<listing id="lnlbz"></listing>

      <address id="lnlbz"></address>
      <form id="lnlbz"><th id="lnlbz"><listing id="lnlbz"></listing></th></form>

          <form id="lnlbz"></form>

          <progress id="lnlbz"><nobr id="lnlbz"></nobr></progress>

          <address id="lnlbz"><sub id="lnlbz"><menuitem id="lnlbz"></menuitem></sub></address><listing id="lnlbz"><font id="lnlbz"><cite id="lnlbz"></cite></font></listing><thead id="lnlbz"></thead><rp id="lnlbz"></rp>

          1. 移動端
            訪問手機端
            官微
            訪問官微

            搜索
            取消
            溫馨提示:
            敬愛的用戶,您的瀏覽器版本過低,會導致頁面瀏覽異常,建議您升級瀏覽器版本或更換其他瀏覽器打開。

            互聯網金融走進下半場,開放銀行迎來“跨界聯盟”新競合

            杜雨憶 來源:中國電子銀行網 2021-04-29 09:09:35 開放銀行 互聯網金融 數字金融
            杜雨憶     來源:中國電子銀行網     2021-04-29 09:09:35

            核心提示“開放”的趨勢已經形成,商業銀行應借力開放銀行的東風,不斷深化數字化轉型的廣度與深度,跳出傳統業務領域,進行全方位金融服務的有益探索。

            作者單位:中國建設銀行合肥電子銀行業務中心

            在激烈的內外部競爭的推動下,我國銀行業發生著深刻的變革,數字化轉型逐漸成為新的重要趨勢。在這一趨勢下,金融科技的應用和發展給銀行帶來了機遇和挑戰,科技與金融的關系,從支持、支撐,到驅動、引領,科技開始改變金融服務形式。在此背景下,開放銀行成為金融科技領域的一個熱點話題,并在全球呈現快速發展態勢。

            自被稱為“開放銀行元年”的2018年至今,從市場推動下自主探索,到行業自律和監管引導,開放銀行在國內已有3年的發展歷程。本文試圖在復雜的市場環境和社會背景下,探討開放銀行的未來發展的方向。

            (一)國內開放銀行業未來發展的趨勢

            1.政策引導行業標準規范發展

            不同于國外主要由政府主導,自上而下地建立政策和制度引導和規范行業發展,國內開放銀行業的發展更多地受市場力量的驅動,市場主體自發入局促進行業發展,監管在對市場的協調中共同推動發展。

            目前,監管部門暫未就開放銀行建立統一的標準體系和機制。2020年初發布的《商業銀行應用程序接口安全管理規范》和《個人金融信息保護技術規范》,邁出了對開放銀行技術安全和數據規范管理的第一步。隨著行業的不斷發展,為更好地規范開放銀行的業務生態環境,防止系統風險和市場失靈,監管機構必將推動行業標準的制定,并逐步建立起完備的制度框架,發揮規范引領作用,引導開放銀行業科學健康發展。

            2.多方入局加速行業變革轉型

            傳統的商業銀行以獨立提供產品和服務為主,憑借行業特殊性,很長時間內在市場上擁有強勢的話語權。而開放銀行由于其基因特質,打破了原有的在監管框架下、以商業銀行為主導的業態,參與主體及其影響力產生明顯變化:

            一是監管機構對行業發展產生更加重要的影響。傳統銀行業的經營思路及產品設計是在既有的、確定的監管政策指導下進行的,其發展與政策指向性基本一致,通常情況下,業務發展中途受監管要求轉變方向的概率較小。而開放銀行業務和政策均處在探索階段,監管方的任何動態都可能對業務發展產生深遠影響。

            二是在當前市場背景下,開放銀行呈現明顯的市場融合、共建生態的特征,市場由銀行主導,轉變為銀行、金融科技公司和第三方合作平臺協同,銀行方的管理架構、運營理念等都將產生重大調整。

            三是隨著服務模式的轉變,傳統銀行“產品中心”將加速向“用戶中心”轉變,用戶需求和體驗導向性更加明顯,客戶參與度和對業務發展的影響程度更深。

            3.由割裂競爭向聯盟競合轉變

            在互聯網金融的上半場,以銀行和互聯網巨頭為主要力量的市場主體主要呈現“割裂競爭”的狀態。一方面,銀行業內部,不同性質的銀行,如國有銀行和股份制銀行,同一梯隊內不同的銀行個體,如建行和工行,相互之間是各自為政、激烈競爭的狀態;另一方面,銀行機構的業務和客戶受到飛速發展的互聯網金融巨頭的不斷蠶食,一定程度上雙方產生較為尖銳的對立。

            在下半場,隨著市場加速向線上轉移,整個互聯網金融呈現出明顯的“共生共贏、開放金融”的趨勢,B2B2C的行業生態方案成為主流共識,開放銀行將呈現“跨界競合、聯盟競合”的顯著特征,自主創新的基礎上,尋找伙伴深度合作和業務聯盟,聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源,整合業務生態,構建線上線下全方位金融服務格局成為未來開放銀行發展的主要趨勢。

            4.場景運營或將成為主要戰場

            “生態為王”的新型業態下,開放平臺幫助金融機構融入場景,塑造生態,依托生態服務用戶,其以用戶服務為紐帶的理念,拓展了客戶邊界,凸顯了潛在客戶的價值。這將推動銀行服務模式以用戶需求和體驗為導向轉型,從而使得業務從封閉的內部場景向開放的外部場景延伸,以更加貼近個人消費者生活、企業消費者生產和經營的方式提供服務。

            通過與場景生態合作伙伴的深度合作實現用戶服務能力的提升,如何切入消費者真實需求,將銀行產品融入各類場景,聯合各類優質商家和社會機構,打造跨界融合的場景生態,通過提高運營水平,實現與用戶的持續互動,或將成為開放銀行價值提升的主要戰場。

            (二)對商業銀行開放銀行建設的啟示

            1.重視合規風控體系的建設,推動持續發展

            一方面監管機構“政策引導行業標準規范發展”的必然趨勢下,合規風控體系的建設對于業務的可持續發展具有舉足輕重的重要意義;另一方面,開放銀行的發展模式下,金額賬戶的關聯性、交互性不斷增強,金融活動的實時性和不間斷性愈發明顯,金融風險構成的交叉度和復雜度更加突出,這對風控系統的實時性、精準性和穿透性提出了更高的要求。

            因此,開放銀行的長足發展,首先要重視合規風控體系的建設。

            一要重點關注監管動向和行業動態,組建專門的團隊,及時研究掌握政策要求和發展指引,了解同業發展前沿;

            二要加快建立安全管理制度,充分應用存儲加密、訪問控制、標記化信息安全審計措施,強化信息保護能力,加強對第三方合作伙伴的身份認證和金融安全限制,定期組織開展風險排查與安全評估,提升開放銀行信息安全保護水平;

            三要合理利用金融科技優勢,深化運用人工智能、大數據等新一代數字技術,實現風險監控和處理系統的科技升級,逐步實現數據實時化采集、風險智能化分析、結果可視化呈現等功能,保障開放銀行安全、健康、可持續發展。

            2.加速智慧運營體系的建立,賦能價值重構

            銀行業傳統的運營模式受部門制分工的影響以條線模式為主,近年來不斷進行集中化邁進,已部分地實現模塊式統籌。

            全面立體的智慧運營體系既是開放銀行迎合市場趨勢發展的需求,一定程度上也基于其特殊性質,打破部門壁壘,為銀行業運營轉型嘗試提供契機。

            一是明確定義運營目標以支撐業務戰略的轉變,有的放矢地規劃發展路徑,持續追蹤量化的運營指標并及時根據運營成效進行調整,確保目標導向;

            二是擴大運營邊界,突破傳統銀行業狹義運營的思維局限,深挖流程價值鏈上的各類效率提升潛力,在標準化、規?;鳂I的基礎上,加強多渠道和統籌管理實踐;

            三是統籌優化流程,基于“統籌”思維而非“過程”環節,建立“端到端”的流程視角,以簡明化、標準化、集中化、自動化進行流程再造;

            四是建立組織機制保障,包括明確管理機制,配套專職團隊和資源,適配治理機制等;

            五是運營能力建設,一方面是專業運營團隊的培養,以“人”為核心,培養市場化多元響應的多維立體的運營能力,另一方面,以科學、精細為運營管理的基礎,關注結果,管理過程,價值導向。建立智慧運營體系,打造核心競爭力,賦能價值鏈重構,實現可持續發展。

            3.強化行業頭部機構的合作,塑造合作典范

            銀行以其“專業”“穩健”的價值主張,具有牌照、風控、金融交易數據等優勢,而互聯網機構以“敏捷”“高效”的特點,坐擁流量、技術創新和客戶行為數據等資源。

            隨著市場格局由競爭走向競合,銀行應加強戰略合作,增強服務能力,強化與其他行業頭部機構尤其是互聯網巨頭的合作,深化合作伙伴的利益共享機制,共享生態繁榮紅利,以開放的心態主動融入行業供應鏈,拓展行業綜合解決方案,整合資源進行服務交叉、打包營銷,為各類市場主體量身打造個性化的產品和服務套系,提供差異化服務,建立專享服務區,以一站式服務為目標,在將金融產品嵌入到各類應用場景中去的同時,全方位地為用戶提供其他便捷的非金融服務,塑造合作典范,擴大宣傳和社會影響力。

            4.深化場景、生態圈的打造,實現共生共贏

            在當前市場背景下,借助第三方平臺尤其是互聯網流量巨頭,深度融合外部場景,定制行業解決方案,共建生態圈,是銀行進一步觸達用戶、有效響應市場需求的最佳選擇。

            一方面要加快開放銀行管理平臺建設,打破銀行服務壁壘,延伸銀行服務邊界,實現對B端機構智慧化金融賦能,拓展C端經營外延,推動金融服務滲透到用戶日常生活,助力銀行優勢服務融入外部場景,打造金融開放生態體系。

            另一方面要積極與互聯網平臺合作,共創金融新生態,尤其是加強與電商平臺、社交平臺、搜索平臺等互聯網平臺企業的深度合作,互為平臺,互為流量,協同服務平臺上的企業和用戶,彌補商業銀行市場敏銳度遲緩、場景搭建滯后等方面的不足,加強與互聯網企業的跨界聯合營銷,實現從原來的單一獲客模式轉向深入生態鏈、產業鏈的批量獲客方式,構建“場景+金融”新生態。

            結語

            國內開放銀行總體上已基本完成初步建設,在走向縱深發展的道路上,解決好“如何定位”,“開放給誰”,“開放什么”,“如何開放”等問題,是數字經濟時代下,抓住開放銀行的發展戰略機遇的重點。

            總體來看,“開放”的趨勢已經形成,商業銀行應借力開放銀行的東風,不斷深化數字化轉型的廣度與深度,跳出傳統業務領域,進行全方位金融服務的有益探索。


            責任編輯:王超

            免責聲明:

            中國電子銀行網發布的專欄、投稿以及征文相關文章,其文字、圖片、視頻均來源于作者投稿或轉載自相關作品方;如涉及未經許可使用作品的問題,請您優先聯系我們(聯系郵箱:cebnet@cfca.com.cn,電話:400-880-9888),我們會第一時間核實,謝謝配合。

            為你推薦

            猜你喜歡

            收藏成功

            確定
            1024你懂的国产日韩欧美_亚洲欧美色一区二区三区_久久五月丁香合缴情网_99爱之精品网站

            <listing id="lnlbz"></listing>

                <address id="lnlbz"></address>
                <form id="lnlbz"><th id="lnlbz"><listing id="lnlbz"></listing></th></form>

                    <form id="lnlbz"></form>

                    <progress id="lnlbz"><nobr id="lnlbz"></nobr></progress>

                    <address id="lnlbz"><sub id="lnlbz"><menuitem id="lnlbz"></menuitem></sub></address><listing id="lnlbz"><font id="lnlbz"><cite id="lnlbz"></cite></font></listing><thead id="lnlbz"></thead><rp id="lnlbz"></rp>