數字人民幣的新鮮勁兒還沒過去，憑借好運氣抽取數字人民幣對公眾依然有著強烈的誘惑力。上周，中國銀行客服主動聯系數字人民幣中獎用戶，鼓勵他們將抽中的200元數字人民幣花出去，否則，將會過期。

在普通民眾享受這份福利的同時，小微企業的數字化轉型或也將迎來數字人民幣的助力。在數字化轉型的大潮中，數字人民幣不僅將快捷和便利帶給數字居民，也對小微企業的發展有著長遠意義。

雙層運營架構下衍生的2.5層，以及子母錢包的應用將為小微企業數字化帶來新的契機。

雙層運營架構開始下滲和落地，小微企業有了更多場景

人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾在2019年說，“人民銀行先把數字人民幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾，這就屬于雙層運營體系?！?/p>

在雙層運營架構下，人民銀行負責數字人民幣的發行，這是第一層。第二層是由工行、建行、農行、中行、交行、郵儲銀行、網商銀行、微眾銀行等機構組成，是數字人民幣的“運營機構”，負責向公眾兌換數字人民幣。

穆長春認為，雙層運營的架構可以有效避免風險過分集中在同一機構，又能滿足高效穩定安全的需求，并且還能提升客戶體驗。

原則上，個人和商家只要在這兩層架構下與數字人民幣進行接觸。但現實的情況是，數字人民幣在測試期間就衍生出了2.5層。這一層級依托運營機構的數字人民幣錢包，應用場景多元化及技術開發，為客戶提供資金流轉、支付結算等金融服務。他們由中小銀行、非銀支付機構組成，比如海南銀行、長沙銀行、北京農商銀行、西安銀行，還有滴滴、B站、銀聯商務、拉卡拉等機構。

2.5層出現的意義是他們有更多元場景，與包括小微企業在內的終端用戶有著更為密切的聯系。

系統的穩定、高效旨在滿足貨幣數字化在全社會的廣泛應用和流通，這對促進社會進行數字化轉型的一個關鍵立足點。法定貨幣的數字化，以及在小微企業的廣泛應用，不僅可以方便企業更直接地融入到數字化業務中去，還可以促進小微企業經營數據的數字化。這為企業征信帶來極大便利，成為了解社會經濟結構，優化小微企業融資的重要數據資源。

子母錢包，數字人民幣加速小微企業經營數字化

穆長春在今年的陸家嘴論壇上介紹數字人民幣錢包時表示，該錢包持有主體可將主要的錢包設為母錢包，并可在母錢包下開設若干子錢包，個人可以通過子錢包實現支付場景的限額支付、條件支付和個人隱私保護等功能；企業和機構可以通過子錢包來實現資金歸集和分發、會計處理、財務管理等功能。

于企業而言，數字人民幣子母錢包功能可以將大額賬戶與小額收款賬戶進行分類，一則可以有效避免資金風險，二則便于收付賬款。這種同屬于一個賬戶體系的子母錢包，實際上也大大方便了企業征信體系的建立和優化。

這就意味著，數字人民幣錢包可以在小微企業內發揮極大的數字化運營作用，這也為小微企業的財會數字化，經營數據化帶來極大便利。

在數字化和數據化的情況下，又能有效規避風險，這為企業將來的融資借貸提供較為可靠的數據支撐，也為整個社會的數字化轉型加速提供動力。

我們期待數字人民幣在多輪測試和檢驗中成熟，也期待數字人民幣為民眾和企業帶來數字化轉型的巨大福利。

責任編輯：王煊