2021年12月22日，興業消費金融股份公司迎來了7周歲生日。

成立7年以來，作為持牌消費金融機構，興業消費金融始終秉承母行興業銀行寓義于利的理念，堅持以誠相“貸”，踐行普惠。截至目前，興業消費金融已累計發放貸款超過1800億元，累計服務客戶數量超過1300萬戶。

站在“十四五”的開局之年，2021年2月，人民銀行發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》首次明確定調，要堅持擴大內需這個戰略基點，激發國內消費潛力，但不依靠發展消費金融來擴大內需；要堅持金融創新在審慎監管的前提下進行。

肩負普惠金融重任的消費金融行業也由跑馬圈地時代轉向規范化的可持續發展階段，作為持牌正規消費金融機構，興業消費金融堅持踐行普惠金融，在堅守風控底線的同時下沉客戶重心，有效擴大了金融服務實體經濟的功能邊界，使過去未能充分享受到傳統銀行服務的長尾客群，得到了良好的金融服務體驗。

踐行普惠成就美好生活

在踐行普惠金融的道路上，興業消費金融選擇了教育事業為社會責任的主陣地，致力于通過教育與金融的有效融合，構建穩定的銀教合作模式，從技術輸出、金融產品創新、金融教育普及等多個方面全力助推教育公平和現代化。

2017年，興業消費金融發揮科技力量與福建省教育廳學生資助管理中心聯合研發“福建助學”App。2020年，在原先銀教合作的基礎上，興業消費金融又研發推出“興才計劃”一攬子教育方案，涵蓋獎助學金、獎教金、興才勵志成長基地和高等教育貸款等，從“精準資助”到“資助育人”，從“就學資助”到“就業幫扶”，為促進健全國家助學貸款體系、幫扶大學生高質量就業貢獻力量。

“興才計劃”作為國家助學貸款的補充，供家長申請，資助子女接受高等教育，最高額度20萬。與英美等國高等教育貸款相比，“興才計劃”更彰顯普惠精神——其還款方式根據大學生成長周期量身定制，在校期間及畢業后五年只需還利息，期限長達20年。

據統計，自2020年6月實施以來，“興才計劃”高等教育貸款至今已經覆蓋全國31個省市自治區，幫助超過3萬個大學生家庭渡過經濟難關，實現了大學夢，其中農村戶籍占比65%。

值得一提的是，興業消費金融還充分創新金融服務能力，在今年6月針對“興才計劃”推出90天無條件退貸服務，利息全額返還。這意味著，家長在貸款核準后依然擁有充分的時間謹慎思考，如對貸款成本等因素有所顧忌，或認為不符合實際需求，可以選擇退貸。而過程中產生的資金流轉、人力成本等皆由興業消費金融承擔。

雖然這一舉措加重了興業消費金融的成本壓力，但卻為消費者提供了更加寬松的條件以做出更為合理的信貸決策，充分保障了消費者的合法權益，也進一步引導消費者理性借貸，實現與客戶的共同可持續發展。

基于其背后的重要社會意義，“興才計劃”在近年來得到政府與行業協會的多方肯定。這一產品案例還被收錄進中國銀行業協會消費金融專業委員會組織編寫的《中國消費金融公司發展報告2021》“普惠金融與社會責任”章節。報告介紹，越來越多的寒門學子通過“興才計劃”在求學路上得到幫助，對未來的學習、生活、工作充滿信心。

同時，“興才計劃”也受到了人民日報、21世紀經濟報道、每日經濟新聞等多家媒體的關注。就在2021年11月，中國銀行業協會聯合21世紀經濟報道旗下的21世紀金融研究院展開“中國銀行業普惠金融典型案例（2021）”征集活動，興業消費金融“興才計劃”也入選普惠金融產品及服務創新案例。

為響應國家“六穩六?！钡奶栒?，支持和保障就業、特別是應屆大學畢業生的就業難題，對焦擴大內需和消費回補，興業消費金融在2020年畢業季推出“立業計劃”，凡在上海工作、符合相關申請條件的應屆畢業生和已在職場打拼多年的年輕白領，都能通過立業計劃實現至少一年房租的額度覆蓋。

通過“立業計劃”，興業消費金融解決年輕人“租不易”“居不易”的問題，為剛畢業的年輕人實現美好生活的愿景。

科技創新助推可持續發展

踐行普惠金融并不意味著無底線為下沉客群提供金融服務，7年以來，興業消費金融通過科技打造核心競爭力，適配客戶情況，科學理性授信。

依托于母行在消費信貸的經驗，興業消費金融早在成立之初就著眼于傳統銀行無法觸及的長尾客群，通過“送貸上門”大力線下拓客同時通過“親核親訪”嚴控風險，走差異化經營道路。

在授信層面，興業消費金融綜合研判還款人的還款意愿和還款能力，最終決定授信與否，授信多少。審批時考慮的因素包括借款客戶的工作、家庭穩定性、個人征信及歷史還款記錄、隱性負債及其財富積累等情況，綜合評估客戶的還款來源、還款能力及其還款意愿，評審客戶違約概率和貸款欺詐的可能性，確定最高貸款額度及貸款期限，保障授信額度及貸款方案的合理性及其對借款客戶實際償債能力的適配性。

疫情期間，興業消費金融利用科技賦能，采取無接觸服務，客戶經理靈活的視頻申請方式幫助客戶辦理手續，公司也通過“對外窗口”空手到App與官方微信等線上渠道，為隔離期間的客戶提供“7*24小時”無間斷金融服務。在當下疫情防控常態化的形勢下，興業消費金融進一步發揮行業創新能力，已經將上述特殊時期人性化的客戶幫扶政策納入日常服務機制。

為加強消費者數據安全保護，興業消費金融還上線了區塊鏈存證業務，一方面保護用戶隱私，另一方面分布式存儲的方式能夠有效抵御外部的攻擊，同時，區塊鏈上的交易數據對所有用戶都是開放和透明的，便于個人緊密追蹤自身數據的使用情況，從而加強對個人信息的監控。

利用區塊鏈多方協作、難以篡改的分布式特征，興業消費金融建立區塊鏈存證系統，將用戶借貸的核心要素上鏈，最大程度上保護了貸款者的個人隱私，同時減輕了其金融案件糾紛中舉證壓力，從而更好地保護了消費者的數據安全，成功降低了客戶投訴率。

在充分融合信息科技的基礎上，興業消費金融還制定了“十四五”信息科技規劃，作為綠色消費金融基礎設施，未來將遵循IT戰略與業務戰略相匹配并適度前瞻原則，打造賦能高速優質發展的金融科技利器，不斷提升線上智能化水平，支撐公司可持續、高質量發展。

興業消費金融負責人表示，“我們未來的發展路徑，是向深處扎根，不斷下沉重心，將有溫度的便捷金融服務送到千家萬戶，提升社會消費水平，為消費結構升級貢獻力量；向遠處延伸，引領行業健康成長、提升消費金融服務質量、積極踐行社會責任，實現企業經濟效益與社會效益的統一?！?/p>

責任編輯：方杰