工行持續發揮其在維護金融穩定、保障金融安全方面的大行貢獻，而工銀科技作為工行對外服務的窗口，正著力打造助推同業數字化轉型的“典型示范”，推出了反洗錢智能及開放服務系統——“工銀BRAINS”，面向同業分享風險防控領域實踐經驗；同時推動客戶關系管理系統、分布式核心銀行系統、信貸系統等銀行業務系統，以及信息安全、IT運維等咨詢服務的服務輸出。
深度服務集團戰略客戶
對于有關政府部門、票交所、農業發展銀行等集團戰略性客戶，工銀科技不斷提升服務水平，在做好系統托管服務的基礎上，進一步承接了客戶生產、運營、管理等系統的研發、運維專項服務，服務模式逐步呈現“個性化”“專屬化”特征，拓展了戰略性客戶服務的深度和廣度。
主動求變優化布局
工銀科技發揮公司化運作的靈活機制和改革先行者作用，主動求變不斷優化公司布局，積極響應國家號召，深度參與國家重點區域戰略，不斷延伸服務觸角。
今日，工銀科技的首家子公司在北京開業，并與北京市地方金融監督管理局簽署了《戰略合作協議》。公司成立后將推動構建“首都特色、全國輻射、國內示范”的金融科技創新示范體系。
05啟動建設科技強行新征程
從宏觀來看，當今世界正值百年未有之大變局，在全球新一輪科技革命風起云涌、數字經濟蓬勃發展、金融治理格局風云變幻，尤其是新冠疫情肆虐全球的特殊時代背景下，以人工智能、量子技術、物聯網、區塊鏈為代表的新一代信息技術加速突破應用，“科技從來沒有像今天這樣深刻影響著國家前途命運，從來沒有像今天這樣深刻影響著人民生活福祉”。
當前及今后一個時期，金融科技在銀行發展全局中的地位和作用將愈發凸顯。誰能抓住金融科技創新的戰略制高點，誰就能成為這一歷史巨變中的先行軍、建設科技強國的擔當者和市場競爭中的領頭雁。
在業績發布會上，工行副行長張文武表示，2021年是“十四五”規劃的第一年，把科技創新放到了更加重要的地位。工行將圍繞相關部署和要求從安全、數字、生態、智慧、敏捷五個方向發力，持續打造科技強行。
面向未來，工行將進一步深化科技與業務融合，加快布局金融科技前沿領域，堅定不移下好創新“先手棋”，推動數字化重構，讓科技創新這個“關鍵變量”成為工行高質量發展的“最大增量”。
站在新征程、新起點，“宇宙行”又一次敢為人先，繼“宇宙行”之后，“數字化重構領跑者”“科技強行”有望成為工行身上新的靚麗標簽。
而中國銀行業的改革與發展亦將掀開新的一頁。
責任編輯：王超
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