近期，國務院促進中小企業發展工作領導小組辦公室印發《提升中小企業競爭力若干措施》（以下簡稱《措施》），其中多次提到要用數字化的方式幫助中小企業進一步激發創新活力和發展動力，提升競爭力。

對于銀行業來說，數字化發展一直是近年來的重要工作之一。金融作為支持中小企業發展的“主力軍”，銀行業應該如何運用數字化手段對中小企業進行幫助？

加大小微企業貸款投放規模和力度

《措施》強調要“持續加大小微企業首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放規模和力度”。對于小微企業來說，銀企信息不對稱是阻礙其順利獲得貸款的重要原因。

“在中小微企業信息披露不規范、外部征信信息不健全的情況下，銀行難以全面深入了解中小微企業并進行信用評級?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

因此，婁飛鵬認為，利用數字化技術手段，銀行可以通過數據分析更全面地了解中小微企業，完善風險控制技術和模型，提高金融服務的精準度、覆蓋面和便利性，從而更好地服務中小微企業?！皵底制栈萁鹑诎l展，并取得較好效果就印證了這一點?！眾滹w鵬說。輕資產、缺乏抵押物是小微企業的普遍特點，而這也增加了小微企業的貸款難度。

“銀行要充分利用數字技術，通過數字化的方式實現中小企業增信?！敝心县斀浾ù髮W數字經濟研究院執行院長、教授盤和林建議。例如，通過建立可信網絡，對中小企業應收賬款進行確權，推進供應鏈金融模式，將企業流動性較強的應收賬款和存貨納入到抵押品中。

農業銀行深圳分行從破解小微企業首貸難問題出發，借助大數據、互聯網和人工智能等技術，深入分析首貸企業的內外部數據，對企業進行多維度客戶畫像和全方位評價分析，逐步打造了重點服務首貸企業的融資服務體系。農行深圳分行相關負責人表示，該體系涵蓋了線上、線下多種模式，包括純信用類的“微捷貸”、抵質押類的“快捷貸”、功能類的“無還本續貸”、供應鏈金融的“鏈捷貸”及科創類的貸款產品，可有效滿足首貸企業客戶融資需求。自2020年初至今年9月末，農行深圳分行累計為1.2萬余戶小微企業發放信用類貸款超160億元，為7800余戶小微企業發放首貸戶貸款超110億元。

提高供應鏈金融數字化水平

“我們供應鏈上下游部分企業規模不夠大、信息不夠透明，這種情況銀行很難放心提供貸款，但是他們又很需要貸款支持?！蹦澈诵钠髽I客戶經理向記者講述了自己的煩惱。

盤和林表示，供應鏈金融主要是圍繞供應鏈中主企業，利用中小企業的存貨和應收賬款作為抵押，向上下游中小企業輻射信貸。在這個過程中，存貨和應收賬款屬于高流動資產，其實際擁有量很難監控，如果利用數字技術，比如區塊鏈技術，就能夠對應收賬款憑據進行確認，在企業和銀行之間建立信任。同樣的，通過對接企業內部管理信息系統，銀行也可以了解到企業存貨流動情況。

“供應鏈金融是我們一個非常有特色的業務，我們主要是服務大型核心企業的經銷商，通過業務數據的表現來為他們提供流動資金貸款?！蔽⒈娿y行小微企業金融部總經理助理曹辰表示，在該行微業貸的基礎條件下，如果這些經銷商的交易對象是大型的、可信賴的核心企業，微眾銀行會通過一整套嚴密的風控模型計算，為其提供更為合適的額度。

婁飛鵬認為，發展供應鏈金融有利于提高我國產業鏈供應鏈穩定性和競爭力，有利于實現國民經濟良性循環。從銀行金融機構的角度來說，要充分利用現代信息科技，不斷創新供應鏈金融服務模式，助力提升供應鏈金融數字化水平。

助力中國制造變身“中國智造”

值得關注的是，《措施》在提升數字化發展水平這一措施下，專門提出要“提升智能制造水平”。11月30日，工業和信息化部印發《“十四五”信息化和工業化深度融合發展規劃》，制造業數字化轉型成為熱點話題。金融作為支持制造業高質量發展的“主力軍”，銀行業如何參與到提升智能制造水平工作中來？

“智能制造業是未來的發展趨勢，銀行業可以強化對智能制造業的研究并制定相應的授信政策，從信貸方面提供支持?！眾滹w鵬認為，銀行業也要在支付結算等方面發揮自身優勢，服務智能制造業。

盤和林表示，一方面，銀行可以給予專項貸款，助力企業智能化改造，在提高企業效益水平的同時，也有利于銀行長期開展業務。此外，銀行作為金融支持主體，需要深入到工業互聯網當中，提供信貸和其他金融服務，將金融功能嵌入到智能制造場景當中，實現金融創新。

助力中國制造變身“中國智造”，同樣是實踐制造強國戰略的重要內容。近年來，農業銀行充分發揮國有大行頭雁效應，堅決貫徹落實國家制造強國戰略，加大金融支持制造業高質量發展力度，助力制造業企業向高端化、智能化、綠色化、國際化發展。其中，智能制造作為實現制造業高質量發展的必由之路，是農業銀行重點支持的領域之一。其先后支持某光電研究所核心微電子器件產業園升級、某機械化科學研究所智能化農機制造、某船舶研究所智能船舶系統研發、某模鍛公司航空鍛件制造等一系列關鍵領域核心技術取得新進展，突破“卡脖子”技術。截至2021年三季度末，農業銀行為中央企業投放的制造業貸款余額逾1300億元，為建設制造強國注入了金融“活水”。

責任編輯：方杰