近日，多家銀行發布調整優化代收代扣業務的通知，目的在于落實2020年10月26日人民銀行發布的《關于規范代收業務的通知》（以下簡稱《通知》）?！督鹑跁r報》記者通過梳理發現，各行通知的核心內容在于告知消費者進行代收代扣協議的更新、重簽或補簽；如不再需要，則可解約。

“近年來，代收業務呈快速發展趨勢，由于業務開展不規范導致的資金損失風險事件時有發生。如未經付款人同意就進行費用扣繳、部分機構未對扣款協議進行認真審查，亂收費、亂扣款不僅侵害了金融消費者合法權益，也影響了銀行機構的聲譽?！?招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。

付款人授權是核心

代收業務是指經付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業務。代收機構一般是銀行或其他支付機構。

實際上，代收業務在日常生活場景中的應用十分廣泛。比如，銀行客戶與自來水、電力、燃氣、有線電視等公司簽訂服務協議后，公司每月按期自動從消費者銀行賬戶扣費；信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉資金償還信用卡透支金額；消費者購買保險時，與保險公司約定每月自動從銀行賬戶扣收保費等。

就消費者感受而言，代收代扣業務在給消費者帶來方便的同時也存在“不易察覺”的弊病。由于并不需要消費者進行輸入密碼等交易確認，一些代收業務是在消費者不知情的情況下發生的，由此便產生了一些操作風險和對消費者權益的侵害。

專家認為，相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業務而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。前期做好“授權”是防范風險的重要環節。

以整改推動規范發展

在上述背景下，《通知》表示，銀行、支付機構和清算機構應當對照《通知》要求，對存量代收業務進行梳理，制定整改方案，并報告央行或其分支機構同意后執行?！锻ㄖ访鞔_，自發布之日起六個月后施行，也就是說，今年4月26日起，《通知》正式實施。這也是近期多家銀行陸續發布業務規范的原因。

“銀行、支付機構等代收機構應充分認識到代收代扣業務是一項與廣大客戶密切相關的業務，并按照《通知》要求，對相關業務進行整改，加強對相關協議的審核，杜絕亂收費、亂扣款等現象，推動業務規范發展，行穩致遠?！倍ｍ当硎?。

《通知》明確，符合代收業務的適用場景包括，便民服務繳費、政府服務稅費繳納、公益捐款、通訊服務費繳納、信用卡還款、保險費用繳納、銀行賬戶充值、資金歸集、小額便民費用繳納、跨機構業務等。

“代收代扣業務規范發展的初衷在于便利消費者?！?董希淼認為，規范后的代收代扣業務將在總體上產生“三贏”的效果：對付款人來說，通過代收代扣業務，可以方便地繳納各種費用、進行賬戶充值，不用逐筆進行支付；對銀行等代收機構來說，發展代收代扣業務可以獲得手續費收入，并增加客戶黏性；對收款人來說，借助代收代扣業務，可以提高費用收繳的效率，降低運營成本。

多家銀行規范代收業務

近日，交通銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行等多家銀行陸續發布調整優化代收代扣業務的通知。

交通銀行微銀行顯示，已明確代收業務適用于單位委托銀行向特定關系人的結算賬戶合法收取水、電、煤、電話、學雜費等費用及其他委托收款款項。具體操作路徑也給出了明確提示，包括重簽或補簽、查詢已簽約代收協議等。

招商銀行、中信銀行則分別就信用卡發布代收業務規則優化調整的公告。招商銀行稱，“為了避免對在2021年4月20日前已辦理的代收業務的正常使用造成影響，部分代收機構將自動發起代收協議簽約。如使用我行信用卡作為付款賬戶，請關注發送的簽約提醒短信。如無須繼續使用該代收業務進行付款，則可根據短信提醒內容進行解約?！?/p>

中信銀行公告則表示，為保障客戶合法權益，該行將對辦理代收服務（涉及費用繳納、公益捐款、賬戶充值、信用卡還款等）的客戶，按相關法律法規要求及協議約定提供代收服務及發送辦理業務通知。

光大銀行金融市場部分析師周茂華分析認為：“對銀行來說，落實《通知》的相關要求，將在短期內面臨業務整改、業務流程完善等壓力，部分機構的不合規代收業務將面臨壓縮；中長期看，代收業務規范開展，則有助于防范機構面臨的一些潛在風險，有助于穩健經營和代收業務的健康發展?！?/p>

責任編輯：王煊