三分鐘理財之保險科普100問：理財險究竟值不值得買？

當我們接觸理財時，或早或晚總會接觸到保險。假如你剛剛迎接一位新生命的到來，總想給他最好的，就會想到買教育險，給他一個好的未來；假如你是憂患主義者，會想買養老險，提前給自己準備一筆可觀的養老金。

但是，我們也往往會聽到這樣的聲音：理財保險都是坑，大爺34萬買理財險8年虧5萬，男子買理財險20天虧8500元，等等等等。

這些事情是真的嗎，可以負責任的告訴你，是真的。

當需求與產品錯位，它就是坑。

若向保險經紀人咨詢教育險、養老險或者理財類保險，往往會看到這樣一張測算表，

或者更詳細的這一種測算表：

看到這密密麻麻的數字，是不是很多人都暈了？但是看到最后一欄那個幾百萬上千萬又覺得很誘惑！

看到這，可能就有人會說，怎么可能有十倍收入呢，肯定騙人！

這里C姐又要負責任的告訴你，數據基本是真實的，實際收入可能沒那么多，會扣除一些雜費，和部分的浮動收益，但不會少太多。

可這個幾百上千萬又極少極少人能夠拿到，為什么呢？別急，搬好小板凳，聽C姐給你說道說道。

首先，無論是教育險、養老險還是理財類保險，都可以看作是一種強制性儲蓄產品，小黑板拿起來，再說一次，強制性儲蓄產品，等會要考。

一般來說，這類型的保險是由年金、分紅和萬能賬戶組成。

下面C姐用某個產品的具體測算表給大家演示：

| 年金險

先說年金險，保險公司一般會把年金險設置為主險，它的邏輯并不復雜，就是購買后，第五年開始每年返還一定的金額，一直到期滿或者保險終止。

按照你需要的不同，來調整每年或特定年份獲得的金額，就可稱為教育險、養老險。

例如你想20年后給兒子一筆錢上大學用，就能設置為第20年獲得10萬元，40年后又獲得20萬買房，保險公司會給這筆錢一個名字叫滿期金，而這種設置的產品也就能稱為教育險。

而實際上，無論你中間如何設置領取的金額，總的金額池子基本固定，特定年份多獲得金額，只是攤薄其余年份的金額所形成。

按照上面這個產品測算，保險費525582元，65年期滿后，保證累計給付的金額為1351782元，用復利計算，滿期的實際年化利率只約為1.6%。

| 現金分紅

當然1.6%這么低的收益率連通脹都跑不贏，所以保險公司增加了現金分紅，簡單理解就是保險公司拿你這筆本金去投資，然后給你分紅。

但注意了，分紅的部分是不保證收益的，在測算時一般會用以往的平均收益，即中檔水平測算，添加這部分分紅收益后，年化利率提升至約2.3%。

| 萬能賬戶

還沒結束，年化2.3%收益還是太低了，沒有吸引力，于是保險公司又“發明”了萬能賬戶。你開通這個賬戶后，每年給予你的年金和分紅就會自動滾存進萬能賬戶，你也可以另外放錢進入這個賬戶，這就相當于把你的錢委托給保險公司幫你投資。

保險公司有一批專業的金融人士負責投資于全球資產，他們的投資風格一般比較保守，在比較好的投資年份能達到5%以上，在較差的年份如今年可能就會低于4%。

這個賬戶有個好處是，一般在合同中會注明一個約2%的保底利率。

但注意了，雖然萬能賬戶的收益比較高，可是它的本金來源于每年的年金和分紅，所以它實際上增加的收益十分有限。

那么綜合這三份收益，年金險、分紅以及萬能賬戶，能夠給你實現約3%-4%的實際年化收益，大約比定存銀行的利息略高一些。

看到這是不是清晰了很多？但文章開頭挖的坑還沒填好。

虧損案例又是怎么來的呢？答案就是違約。

C姐在文章開始就強調了這類保險，其實是強制性儲蓄，重點就在這強制性三個字。

保險公司的合同里會約定，開始合同后前幾年退保會發生不同比例的損失，和扣除手續費。越早退損失越大。

所以，這類保險的理財屬性在于未來的財產保障，它的目的并不在于財富增值。

| “強大的”附加功能

事實上，有很多購買大額年金險的人群，更看重的是它的附加功能。

保險經紀人一般都會提到三大“特殊“功能，

但是C姐要提醒大家，這些功能全部都存在嚴重漏洞。

所謂防小三功能，一般是指使用他人名義給自己或者小孩購買高額年金險或教育險，但這漏洞在于，這同樣可能被認定為婚內財產，有概率會被判納入財產分割。

而避稅功能則是完全還沒有用。這主要是在中國香港會征收遺產稅，使用年金險這個方式確實能起到避稅功能，但是國內還沒征收遺產稅，那么就無從談起避稅。當然未來那么長，很難保準哪天就開征了。

至于債務隔離，也是個很尷尬的情況，目前在多個省市都出現了債務人訴請，強制年金險保單退保以償還債務，獲得了法院支持，不過廣東省暫時還沒出現此類案例。

所以，這些附加功能起到的是隱形資產的作用，只有當對方沒發現的前提下發揮作用，但并不能過多的依賴。

最后，C姐給大家做個總結，理財型保險最主要的功能不是理財，不是財富增值，而是未來自己或家庭現金流的保障，是為了保障未來的你或你的家人有更好的生活。

還有什么不明白的，或是有其他產品想了解的，歡迎大家給我留言！

責任編輯：王超