日前，中國人民銀行正式公布《征信業務管理辦法》（以下簡稱《征信辦法》）?！墩餍呸k法》堅持與時俱進、問題導向，銜接《個人信息保護法》等上位法，將進一步完善征信市場制度和社會誠信體系，更好地推動數字金融健康可持續發展。

自2013年《征信管理條例》《征信機構管理辦法》公布以來，我國征信市場發展較快。我國數字經濟蓬勃發展，對征信服務提出新的要求，征信市場需求旺盛。而互聯網、大數據等技術日新月異，征信突破原有借貸信息共享的范式，發生一系列新變化。與此同時，由于缺乏具有針對性的制度規范，征信市場“無照駕駛”、無序發展等現象不同程度存在。2020以來，我國加強對平臺經濟規制，防止資本無序擴張。因此，《征信辦法》公布實施勢在必行。

從內容和原則看，《征信辦法》堅持從嚴監管原則，采用“描述+類舉”的方法，把符合三個維度要求的“其他相關信息”定義為信用信息，將頗受關注的“替代數據”納入征信管理。對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業務全流程以及信用信息安全管理，《征信辦法》都進行明確規定?！墩餍呸k法》還堅持持牌經營原則，要求從事征信業務必須依法取得相應資質。

大數據和信用信息是數字金融賴以生存的根基，信用信息外延擴大和征信管理要求提高，將對數字金融發展產生較大影響。從思想認識上，持牌經營、規范合作等要求將從支付、借貸等領域擴展到征信領域，成為發展的重要前提和必要條件。未取得征信資質，不得從事征信業務，金融機構也不得從中獲取征信服務。在具體業務上，影響體現在三個方面：一是影響數字金融生態。征信機構作為連接者，將在金融機構與各類信息主體、信息使用者之間發揮更重要的橋梁和紐帶作用，征信領域“斷直連”將加快推進。二是影響數字金融模式。對互聯網平臺來說，左手獲取各類信用信息、右手進行倒騰售賣的模式將不復存在，所謂的集支付、電商、社交、借貸、資管等業務為一體的閉環將逐漸打破。三是影響數字金融產品。特別是對互聯網貸款來說，部分銀行與外部機構合作的聯合貸款、助貸產品應將進行流程重構。大量從事“類征信”業務的市場機構由于難以取得征信業務資質，將進行全面轉型，重塑業務模式與和合作方式，但與征信機構、金融機構合作的大門并沒有關上?！墩餍呸k法》從2022年開始實施，并預留長達18個月的過渡期，預計市場整改過渡將平穩有序。

征信是重要的金融基礎設施，基礎設施的完善從根本上有利于數字金融發展，《征信辦法》將從三個方面進一步推動數字金融高質量發展。一是創造更加公平的競爭環境?！墩餍呸k法》要求，征信機構應遵循公平性原則，不得設置不合理的商業條件限制不同的信息使用者使用，不得提供歧視性或者排他性的產品和服務。各類從業機構將平等對接征信機構，獲取所需的征信服務，市場競爭秩序將更加良性。二是增加更高質量的征信服務。征信市場在加強監管、規范發展的同時，將進一步提高供給數量和質量。央行相關負責人在答記者問中表示，將擴展信用信息共享覆蓋范圍，有序發展市場化征信機構，增加多層次征信供給。預計下一步將有更多的市場化征信機構獲批設立。三是更好地保護信息主體合法權益。包括企業和個人在內的各類信息主體，是數字金融發展的“源頭活水”?！墩餍呸k法》對保護信息主體同意權、知情權等方面提出較高要，同時賦予個人信息主體異議投訴權，為數字金融健康發展奠定堅實基礎。

（董希淼系招聯金融首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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