近年來，商業銀行堅持將普惠金融作為重要的努力方向，在渠道、產品和服務等方面進行了不少探索和創新。作為地方金融供給重要有生力量的中小銀行，在普惠金融供給側的發力尤為關鍵。

“助商惠農利小微，滄海橫流顯初心。我們堅信，金融該有一種向善的力量?！痹?020年財報中，江蘇蘇寧銀行這樣表示。

截至2020年末，江蘇蘇寧銀行普惠貸款累計服務客戶數高達14.8萬戶，其中普惠信用貸款累計服務客戶數達14.5萬戶，占比高達97.7%，位居南京市地方法人機構排名前列。該行旨在降低小微融資門檻，大幅提升信用貸款占比，減少對抵押擔保的依賴，提高小微企業貸款的獲得率和便捷性，將普惠金融落到實處。

以優質金融服務支持小微企業復工復產

過去的 2020 年，我國實體經濟特別是小微企業受到疫情的影響和沖擊，面臨一場生存“大考”。為此，一系列紓困中小微企業的政策密集出臺，從優化減稅降費政策、延長兩項直達貨幣政策工具實施期限等多方面入手幫扶小微企業。

江蘇連云港的趙先生所經營的校車服務公司是一家專注于幼兒園校車服務的小微企業。疫情期間，各家幼兒園暫停開學，企業面臨暫停運營的困境?？蛻羯暾埗嗉毅y行貸款被拒，身份證的丟失也加劇客戶對其征信的疑慮。在了解該客戶的情況后，江蘇蘇寧銀行業務人員親赴企業所在地盡調，客戶征信情況符合準入條件，當即為客戶申請微商貸產品，獲批60萬元額度并立即放款。此筆貸款解決了客戶的燃眉之急，也成為小微企業融資獲得感增強的一個縮影。

在地方政府和監管機構的指導和支持下，江蘇蘇寧銀行緊跟國家經濟發展戰略，克服疫情沖擊，以優質高效金融服務支持防疫抗疫，助力企業復工復產，較好完成各項普惠金融目標。

在落實兩項直達實體經濟政策方面，該行普惠小微信用貸款余額49.04億元，較年初增加34.55億元，普惠小微信用貸款新增占比114.52%。截至去年末，該行小微企業貸款余額94.41億元，較年初增加15.45億元；普惠型小微貸款余額68.33億元，較年初增加33.08億元，增幅93.82%；普惠小微貸款余額戶數86037戶，較年初增加77563戶，增幅超過9倍，切實貫徹了銀保監會關于小微企業的“兩增”要求。

該行充分發揮與民營企業同根同源的優勢，把服務民營企業擺在更加重要的地位，加大資源投入和綜合服務支持力度；在相應的機制和制度上細化配套，明確盡職免責、考核激勵、資源傾斜等各項保障措施，建立支持民營企業“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制。2020年，該行民營企業貸款余額112.66億元，占公司類貸款比重87.49%，當年新發放民營企業貸款占新發放公司貸款的91.14%。

“兩增”的背后是產品服務創新。該行合作推出低息信貸產品“金蝶效貸-微商貸”，通過開放平臺技術和大數據風控，致力于為場景平臺上的小微客戶提供首次貸款服務。疫情期間，該行對受疫情影響嚴重的企業提供降息政策，上線幾個月時間，該產品放款近4.40億元，授信2047戶，其中超過60%為首次享受貸款服務的客戶，這是支持小微企業復工復產的實際行動，也是產品服務創新的一個縮影。

科技賦能提升數字化服務質效

黨的十九屆五中全會和“十四五”規劃都明確提到，要構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。 普惠金融落實到實踐中，需要產品創新，更需要技術支撐。

作為一家科技驅動的新型銀行，江蘇蘇寧銀行明確提出要做市場“縫隙業務”，三年多來，堅定地通過做“小”來做大用戶規模，通過各類金融科技手段拓展眾多的批發商、個體戶店主、以及個人消費者等“普惠客群”，將用戶規模做大，從而實現資產規模的增長。

由于沒有靚麗的財務報表和抵押物，小微企業常常一“貸”難求，而傳統流程也需要提供復雜的材料。該行自主研發的“微商分”、“星象”客戶畫像、CSI反欺詐引擎、小微風險審批模型體系、“秋毫”小微風險預警系統、“捕逾”智能催收等功能系統，覆蓋小微貸款全流程。提高風控能力的同時，讓企業主不用離開店鋪，即可隨時隨地使用APP在線上申請貸款。

該行大力發展場景金融，把金融服務內嵌到企業的生產環節、交易環節和個人的生活環節。以微商金融為例，該行與生態內外的合作伙伴結合彼此的優勢資源，形成金融+制造業、金融+農業、金融+物流、金融+餐飲等多種跨界金融服務，構建行業解決方案，利用金融科技實力向合作平臺輸出API技術，開放金融服務端口，為場景平臺賦能。而未來，江蘇蘇寧銀行的場景金融將重點拓展民生消費、醫療衛生、電子信息、制造、物流、節能環保等行業。

支持“三農”助力精準扶貧

2020年是全面建成小康社會和“十三五”規劃收官之年，也是脫貧攻堅決勝年。2020年6月，江蘇蘇寧銀行走進漣水，與漣水縣人民政府扶貧工作辦公室簽署合作協議，共同舉辦了“江蘇蘇寧銀行?漣水免息小額貸款扶貧助農行動”簽約儀式。簽約之后，該行為漣水縣貧困農戶提供公益助農免息貸款，用于資助其開展涉農經營。這種扶貧模式不同于普通的慈善捐贈，不是輸血，而是幫助貧困農戶造血，支持其主動脫貧。

該行還與扎根農村金融市場十多年的中和農信合作，發揮其覆蓋20個省十萬多個村莊的優勢，共同推出“微商貸”中和農信項目，為農戶提供涉農小額信貸產品，產品具有額度小、放款快、無需公職人員擔保等特點，還支持等額本息、先息后本、月還N%等多種靈活還款方式。截至2020年末，該行普惠型涉農貸款余額達到4.11億元，遠超2020年普惠型涉農貸款監管指導信貸計劃目標。

據了解，江蘇蘇寧銀行在今年還將發力綠色信貸，推出了“長江貸”，助力“長江大保護”。

責任編輯：方杰