鄉村沒有銀行，一部手機就是一家銀行，一張刮刮樂就是儲蓄卡；農民沒有信用記錄，太陽能幫他們沉淀信用，衛星幫他們貸到款……9月15日，中國國觀智庫聯合印度尼西亞艾爾朗加大學經濟和商業學院，以及新加坡南洋理工大學、新加坡國立大學、新加坡南亞研究所、越南社會科學院等研究機構學者發布了首份全球農村金融創新報告——《數字金融助力全球減貧2021》，并推出“2021全球農村金融技術創新榜單”。 值得一提的是，網商銀行“衛星信貸”入選該榜單，成為中國唯一入榜的農村金融創新技術。

報告指出，在移動互聯網和智能手機廣泛普及的數字時代，全球金融正在加速下沉，金融平民化、普惠化深入推進。數字金融已被證明是實現農村減貧和農村經濟發展的重要機制，應當受到更多重視。

在發展中國家鄉村興起的“混搭式創新”

創新應用榜單入榜的6個創新應用有幾個共同特征，它們都來自發展中國家，都在過去五六年間誕生，都采用了“混搭式創新”，即將成熟技術應用到農民授信和農村金融等新場景，為鄉村發展和全球減貧注入了新的力量和經驗。

在肯尼亞，M-KOPA用太陽能解決了農民缺乏個人征信的問題。通過M-KOPA平臺，農民連續一年每天付0.5美元，就能買下一塊太陽能板。每天按時還款的農民因此擁有良好個人信用，可繼續在平臺上分期購買電視、冰箱、手機，以及申請小額貸款。

在馬里，MyAgro用刮刮卡解決了許多人一輩子都沒有銀行賬戶的問題。農民可以把零錢隨時充入刮刮卡，需要用錢時再提現。這個“存錢罐”迄今已讓近10萬馬里農民走出越沒錢越花錢的貧困陷阱。

在印度，Samunnati給農民開了個“二維碼銀行”， FarMart給農民設計了“數字代金券”，農民可通過它們申請無抵押貸款，?？顚Ｓ糜谙蛱囟ㄉ虘糍徺I種子和農資。

網商銀行衛星信貸入榜創新技術

報告指出，中國的普惠金融是過去20年發展中國家最突出的例子之一。當前無論在涉農用戶覆蓋量、參與的金融機構，還是在技術創新度、貸款規模等方面，中國都走在世界前列。

在中國政府持續推進普惠金融的政策紅利下，銀行系統深度參與其中，成為中國農村金融的主體力量。比如，截至2020年末，中國郵政儲蓄銀行在縣域及以下設立了近4萬個網點，被稱為“下沉度最好的銀行”。中國建設銀行則通過和供銷社合作，基本實現涉農鄉鎮全覆蓋，被稱為“村口銀行”。

此外，越來越多數字金融企業也投身到金融下沉的浪潮中。此次入榜的網商銀行，將衛星遙感技術首次運用到農民授信與貸款上，解決了銀行精確獲取農民資產情況的難題。在衛星影像的幫助下，農民在手機上圈出自己的地塊，土地面積、作物品種、生長周期、收成情況都能被“看”清楚，銀行以此判斷是否給該農民貸款，貸多少款。

報告還認為，數字金融越來越成為全球農民融資的重要手段，有必要進一步開展跨境合作，以幫助更多發展中國家農民獲得金融服務并降低風險。

責任編輯：王煊