5G、物聯網、人工智能……在銀行的探索與演繹下，在過去的一年里，“網紅”技術的更多可能性被加速解鎖。從賦能業務到系統能力的全面升級，再到技術能力對外輸出賦能行業共贏發展，在金融科技加速迭代的當下，銀行業對金融科技的破題與布局，也在不斷提速換擋。從數字化轉型到數字化經營，在金融科技4.0時代，銀行業將如何在激烈的數字化競爭中突圍？

科技快速迭代帶來挑戰

各類前沿科技日新月異的發展升級，讓金融科技加速迭代。從主機和數據中心的1.0階段，到以網絡和移動支付為代表的第三方支付機構迅速發展的2.0階段，再到當前人工智能應用遍布金融機構垂直領域和職能部門的3.0時代，金融科技蓬勃發展。

當金融科技解決了安全、風險、成本、信用、效率等一系列基礎問題，得以把數字世界和物理世界、虛擬世界和物理世界統一結合起來之后，金融科技正快速邁進以數據為核心的4.0時代。

隨著技術在新時代的推陳出新，更為激烈的競爭也在醞釀之中?！半m然在4.0時代，金融科技還是以大數據、人工智能、云計算及區塊鏈為基礎，但也出現了大模型。大模型是通過聯邦學習和知識圖譜以及通過自然語言處理，來解釋和開拓新的世界，從而開拓新的物理世界。這是一個多維度的、新的技術空間，在這個技術空間里，金融科技正在發生根本的、質的變化?！?清華大學國家金融研究院院長朱民介紹說。

面對技術帶來的挑戰，包括銀行在內的金融機構需要升級三大核心能力。在朱民看來，首先，要提升場景的開發與合作能力，金融機構不可能擁有所有的場景，所以必須合作，這會改變金融機構的運營模式。其次，隨著算力的快速提高，要提升數據整合和分析能力，及深度大數據分析和建模的能力；最后，還要提升數字開發運營能力，要能夠實現完全的、數字化運營。

數字化探索各有千秋

在新的競爭形勢下，各家銀行也紛紛拿出看家本領，力圖在4.0時代占得發展先機。

體制機制為金融科技的發展提供了強大動力。工行副行長張文武表示，工行精準對標“十四五”規劃，圍繞金融科技的新定位、新特征，制定了金融科技新三年發展規劃，構建了清晰的全行數字化布局；同時，完善以客戶為中心、以市場為導向的創新評價機制，聚焦重點客群和重大項目營銷拓展、重大科技基礎設施攻關，做實做優“揭榜掛帥”機制，推動業務與科技深度融合，提升金融創新響應效率和供給能力。

嚴密的風控保障了數字化經營的行穩致遠。農行副行長徐瀚表示，農行建立了完善的線上風險防控體系，形成了及時感知、快速響應的閉環防控與處置能力，打造更為安全的掌上銀行；并認真落實《個人信息保護法》，持續推進數據治理， 綜合運用可信計算、聯邦學習、多方安全等技術，在提供精準服務的同時，有效保障了客戶信息安全，讓數以億計的農行客戶安心用掌銀、放心享服務。

對前沿技術走向的把握與探索，則對銀行金融科技能力的提升起著關鍵作用。浦發銀行行長潘衛東介紹，在該行全景銀行建設藍圖中，“全智聯”是中樞，數據則貫穿全場，是實現數字化、智能化發展的重要基礎。要推動銀行的經營模式從經驗依賴向數據驅動轉變，從報表統計向數據賦能轉變，從數據孤島向數據融通、價值共創轉變。

在國家金融與發展實驗室副主任楊濤看來，對數字化路徑進行協調是重中之重?！霸谔剿髦?，有的銀行科研以技術應用為主；有的圍繞客戶需求出發；有的是應對監管的挑戰；有的為了緩解同業競爭壓力，以戰略變革為引領。對于金融機構來說，能夠把這些要素進行統籌協調，是最優解?！睏顫f。

加快輸出構筑行業生態

在逐步提升自身科技實力的同時，不少銀行也加快對同業的科技輸出賦能，為金融業構筑科技生態圈，實現共贏發展。

“大銀行依托多年的科技投入，形成了風控技術優勢。但金融安全更多地取決于整個生態，再大再好的銀行有時也很難獨善其身。因此，要有‘同業命運共同體’意識，不能僅憑科技優勢競爭逐利，而是要和同業共同打造適應未來的風控體系?！?建行董事長田國立在2021中國金融學會學術年會上表示，建行在努力朝著“最懂金融的科技集團”的方向發展，經濟效應和社會效應也都隨之顯現。

據田國立介紹，建行在幾年前就開始對外賦能，主動向多家中小銀行輸出風控模型，幫助其提升風控能力。同時，建行也認識到，實現普惠金融和共同富裕的目標，需要全行業強大的系統支撐。建行金融科技公司不只是為自己開發建設信息系統，也為國開行、進出口行、農發行和恒豐等銀行提供系統建設或咨詢服務。

值得注意的是，相比大型銀行，中小銀行對合作賦能的需求更為急迫?！吨行°y行金融科技發展研究報告2021》提出，雖然中小銀行在運用金融科技推進數字化轉型方面取得了顯著成績，但是開放合作方面的深度和廣度還不夠，同時還面臨商業模式、數據安全、技術漏洞等方面的風險。

中小銀行對自身的科技需求顯然有著更為迫切的認知，不少有科技實力的中小銀行也開始對同業進行科技輸出。近期，眾邦銀行與西寧農商行達成了科技輸出的項目合作意向。

“我們通過在金融云平臺搭建SAAS服務，向西寧農商行提供一整套系統解決方案，為其打磨‘房易貸’金融產品，系統的維護由我們承擔，只收取基本的運營成本費用，實現共贏?！?眾邦銀行有關負責人告訴《金融時報》記者。

據了解，眾邦銀行搭建的新一代信貸平臺，基于自身豐富的業務場景，系統內置了主流頭部平臺的API接口，可支持消費貸、經營貸、助貸、聯合貸、供應鏈等多種貸款產品的快速展業和持續運營。合作機構可根據具體的貸款產品選取服務，也可根據自身要求快速定制某一項特色服務，可在1個月的時間內實現上線，助力中小銀行信貸業務模式改造升級。

責任編輯：方杰