近日，百信銀行發布公告，宣布其自主研發的開放銀行平臺AIBank Inside產品已經完成人民銀行首批金融科技“監管沙盒”創新試點全流程閉環測試。

2019年12月5日，人民銀行宣布啟動金融科技創新監管試點工作，支持在北京市率先開展金融科技創新監管試點。隨后，2020年1月14日，人民銀行營業管理部向社會公示了首批6個金融科技創新監管試點應用，百信銀行AIBank Inside產品是其中之一。

從近期銀行業金融科技的發展情況來看，開放銀行的探索頗為頻繁，成為多家銀行重點關注的方向之一。在金融科技創新監管的支持下，開放銀行的發展日趨規范化，并且有望加快發展腳步。

銀行業加快開放銀行探索步伐

銀行業對開放銀行的探索步伐正在逐步加快。以平安銀行為例，該行在其2021年半年度報告中表示，平安銀行持續深化開放銀行布局，強化基礎能力建設，將金融服務與互聯網場景深度融合，推動能力開放與流量開放，助力實現場景化經營、生態化發展。

數據顯示，截至2021年6月末，平安銀行零售開放銀行平臺已發布685個產品、1477個API和H5接口，覆蓋了賬戶、理財、支付、保證金、貸款、信用卡等產品能力。

民生銀行表示，今年上半年，聚焦科技金融“十件大事”，該行積極拓展開放銀行，推廣“智慧銀行體驗店”，推進遠程銀行智能化，在技術創新的同時，重點做好生產安全和網絡安全保障工作。

國有大行方面，郵儲銀行在其2020年年報中披露，該行已建成服務開放平臺，助力數字化轉型，全力打造金融生態圈；在健全的安全開放機制基礎上，不斷拓寬開放業務領域，穩步推進無實體介質賬戶服務、支付結算、個人綜合積分等金融產品的上架；對外提供門戶網站，方便合作伙伴快捷接入該行標準化金融產品。

專家表示，開放銀行發展的提速與銀行客戶行為及其管理模式的變化有關?！般y行業加快向線上化轉型，‘非接觸’業態對開放銀行發展提出了新的要求?！睙o錫數字經濟研究院執行院長吳琦在接受《金融時報》記者采訪時說。

吳琦表示，在疫情防控要求和市場心理變化等因素的影響下，客戶、產品、渠道、風控等方面都對銀行業提出了不同于以往的新要求。以風控為例，客戶行為的線上化加大了銀行的實時風控壓力，開放銀行的發展，正是要針對這些新要求不斷進行自我完善。

探索更趨專業化精準化

環境的變化對開放銀行發展提出了更高要求，銀行業在開放銀行領域的探索也更趨專業和精準。

《金融時報》記者從百信銀行了解到，AIBank Inside產品是該行打造的金融開放生態的統一平臺，通過微服務架構將多類型、標準化、通用化的金融服務進行解耦和模塊化封裝，將金融服務嵌入消費互聯網和產業互聯網，廣泛鏈接合作伙伴，極大地提高了金融服務交付效率和質量，同時確保安全性和合規性。

百信銀行表示，AIBank Inside產品在測試階段，嚴格按照監管要求，從信息保護、交易安全、網絡安全、內控管理、運行狀態等多方面建立完善的監控方案，有效保障產品安全穩定運行，順利完成了全鏈條實踐測試。

農業銀行同樣在加快開放銀行平臺建設。深化場景應用外部合作，面向政務、出行、校園、食堂等場景，為不同行業提供綜合金融服務方案。豐富開放銀行產品體系，面向個人、企業、機構等客群，增加對外輸出金融產品種類，擴大服務范圍。提升平臺支撐服務能力，升級服務網站功能，強化接口安全控制，提高開放合作系統對接效率。

為了讓服務能夠無處不在，打造便捷的銀行，民生銀行構建了自己的金融生態。該行打造了“BioFaaS 科技+金融生態圈”，幫助金融企業融入產業鏈，開放共建，合作共贏。

為此，民生銀行加快開放銀行平臺推廣，通過API服務、小程序、生態金融云等各種方式，開放產品與服務，不斷突破傳統金融業務的渠道邊界、客戶邊界、服務邊界，助力合作伙伴打造金融服務能力、增強用戶黏性，實現互利共贏。零售客群是民生銀行的發力重點，當前，“生態云”已廣泛應用在車主、養老、親子等零售客群以及白酒、汽車、政務、政采等政企客群。

促開放銀行規范發展

《中國開放銀行白皮書2021》提到，開放銀行是中國商業銀行數字化轉型的必經之路，代表著平臺化的商業模式。在此模式下，銀行與商業、政務、金融科技等生態系統合作伙伴共享數據、算法、交易、流程或其他業務功能，共同實現“銀行服務無處不在”的終極愿景。

平安銀行行長特別助理蔡新發表示，平安開放銀行已經邁入4.0階段，他們已經做好充分的準備與各類行業客戶共建生態、共同經營，一同為服務實體和服務民生快速構建“金融+生活”服務。

專家表示，目前是開放銀行快速發展的時期，銀行業應該抓住機遇，乘勢而上。

“一方面，要加快自身的數字化轉型；另一方面，要加快與外部機構的合作?！眳晴f。他建議，大型銀行可以借助自己的科技子公司和研發實力，對內真正實現業務、科技的深度融合，從技術架構、組織結構、業務流程方面，進行相應的變革和調整，使金融服務實現場景化、智能化、差異化、個性化；對外，加大成熟產品和標準化模塊的輸出，打造競爭優勢。

與此同時，加快與科技公司等的合作，聚合外部機構生態內外場景資源，嵌入更多生活服務場景，擴大用戶覆蓋半徑，提高客戶黏性。

值得關注的是，開放銀行的發展離不開金融科技創新監管的支持。2020年，人民銀行發布了《商業銀行應用程序接口安全管理規范》，對銀行業金融機構應用程序接口的類型與安全級別、安全設計等一系列內容提出了標準化要求，邁出了開放銀行發展過程中對技術安全和數據規范管理的重要一步。業內專家表示，開放銀行的未來發展之路，依舊需要包括監管在內的各方主體共同參與。

責任編輯：方杰