近年來隨著諸多政策紅利相繼出臺，普惠金融迎來大發展。作為立足“服務市民、服務小微、服務三農”的地方法人銀行，中原銀行構筑“三位一體”服務渠道，延伸服務半徑，擴大服務群體。從中原銀行普惠金融的發展路徑看，該行正在著力布局數字普惠金融的建設。

中原銀行正以服務小微企業和構建惠農生態為突破口，強化科技賦能小微金融和“上網下鄉”的能力，提升普惠金融服務質效。

早在2018年，監管層便明確指出，數字普惠金融引領，是普惠金融可持續發展的重要出路。業內人士指出，數字普惠金融將發揮重要引領作用，通過創新服務渠道、延伸服務半徑、降低服務成本，不斷提升金融服務可得性，并培育壯大普惠金融新動能，有效緩解普惠金融領域存在的信用評定、信息共享、風險防范等關鍵問題。

未來，中原銀行將以數字化轉型為切入點，打造以數據應用、場景獲客、數字化風控、敏捷化隊伍為基礎的普惠金融新模式。

深耕地域市場 推進小微金融數字化轉型

2020年銀行業承擔了紓困實體的重要責任。數據顯示，2020年末人民幣普惠金融領域貸款余額21.53萬億元，同比增長24.2%；全年增加4.24萬億元，同比多增1.75萬億元。

自2014年成立以來，中原銀行圍繞小微金融業務“增量、擴面、降本、提質”工作目標，全面踐行“真做小微、做真小微”理念，主動擔當，扎實工作，狠抓落實，提高貸款服務效率，支持普惠金融穩步健康發展。

2020年，在交流溝通、金融業務辦理等受到限制的背景下，為扶持小微企業復工復產，擴大普惠金融的惠及面，中原銀行于2020年4月25日，針對煙酒店、便利店、商超等客群快速上線推出“商超V貸”，大力扶持、精心呵護著河南省本地的“小店經濟”。

據悉，“商超V貸”是中原銀行基于大數據開發上線的一款“無接觸貸款”，借款人只需經營滿一年且持有《煙草專賣零售許可證》即可辦理，具有申請流程簡、貸款到賬快、額度審批高、貸款利率低等特點。借款人僅需使用微信添加“中原銀行小微金融”微信小程序即可足不出戶完成貸款申請，貸款資金甚至可實現當天到賬。

在鄭州經營了一家超市的王先生正是“商超V貸”的受益者?！罢鏇]想到，從在線申請‘商超V貸’到資金到賬不到3個小時，20萬元的貸款額度可隨時提用?！睋私?，王先生因急需用款訂貨，留意到中原銀行“商超V貸”的宣傳，在線申請、實時審批、純信用等特點，便在微信添加了“中原銀行小微金融”小程序，沒想到王先生在自己的店里就很快完成了貸款的申請，收到審批結果短信后銀行信貸經理便與王先生取得了聯系，在信貸經理的指導下，王先生在臨近的中原銀行網點開通了手機銀行功能，并順利在手機銀行完成在線簽約，成功提款10萬元，解決了臨時性用款的需求。

在2020年有諸多如王先生一樣的小微企業主獲益。中原銀行業績報數據顯示，截至2020年末，中原銀行服務小微客戶超6.5萬戶，貸款余額達人民幣1222.73億元?！靶∥稍觥笨趶较?，當年新發放普惠小微貸款加權平均利率4.80%，2020年末貸款戶數63912戶，較年初新增27370戶，余額為人民幣508.13億元，較2019年末新增人民幣87.85億元。

截至2020年末，中原銀行已幫扶普惠小微客戶2422次，涉及貸款金額人民幣29.63億元。2021年中原銀行提出將保持“三步走”的戰略定位，專業經營，穩健發展，繼續為小微企業提供金融助力。具體而言，中原銀行要堅持迭代優化，豐富小微產品貨架；要深耕地域市場，加強目標客群運營；要深化機制體制，提升專業經營能力。

構建惠農生態 提供農村服務新平臺

為切實履行地方金融機構社會責任，延伸服務半徑，擴大服務群體，中原銀行不斷豐富和完善“縣域支行抓源頭、鄉鎮支行抓落地、普惠金融服務站點抓延伸”的“三位一體”服務渠道體系，在金融服務需求旺盛村、服務覆蓋空白村和偏遠貧困村積極布設普惠金融服務站。截至目前，中原銀行已設立縣域支行132家（含縣域二級支行）、縣域小微支行72家、普惠金融服務站5000余家。其中，普惠金融服務站已覆蓋河南全省18個地市70%的鄉鎮，惠及1500余萬農村居民。農民可足不出村辦理助農取款、轉賬匯款、業務查詢、代理繳費、小額信貸和金融理財推介等“一站式”服務，基本實現了“基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮”，滿足了農村居民的金融需求。

面對農村居民貸款難的痛點，中原銀行發揮“渠道+科技”的互補優勢，創新貸款產品和授信模式，包括設計“農戶評分模型”，并借助手機銀行建立了“中原小象信用分”系統，實現農戶信息線上采集，解決了農戶信息缺失、數據維度不足、線下信息采集成本較高、風險難以識別等問題，有效推動了農村信用體系建設；創新設計推出了“裕農貸”等農戶信用貸款；研發上線“銀?？熨J”產品，探索“銀行+保險”合作新模式，借助中原農險業務場景，開展線上化貸款，引“金融活水”進農村。

近年來，國家多次鼓勵數字鄉村建設，今年有關部門更提出了“發展農村數字普惠金融”。市場普遍認為，農村數字普惠金融對鄉村振興戰略的實施具有重大作用。

圍繞鄉村振興的戰略方向，中原銀行構建了“鄉村數字服務+線下服務場景”相結合的農村服務新平臺，打造惠農生態。

如中原銀行創新推出了惠農版手機銀行APP，為農民提供全線上化的金融服務和非金融服務。其金融功能主要包括“借錢、轉錢、存錢、繳費”；非金融功能主要包括“聊天、土特產、黃歷、順豐快遞、優惠購、找工作、農戶信息收集”等，操作簡單、功能豐富、方便快捷。

再如，2019年下半年，結合國家鄉村振興戰略及數字鄉村建設要求，針對鄉村干部村務治理難、村民辦事難等痛點，中原銀行創新研發出集村民社交、生活服務、信用建設等功能于一體的農村數字化綜合管理服務平臺——“鄉村在線”，有效地解決了農村“政務、村務、民務、商務”的痛點和難點。截至2020年底，“鄉村在線”平臺已覆蓋河南省18個地市的4200余個行政村，服務農村居民23.3萬戶。

堅持數字轉型 打造普惠金融新模式

2020年是《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》的收官之年，但普惠金融的步伐不停。展望未來銀行普惠金融的機遇和空間，業內人士普遍認為，探索科技賦能普惠金融是重要發展趨勢。

中原銀行認為，未來商業銀行既要充分響應政策號召，加大對普惠金融支持力度，更要充分把握金融科技發展的趨勢，以數字化轉型為切入點，打造以集數據應用、場景獲客、數字化風控、打造敏捷化隊伍為基礎的普惠金融新模式。

在數據應用方面，隨著數據用例在銀行管理各環節的推廣應用，未來在踐行普惠金融中，銀行需要提高數據應用能力。通過數據模型和數據分析工具，把海量數據、多維數據、多類型數據聯系在一起，進行清洗、整合和專業的分析，形成數據洞察力，給出完整的客戶畫像。此外，還要建立數據治理體系，把數據管理上升到公司治理的層面，對數據的來源、使用進行規范化管理，確保數據質量和數據安全，為數據驅動業務發展提供堅實的保障。

在場景獲客方面，近幾年，在信息和金融科技的驅動下，利用金融科技和數字化手段推廣各類線上業務成為銀行新的獲客方式。服務內容體現“金融+生活”的高度融合，圍繞場景提供完整的生活和金融服務。銀行通過與衣、食、住、行、醫等平臺對接，嵌入產品和服務，及時捕捉普惠金融客群行為變化趨勢，提高對生態圈參與方的價值賦能水平，進而幫助銀行從場景觸達更多普惠金融客群和獲取海量用戶數據，提升場景獲客能力。

在構建數字化風控管理體系方面，基于大數據技術，銀行增加內部數據應用場景和外部數據接入渠道，可以實現從單體的財務信息和抵押物識別到小微客戶交易與行為、關系圖譜等全量信息識別，再通過大數據模型的使用提高欺詐偵測效率，提升欺詐偵測準確度，實現由人工審批向自動化、智能化審批的轉變，多維度提升風險識別能力，提高銀行對客戶風險計量的能力，進而推進風控與普惠金融協同發展，達到降低風險損失的目的。

在打造敏捷化運營隊伍方面，未來商業銀行應以組織敏捷化為切入點，設立普惠金融事業部或小微金融業務中心，加強普惠金融專營機構建設，進一步提升普惠金融專營機構與小微企業金融服務業務能力，提高小微金融業務集中化、集約化、專業化程度。并以普惠金融細分客群為中心，建立跨職能、端到端的網格式架構，覆蓋全客群、全產品、全渠道，實現對客戶需求的快速響應，關注客戶訴求與體驗，逐步形成以服務普惠金融客群為中心理念與價值觀。

責任編輯：方杰