科技賦能小微金融，助力地方經濟高質量發展專題調研會日前在浙江臨海舉行。與會者就中小銀行如何通過數字化轉型，更有效支持實體經濟發展，提高自身核心競爭力等議題進行了深入探討。

國家金融與發展實驗室副主任楊濤說，長期來看，全球經濟增長處于長債務周期頂部、創新周期蕭條期，投資減少，各部門杠桿相對處于歷史高位，長期增長無法依靠寬松政策刺激，需要依靠制度改革、技術創新，尋求新的經濟增長點，新動能和新經濟發展較快。要素投入模式改變倒逼數字化。人才的勞動力因素在弱化，需要我們找新的要素投入。從數據上看：第七次全國人口普查主要數據情況顯示，全國人口共141178萬人，與2010年（第六次全國人口普查數據）的133972萬人相比，增加7206萬人，增長5.38%，年平均增長率為0.53%，比2000年到2010年的年平均增長率0.57%下降0.04個百分點。 

他認為，C端變化持續支撐數字化?；ヂ摼W金融等最早都是來自于C端，全球智能手機用戶越來越多，背后影響深遠。移動端逐漸成為人必不可少的一部分，未來將以移動端作為最核心的。根本的動力是C端的變化。B端變化不斷“加持”數字化。疫情期間，全球增長最快的企業發生了根本性變化?；旧先菙底只托屡d企業。

楊濤說，數字化轉型在變化，金融數字化就要變。從前期已經公示的“監管沙盒”項目（即金融科技創新監管試點）來看，金融應用場景非常豐富：

一是著力提升便民惠民服務能力。綜合運用區塊鏈、5G等技術構建金融服務新模式，顯著增強社會公眾，特別是偏遠地區群眾的金融服務獲得感和滿意度。

二是進一步延伸金融服務范圍。探索跨界合作，加強業務協同，開展安全交叉驗證，推動知識產權抵押融資發展，探索靈活用工人員收入安全保障新模式，為做好“六穩”、落實“六 ?！碧峁┙鹑谥?。

三是聚焦紓解小微企業融資困局。探索利用大數據、云計算、人工智能等信息技術，推動金融與政務、工商、電力、電信等領域數據融合應用，為實體經濟提供“精準滴灌式”金融服務。

四是助力賦能鄉村振興戰略。利用衛星遙感、物聯網等技術，彌合農村“數字鴻溝”，推動 農村金融滲透率和普惠度持續提升，為“三農”發展提供更高質量、更有溫度的金融服務。

五是加強金融服務風控力度。綜合運用區塊鏈、多方安全計算、知識圖譜、隱私計算等技術 將各方數據進行安全高效的融合應用，構建風險防控體系，提升金融機構整體風控水平。

總之，不管是持牌金融機構還是科技公司，發展金融科技，拓展金融科技落地場景，還是要 按照人民銀行《金融科技發展規劃》提出的守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏的原則，不偏離金融科技的初心和使命，真正做到有利于提升金融服務質量和效率，優化金融發展方式，筑牢金融安全防線，進一步增強金融核心競爭力。

他認為，金融行業數字化轉型進入“四期疊加”的特殊時代：信息化末期、移動化成熟期、開放化成長期、智能化探索期。金融科技（數字金融）的價值一是提高金融效能，提高競爭力、運行效率；二是彌補功能短板，短板是長尾的長尾：長尾、普惠；三是保障金融安全，首先自己不能出風險；四是價值外溢。帶動企業創新，真正帶來拉動力。

楊濤說，金融科技創新不能 “叫好不叫座”，這就需要真正探索落地場景，并實現商業可持續性。要落實到戰略，也要從邊際點點滴滴做起。

迄今為止，許多的金融科技創新項目或者是“錦上添花”，或者是“PPT價值”，難以在解決場景痛點、風險可控與商業內在價值之間實現平衡問題。要在此方面有所改觀，或許需要金融科技創 新“放下架子”從降低成本、提高效率的“點點滴滴”做起，并且更好 地滿足產業數字化的經濟內在需求。

原中國銀監會紀委副書記、監察局局長廖有明說，農商銀行在運用大數據技術建立客戶信息數據庫時，要采取多種方式。在收集硬信息的同時要重視收集軟信息。硬信息是指客戶規制化、可書面表示的那類信息，如資產負債表、損益表和生產經營計劃等。軟信息則是指不能按標準化辦法收集和處理從而無法通過書面方式進行傳遞的那類信息，通俗地講就是“不可言傳”的信息，如客戶的分析報告、前景預測，這類信息可變性很大，單靠客戶提供報表是不完整的。

廖有明說，就“三農”和小微企業金融服務而言，收集和分析客戶的非財務信息是很必要的，軟信息是農商銀行檢驗客戶可信任度不可或缺的因素。軟信息包羅萬象，單條分析意義并不大，重要的是按照相對稱原則進行比較分析。需采用線上線下相結合、客戶自報和“掃街”相銜接的方法，橫向到邊、縱向到底地收集客戶信息。

他說，據中國信通院發布的《中國數字經濟百皮書（2019）》統計數據，2019年我國數字經濟增加值達到35.80萬億元，占當年GDP的36.20%。農村商業銀行要重視運用大數據技術，提升智能化水平。

一方面，農村商業銀行日常管理和業務經營信息化、數字化，可以推動農村商業銀行組織體系的優化；另一方面，以大數據、云計算、區塊鏈和人工智能等為代表的金融科技，可以保障農村商業銀行對接實體產業部門的多樣化需求，助力農村商業銀行開發出更加市場化的產業金融產品。

廖有明說，傳統銀行以產品為中心，而數字銀行以客戶為中心。相比過去，客戶的金融行為已經發生了巨大的變化，這種變化在年輕群體表現得更為突出。農村商業銀行數字化轉型即要求銀行從“產品驅動”轉變到“客戶驅動”，需要以數字化技術為主要手段，推廣金融與非金融一體化的新服務模式，為客戶提供“無處不在，隨手可得”的全方位、全天候服務。這種產業變革和迭代是不以人的意志為轉移的。

臨海農商銀行董事長郭麗婭介紹了臨海農商銀行通過科技賦能小微金融，服務地方經濟發展的主要實踐。她說，目前，臨海共有26家金融機構，我們承擔了全市40%的企業貸款、60%的農戶貸款、75%的農民合作社和家庭農場貸款。2021年來為農戶和企業降低融資成本超過1.3億元（較2020年1至5月收息率）。生動詮釋了金融“活水”對實體經濟的灌溉。 

郭麗婭說，臨海農商銀行服務地方經濟發展的工作可以概括為兩句話“初心定戰略，科技強擔當”。2021年，我們進一步深化數字化轉型和大零售轉型發展戰略，提出“325”計劃，以客戶為核心、以數據為基礎、以技術為驅動，不斷豐富金融場景，提升服務體驗，更好滿足縣域經濟發展和人民群眾需要。通過數字化轉型，科技賦能金融服務精細化、高效化。加強數據治理建設，上線零售平臺，實現客戶營銷精準化、產品管理規范化、利率定價差異化。充分運用“智慧廳堂”項目和AI外呼平臺，深化“智慧小微”項目，實現精準服務。

構建“五個生態圈”：1.聚合發展生態圈。堅持支農支小的市場定位，抓好存貸主業，加強財富管理。2.精品服務生態圈。建立“高效金融服務網”，加速研發推廣線上信貸產品，普及“無感授信、有感反饋”辦貸模式。建設“智慧金融生活圈”，拓展移動支付渠道，推進“金融云”等多場景應用服務。建立“綜合金融服務點”，提升網點、豐收驛站服務效能，推進“智慧廳堂”建設。3.精細管理生態圈。開展“擲地有聲”的效能提升行動，深化“畫像清晰”的履職評價體系，構建“均衡增值”的效益管控機制。4.人力資源生態圈。優化選人用人機制，樹立價值創造和獎優罰劣導向，實施“能者上、庸者下、平者讓”選聘任用機制；賦能員工素質提升，做優“導師制”。營造暖心文化氛圍，成立“知心姐姐”工作室，增強員工入職和退休等重要節點的儀式感。5.平安經營生態圈。標本兼治，打贏防范化解金融風險攻堅戰；強化全面風險管理理念，為高質量發展創造安全穩定環境。

她說，臺州小微金融服務改革創新試驗區從地方探索上升為國家行動，臺州市積極構建多元化金融服務格局和組織體系，形成了“專注實體、深耕小微、精準供給、穩定運行”為主要特征的小微金融“臺州模式”。在這樣的背景下，我們采取了以下措施：

（一）運營專業化。1.建設專業團隊。繼組建小微企業服務團隊，引進先進微貸技術，開辦小微菁英學院，實現對小微企業金融服務從“扶資”到“扶智”的升級。

2.設立專營機構。成立臺州首家科技支行，攜手科技局等7家政府部門和券商、風投等14家第三方機構合作，運營“科技金融+”創業服務中心，搭建“科普幫、科研幫、科融通、科政通、科創通”5大平臺，提供融資、產品形象推廣、交流培訓、政策咨詢等全功能、一站式綜合金融服務。目前，全市科技型企業服務覆蓋面達80%，貸款覆蓋面40.46%。

3.實施專項行動。2021年，通過數據整合對接、建立授信模型、精準營銷清單等“八大措施”，啟動小微企業數字普惠信用授信專項金融服務工程，打造“數字化、線上化、開放化”的全新數字普惠服務模式。至5月末，企業普惠簽約戶數3748戶，較年初新增1943戶；簽約合同金額106.48億元，較年初新增30.94億元；簽約覆蓋率提升10.94個百分點至21%。其中，新增的簽約企業中，數字貸款產品“小微易貸”占比達89%。

（二）平臺智慧化。一直以來，“貸款難、貸款慢、貸款繁、擔保難”是小微企業融資普遍存在的四大難題。而金融服務小微企業的挑戰，主要包括獲客成本高、風控成本高、交易成本高、缺乏抵押物等。歸結起來，主要是雙方存在信任和效能兩大問題。

我們強化服務對接，整合打通內外部數據資源“信息孤島”，在全省率先建立集數據、平臺、應用“三位一體”的“智慧小微”數字項目平臺，首發數字信貸產品“小微易貸”。至5月末，已有2383家企業簽約“小微易貸”，簽約金額22.72億元，貸款1718家，貸款余額13.93億元。

該產品是我行在全省農信系統首創的數字循環式純信用信貸產品，一次授信、2年循環使用，最高額度可達300萬元。小微企業登錄企業網銀渠道便可進行自助辦貸操作，實現3分鐘申請、1分鐘放款、秒速到賬，受朱從玖副省長批示肯定，目前已在全省81家行社推廣。其最大特點是，通過對接臺州市金融信用信息共享平臺，融合行內交易數據和企業及企業主征信數據，從源頭上解決銀企雙方信息不對稱的問題，將“死數據”轉化為“活信用”，實現小微企業辦貸“純線上、免證明、零等候、低成本”，有力破解小微企業融資普遍存在的環節多、手續資料多、答復時間長、提供擔保難等四大難題。

后續我們將進一步與臺州市信?；鹑谫Y擔保有限責任公司合作，開發“小微易貸”產品“信保增信”功能，搭建“融資+擔?！本C合小微金融服務新平臺。

（三）產品多樣化?！岸?、頻、急”是小微企業融資的核心訴求。我們發揮自身決策鏈短的優勢，在產品創新上突出“便”（便捷、便宜），既讓企業享便捷，更為企業降成本，通過線上與線下相融合、繼承與轉型相結合，基本形成了涵蓋企業不同生命周期的產品體系。

1.優化擔保增信機制，破題“貸得到”。一是突出“信用有價”，推出廠房貸、訂單貸、鄉村集體振興貸等定制類產品，為信用好的企業、個體工商戶和村集體發放純信用貸款或優惠利率貸款。二是創新擔保方式。試點全國首筆合作社商標權質押貸款，發放臺州首個農業知識產權混合質押貸款、臺州首筆新三板股權質押、臺州首筆“雙?！睉比谫Y和臨海首筆專利權質押貸款，擴大擔保品范圍，盤活企業無形資產。三是推廣“兩擔”業務。與浙江省農業融資擔保有限公司合作推廣“浙里擔”業務，解決農民專業合作社、家庭農場、農業小微企業等新型農業經營主體的擔保難題，目前在保322戶7688萬元；與臺州市信?；鸸竞献魍茝V“信保貸”業務，為小微企業及個體工商戶增信提額，目前在保766戶5.32億元。

2.推廣線上循環貸款，破題“貸得快”。除主打“小微易貸”數字產品之外，通過“一站式”辦貸流程，逐步將30萬元以下個人貸款向線上渠道遷移，大力推廣“浙里貸”“小微速貸”“豐收創業卡”等循環類貸款，結合浙江省金融綜合服務平臺和臺州市掌上數字金融服務平臺應用，用好信息資源互聯、數據共享，以“數據跑”代替“客戶跑”，把線上貸款自主放款、還款的權利交給小微企業，為客戶節約時間成本。

3.創新續貸轉貸產品，破題“貸得好”。一是推廣“小微續貸通”。讓小微企業“零門檻、零周期、零成本”實現無還本續貸?！傲汩T檻”指除負面清單企業外全部納入準入范圍，“零周期”指續貸企業當天完成續貸，“零成本”指不增加任何成本實現全額轉貸，完美解決企業“倒貸”之痛。據測算，按當前臺州中小企業轉貸情況，通過“小微續貸通”，每100萬貸款轉貸一次可為企業節省轉貸費約2500元。至5月末，小微續貸通惠及2194戶民營和小微企業，貸款余額33.22億元。二是普及“小微長貸通”。力推“循環貸”“分期貸”“年審貸”中期流動資金系列貸款產品，企業流動資金貸款最長期限3年，科學匹配貸款期限和企業生產經營周期，解決小微企業短貸長用和頻繁轉貸之憂。目前，“小微長貸通”貸款23億元，占所有流動資金貸款比例達40%。

（四）服務場景化。以“政銀共建”持續優化政銀企聯動金融生態，將政府公共服務事項延伸至我行網點辦理達123項，實現百姓“進一家門、辦多家事”，打造“客戶+賬戶+支付+融資”全流程金融服務，累計辦理社銀業務1418萬筆。其中，不動產信息查詢9129次，受理抵押登記2876件涉及貸款30.56億元。

人民銀行臺州中心支行行長王去非說，臺州是全國民營經濟發源地，是國家級小微企業金融服務改革創新試驗區。長期以來，臺州金融系統在支持民營和小微企業發展上不斷探索和實踐，得到了李克強總理等各級領導的高度認可和評價?；仡櫯_州小微金改實踐，主要做法是“實體、信用、技術”六個字。在信息時代的背景下，人行臺州中支牽頭建立臺州金融服務信用信息共享平臺，通過數字化獲得的大數據，以機制、技術雙支撐確?？沙掷m運作，自2014年7月上線以來，不斷完善至3.0版，成為全國首個接入“長三角征信鏈”的地方性平臺，在破解小微企業融資信息不對稱、成本高、效率低、風險識別難等問題上取得了明顯成效。

期間，臨海農商銀行主動作為，提出與臺州金融服務信用信息共享平臺進行系統化數據對接的設想，我們高度重視，積極支持，于2018年孵化出“智慧小微”項目，催生了“小微易貸”這個大數據小微信用產品。這是臺州金融服務信用信息共享平臺極具代表性的應用實踐，也開啟了全市銀行業小微企業貸款的“大數據時代”，真正實現小微企業自主放貸“一次不用跑”。目前，平臺采集了市場監管、房管、不動產、公安、法院、環保、質監、海關等30個部門118大類4.08億條信用信息，覆蓋臺州企業與個體工商戶等市場主體69萬多家，開設查詢用戶2520個，累計點擊量超過1080萬次，月均查詢超10萬次。已然成為銀行篩選優質客戶的重要來源，有效降低了銀行獲客成本，從而讓小微企業節約融資成本、縮短融資時間。

浙江省農村信用聯社臺州辦事處主任金時江說，新格局下要求我們擁抱科技變化，需求變化促使我們加速科技創新，同業競爭倒逼我們提質科技服務。在百年未有之大變局下，在科技賦能發展的大浪潮下，變是農商行首要的抉擇，也是打造百年老店的關鍵。必須要理清四大關系:

一是翻新“根據地”與開辟“新天地”的關系。我曾經去平安銀行上海分行參觀考察，觸動比較大，他們以互聯網的思維做金融，投入了大量的人力，把線上線下全面打通，但對農商銀行小法人來說只能是望洋興嘆?？萍甲兏锊皇侨f能膏藥，不思考業務根本痛點，一味跟隨，盲目投入，結果只會適得其反。相反，我們要堅守戰略定位，在原有優勢上借力數字技術翻新“根據地”，而不是另起爐灶開辟“新天地”。

二是“融合式”體驗與“嵌入式”服務的關系?？萍甲兏锊粦獌H僅局限于產品、銷售端的改變，更應從客戶體驗的角度出發，在突破傳統交易時空界限的基礎上，建構需求分析、產品設計、營銷方式、服務流程、風險管控等于一體的金融服務，促進生態融合。當前，農商銀行的服務就走在“嵌入式”服務向“融合式”體驗轉變的路上。

三是需求“雙向性”與產品“單向性”的關系。當前，金融服務的需求越來越體現出“四無”特征——無時、無處、無縫、無感，如工銀信用卡推出工銀融 e 借，平安銀行信用卡近 90%通過 AI 實現交易， 10 秒內自動審批等?？催@些產品，我們不得不考慮我們產品的單向推出，是不是被需求方所接受、所認可，需要通過數據分析加以關注，加以改進。

四是“精準化”管理與“指標化”考核的關系。當前，農商銀行科技變革大多在營銷管理上下得功夫較多，比如運用存量數據，進行畫像建模，建立精準營銷等系統，進而推進預期指標落地。但一家企業的科技變革，不應局限于點上，而該統籌全局，從戰略轉型入手，自上而下導入精準管理，破除傳統管理以考核為指揮棒，以“指標”作為日常目標的弊端，真正讓企業管理變得更“輕”、更“優”。

責任編輯：方杰