近日，平安銀行上半年業績“放榜”，大零售板塊繼續保持穩健增長，上半年零售營業收入492.13億元，同比增長10.9%；零售業務凈利潤117.22億元，同比增長46.3%，不少券商分析師將其視為進入了盈利釋放期。

在零售轉型的第五年，平安銀行已步入了戰略轉型新階段。整體來看，平安銀行在持續深化數據化經營、線上化運營、綜合化服務、生態化發展的“四化”新策略之下，今年上半年深耕八大重點客群經營，并提出“五位一體”新模式成為增長引擎，以開放銀行鏈接“流量池”、打造隨需而變客群“經營鏈”，形成無縫銜接的“服務網”，構筑強大高效的驅動器。

新戰略勢必影響零售業務各條線，而在整個零售業務版圖中，個人貸款條線一直是整體業績的重要支撐，對平安銀行來說，也有更多發力空間。從半年報業績看，平安銀行零售貸款規模、客戶數等主要指標均快速增長，且在今年一季度將普惠金融業務劃歸零售板塊后，普惠金融的部分增速顯著。

針對平安銀行上半年零售貸款的新一輪快速增長，21世紀經濟報道記者近日在專訪平安銀行普惠金融事業部兼零售經營及消費貸款事業部總裁王蓉暉時獲悉，深耕客群經營和加速布局線上化是平安銀行的兩大殺手锏。平安銀行試圖顛覆銀行的傳統服務模式，打破信息的不對稱，讓每一個普通客戶都可以獲得VIP客戶的優質服務，讓客戶真正便利、簡單地獲得貸款——“讓一切變容易”正是平安銀行個人貸款今年提出的服務理念。

21世紀：平安銀行近期披露了半年報，零售貸款業務層面上半年的增速較快，請您介紹一下平安銀行零售貸款業務上半年有哪些突破和亮點？

王蓉暉：平安銀行延續去年智能銀行的建設，從第一季度開始，整個零售戰略就升級為“五位一體”，個人貸款也是用“五位一體”的模式來聚焦客群的經營。具體來看，主要包含四類客群：年輕客群、有房客群、白領客群以及小微客群。我們聚焦四大客群的需求，通過“五位一體”中AI+T+Offline線上線下相結合的服務模式，并通過產品的進一步升級，更好地為客戶提供優質的服務。

今年平安銀行個人貸款提出來的口號是“讓一切變容易”，其內涵就是讓貸款不再是一件困難的事情，通過打破信息的不對稱，為客戶提供“五心”的服務，從而讓客戶更加便利地獲得貸款。

21世紀：平安銀行今年把普惠劃歸到了零售里面，并把普惠視作零售業務一個非常重要的增長點。從戰略層面上來說，這一部署整體的考量是什么？

王蓉暉：平安銀行一直以來都非常專注于服務民營經濟與小微企業，把普惠業務劃歸零售，可以理解為是整個普惠金融業務的進一步升級。目前整體管理歸口是在零售，但在具體業務中是雙輪驅動的：零售發揮營銷團隊、渠道和對個人客戶一站式服務等優勢來為小微客群提供專注的服務；對公則發揮其在供應鏈、行業研究、服務核心企業等優勢來服務。

從結果來看，戰略調整后，上半年平安銀行普惠業務整體增速超過20%，遠超整體貸款增速，個人業務和法人業務增速在股份制銀行中均排第一。

21世紀：今年7月全國工商聯聯合6家銀行一起發動了助微計劃，平安銀行也是發起行之一。在助微方面，平安銀行有哪些具體舉措？

王蓉暉：平安銀行將在全國工商聯提出的方向下，面向全國小微企業主、個體工商戶制定智能化的專屬融資方案及專項支持政策，全年提供充足的信貸額度，預計2021年全年可實現為小微客戶提供超2500億元的資金支持。

具體有三大行動計劃：

首先，推出“扶助小微、穩定就業”暖心行動計劃，創新金融產品，支持小微企業主、個體工商戶快速融資，帶動就業。通過內部定價FTP調整，以及向客戶發放免息券等形式，使得客戶享受到更優質低價的貸款。

第二，推出“服務三農、振興鄉村”愛心行動計劃，面向農業帶頭人、農村經營者提供信貸計劃及支持政策，搭建交易平臺。通過金融科技和線上化服務能力，提高對廣大縣域的金融服務支持力度。今年開發了很多適合在縣及縣以下發放的貸款產品，下階段還會專門開發助農貸款。

第三，推出“支持科創，助力成長”安心行動計劃，通過打造天地一體化的物聯網解決方案，幫助企業與其資產連接，為企業提供有效和可視化的資產監控與控制服務，同時提供數字化經營基礎設施，最終承載萬億級供應鏈及數字金融資產。

21世紀：今年中央四部委提出了要對小微企業進行讓利的倡導，平安銀行在為小微企業減費讓利有哪些具體的舉措？

王蓉暉：按照中央四部委的倡導，首先對小微企業相關的手續費應免盡免，并取消了提前還款的違約金，此外，還有對客戶提供免息券、進一步降低利率等舉措。

今年截至目前，平安銀行小微貸款平均發放利率在去年的基礎上又下降了52個bp，并且對小微客戶發放了近8000萬的免息券。

平安銀行希望做到普惠貸款既普又惠，通過差異化的定價來服務更多的客群。此外，信用貸款一直是平安銀行的優勢，我行實行風險的智能定價，對優質客戶定價更低，信用類貸款年利率最低至4.68%，抵押類貸款最低年利率達3.85%。未來，我們對于優質客戶的定價會持續下行，尤其對于信用貸款的續貸客戶，定價會更加優惠，平均續貸利率4.58%。對于在其他金融機構很難貸到款的，還在到處找融資渠道的客戶，平安銀行可以通過差異化的、相對較低利率的貸款來服務，讓有溫度的金融能夠服務更多客戶。

從目前小微客戶結構來看，目前存量客戶超75萬，今年新增客戶中首貸戶就有10萬，占新用戶比例相當高，說明普惠金融的觸達面在切實地擴展。

21世紀：2020年以來，疫情成為了影響包括銀行業在內各行各業的主題詞，進入后疫情時代，平安銀行如何應對現在市場和用戶在思維和習慣上的變化？

王蓉暉：去年的疫情對客戶的線上化行為習慣產生了非常好的促進作用，我們也明顯發現，無論是銀行隊伍，還是客戶，應對疫情已經非常自如。

對銀行端來說，已經形成了線上化的服務的模式，各類線上化工具的應用和應對疫情地區差異化的服務舉措，已經融入日常經營。對客戶來說，也已經習慣了線上化獲取金融服務，不到銀行網點也能夠輕松獲得貸款?？梢哉f在后疫情時代，金融服務已經可以做到無縫銜接，融入多種客戶所在場景，隨時隨地滿足客戶的需求。

21世紀：平安銀行自去年就提出了零售貸款“讓一切變容易”的理念，這對零售具體業務有怎樣的影響？用戶和市場具體的反饋怎么樣？

王蓉暉：市場反饋在業績上已有體現，平安銀行的零售貸款規模從去年股份行中排名第五，到現在成為第三，且增速第一。通過一系列技術、產品、服務、流程的優化，放貸實現全面提速，信用貸款可以做到秒批，抵押類貸款可以做到兩小時內放款。在市場上，已經逐漸形成了平安銀行貸款的放款速度快、流程便捷的口碑。

21世紀：半年報數據顯示，平安銀行零售貸款拳頭產品“新一貸”上半年新發放707.42億元，同比大增53.1%，成為拉動零售貸款增長的重要因素?！靶乱毁J”作為歷史超過十年的老產品，今年再次業績爆發增長的原因是什么？

王蓉暉：“新一貸”快速增長，一方面得益于整體市場經濟恢復與發展的宏觀環境，今年零售貸款需求相對于去年疫情爆發期間來說，增長較快、產品譜系更完善，服務實體經濟和小微企業主客群的能力持續提升。

另一方面，在平安銀行零售貸款推動數字化、線上化流程改造后，整個貸款的申請更加便捷，客戶無需到達網點，通過線上化和互聯網渠道就能獲得貸款，這一技術變革也為今年帶來了新的業務增量。

21世紀：疫情以來，銀行業資產質量承壓，個人信用風險亦加速暴露，平安銀行今年貸款投放力度增大，如何平衡快速新增業務以及風控之間的關系？

王蓉暉：平安銀行的新零售“五位一體”戰略，不僅運用在服務和營銷層面，也運用在風控中后臺體系中，反欺詐技術、智能風控平臺等金融科技的應用也幫助平安銀行在風控層面行穩致遠。

我行信用貸款業務經驗超過10年，產品多次迭代，經歷了數個經濟周期的起伏，積累了大量的大數據，風險策略和風控模型承受住了市場考驗。到目前為止，平安銀行撥備覆蓋率不斷提升，不良貸款率和不良貸款生成率都控制在了歷史較好水平。

21世紀：平安銀行零售轉型進入新的階段，行內和市場都對未來的零售增長有更高期待，您是否會感受到壓力？

王蓉暉：壓力就是動力，回顧來看，在平安銀行的創新驅動下對每一個人都是很好的成長經歷。

當每天的工作狀態都是與市場上最優秀的同業競爭、與過去的自己競爭，你會感覺到自己不斷在革新蛻變，在這個過程當中，自己也越來越有活力，越來越有沖勁。

21世紀：展望未來，您對平安銀行零售貸款業務的下一步突破目標是什么？

王蓉暉：普惠業務劃歸零售后，截至2021年6月末，我們業務的余額規模已經接近9000億，下一個小目標是要突破1萬億。更長遠來看，我們希望能夠讓大眾客戶都享受到優質VIP客戶的服務，這需要顛覆銀行的一些傳統模式。通過科技手段，通過隨身銀行的陪伴式的服務，讓客戶24小時都能得到專業客戶經理的服務。

此外，平安也在打造一些IP，比如在b站上打造了“平安小財娘”來服務年輕客群，通過一些梗、二次元視頻、福利權益，和Z世代玩在一起。從反饋來看，年輕人非常歡迎這樣的嘗試，也讓我感到很年輕、很新鮮。

同時對小微客戶，我行也在打造“生意通”的一系列客戶權益，在滿足小微客戶貸款服務以外，其他的金融服務、生活出行、企業管理、員工福利等等方面也要滿足客戶的需求。

未來，平安銀行將繼續以客戶為中心，不斷升級迭代金融服務，與客戶一起成長。

21世紀：各家銀行對于年輕一代或者Z世代都有所發力，針對年輕客群平安銀行有怎樣的布局？

王蓉暉：我們發現，年輕客群正處于職場起步階段，收入還有限，但他們也有資金需求，并且互聯網程度非常高，他們是最適應科技發展和線上化服務的一代人。

近期，平安銀行正在打造Z世代客群服務體系，如在網點端，打造針對年輕客群的線下俱樂部；在產品端，整合信用卡、借記卡、零售貸款以及其他附加服務，進一步打造了平安銀行數字賬戶，并打造聯名卡，為年輕客群提供一站式綜合金融服務。

金融機構要鼓勵年輕客群理性消費，但在他們有租房等日常必要開支時，正規金融機構也需要給予一定的引導和幫助。通過五位一體中AI+T+Offline的模式，平安銀行希望能夠用暖心、專業的金融服務來陪伴年輕客群成長。

責任編輯：王超