數字人民幣面世已有一年多的時間，新進展頻頻出現，尤其是在2021年按下了加速鍵。如，2021年4月數字人民幣產品首次集中亮相；7月官方首次發布研發進程白皮書；9月安全芯片廠商在服貿會齊亮相；超30家銀行加入數字人民幣體系；北京冬奧試點場景建設進入沖刺階段.....

回顧2021年，從陌生到熟悉，數字人民幣研發、推廣工作取得了重大進展；展望2022年，受益于數字人民幣APP（試點版）上線以及國辦發文支持多場景試點使用的政策，數字人民幣概念股大幅上漲，產業鏈迎來發展機遇。未來，數字人民幣還將帶來哪些驚喜？

零售場景持續擴容，冬奧場景加快推進

目前，央行數字貨幣根據用戶和用途不同可分為兩類，一種是批發型央行數字貨幣，主要面向商業銀行等機構類主體發行，多用于大額結算；另一種是零售型央行數字貨幣，面向公眾發行并用于日常交易。我國央行發行的數字貨幣（即數字人民幣）屬于后者，其推出將立足國內支付系統的現代化，充分滿足公眾日常支付需要，進一步提高零售支付系統效能，降低全社會零售支付成本。

11月9日，中國人民銀行行長易綱在芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動上的視頻演講中指出，“目前，110多個國家不同程度上開展了央行數字貨幣（CBDC）相關工作。對中國而言，研發數字人民幣主要是為了滿足國內零售支付需要，提升普惠金融發展水平，提高貨幣和支付體系運行效率?！?/p>

基于此，對零售場景的探索成為數字人民幣試點過程中的重要方向。截至2021年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾公開表示，截至2021年10月22日，數字人民幣個人錢包已開立1.4億個，企業錢包1000萬個，累計交易筆數達到1.5億筆，交易額接近620億元。約155萬商戶支持數字人民幣錢包，涵蓋公共事業、餐飲服務、交通出行、購物和政務等各個領域。

線下場景方面，試點地區的不少商場、醫院、學校、北京地鐵、景區（如，圓明園）等均實現了數字人民幣的結算。線上場景方面，數字人民幣主要是以子錢包的形式推送結算。從最近上架的數字人民幣（試點版）APP來看，已有56個子錢包，涵蓋了購物、出行、生活、旅游等方方面面。

具體來看：購物方面，京東、美團（外賣、單車、買菜）、多點、蘇寧易購APP、蘇周到、圳幫扶、中國電信翼支付、中國電影通、小米商城等18家均支持數字人民幣支付；生活方面，餓了么、天貓超市、盒馬、順豐速運、百信銀行、天天果園、特來電（新能源汽車充電支持）、OPPO錢包、國家電網（電費支付）、中石化（加油、充值等）、快手、58同城、愛奇藝、百度等17家；出行方面，主要有深圳航空、南方航空、東方航空、北京一卡通、青島地鐵、天府通、滴滴出行等10家；旅游方面，攜程旅行、途牛、君到蘇州、春秋航空、首客首享；另外，還有北航、黨費交納·復興壹號、完美校園、嗶哩嗶哩、騰訊視頻、數據錢包等。

值得一提的是，2022年1月7日，京東創新實現了第三方商家接入數字人民幣系統，成為全國首批支持自營+第三方商家使用數字人民幣的企業，而在此前，京東僅支持自營商品使用數字人民幣支付。2021年11月，北京市東城區稅務局設立于體育館路街道的出租房屋委托代征點，辦理了全市首筆數字人民幣繳納委托代征稅款業務。在這背后，神州信息及其子公司神州方圓提供技術支持，工商銀行體育館路支行參與調試。

東城區稅務局征收管理科副科長孫瑾翼表示，“個人向街道申請出租房屋委托代征，以往的繳稅渠道包括銀聯刷卡、微信、支付寶、紙質現金。數字人民幣作為現有繳稅渠道的補充，可以為納稅人辦理相關事項帶來更多便利?！?/p>

此外，隨著冬奧會開幕時間越來越近，數字人民幣的鋪設情況備受矚目。記者了解到，2021年11月，在北京賽區，冬奧組委園區內場景已全部完成，冬奧安保紅線內數字人民幣受理環境建設與場館建設同步推進；在張家口賽區，已建成場館的5個支付場景100%落地；未建成場館的14個支付場景已100%簽約，其余30多個在建場景已完成商戶100%對接。據了解，境內外消費者可根據自身習慣及使用偏好自主選擇手機APP形式的數字人民幣軟錢包或不依托手機的數字人民幣硬錢包。

超30家銀行接入，支付寶、微信支付入局

根據央行對運營體系的設計，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營。數字人民幣發行權屬于國家，人民銀行在數字人民幣運營體系中處于中心地位，負責向作為指定運營機構的商業銀行發行數字人民幣并進行全生命周期管理，指定運營機構及相關商業機構負責向社會公眾提供數字人民幣兌換和流通服務。

數字人民幣在試點地區正式大規模測試之初，運營機構主要包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、交通銀行。隨著一輪又一輪的試點推進，數字人民幣的應用場景逐步擴大，其他銀行也開始探索如何接入數字人民幣體系。

央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》指出，為確保數字人民幣廣泛可得，還需充分發揮其他商業銀行及非銀行支付機構的積極作用，在厘清責權利關系的基礎上，與指定運營機構一起共同提供數字人民幣流通服務，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理和運維等服務，實現數字人民幣系統安全高效運行。

從1月4日上架應用市場的數字人民幣App（試點版）來看，除六大國有行之外，招商銀行、網商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）均在運營機構之列。其中，網商銀行（支付寶）是在2021年5月“點亮”，同時支付寶APP增加了數字人民幣的模塊。微眾銀行（微信支付）是在數字人民幣App（試點版）上架之時“點亮”，用戶實名開通該錢包后，其微信的支付界面將同步新增“數字人民幣”入口。目前，數字人民幣的網商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）錢包均可以正常使用收付款、充值等功能。

同時，數字人民幣錢包在充值時也不再局限于六大行，而是擴充到35家銀行。不僅有包括國有行、股份行，還城商行、農商行、農信社。中國人民大學財政金融學院博士后郝毅認為，非指定運營機構涉足數字人民幣業務有三方面的積極意義：第一，更好地為居民提供數字人民幣兌換服務。部分企業的員工工資賬戶開立在了非運營機構，非運營機構參與可以省去消費者開立更多銀行賬戶的環節，使大家可以更便捷地使用數字人民幣。第二，更好地調動市場力量，搭建更豐富的數字貨幣應用場景。參與數字人民幣的機構增加，尤其是城商行、農商行的加入，可以根據當地城市（農村）的客戶情況，搭建更適合當地推廣的數字人民幣應用場景。第三，體現了數字人民幣推廣中的公平公正，給更多金融機構參與數字人民幣的機會。

安全芯片國產化，產業鏈迎發展機遇

雙離線支付是數字人民幣最大的特點之一，也是與其他電子支付方式的主要區別。所謂“雙離線支付”就是在收款方和付款方都處于沒有網絡的狀態，仍然可以完成交易。這意味著，即使是在地下室、停車場、山區、飛機甚至是地理災害等特殊環境下，數字人民幣仍然可以滿足用戶的支付需求。

既要實現雙離線支付功能的同時，又保障賬戶資金安全，這就離不開安全芯片。據了解，目前數字人民幣的廠商主要有紫光同芯、華大電子、恒寶股份等。紫光同芯表示，“雙離線支付交易依賴于硬件錢包，且支付設備必須內置達到一定安全加密等級的SE安全芯片?！?/p>

11月30日，紫光國微（002049.SZ）在互動易上表示，公司全資子公司紫光同芯的芯片產品已廣泛應用于金融支付領域，其安全芯片可以作為數字人民幣硬件錢包的可信載體。紫光同芯已經搭建了數字人民幣支付場景，正在積極配合運營機構推動數字人民幣在多個試點城市進行試運行。

據了解，紫光同芯在安全防護方面，通過國際CC EAL6+安全認證，可保障敏感信息傳輸與交易全過程的安全；在可靠性方面，用戶空間大，擦寫次數最高達50萬次，數據保持時間最長達25年，能夠最大限度地提供長效、持久的產品服務。同時，該方案支持國際、國密雙算法，采用內存加密存儲、總線加密存儲、電氣環境監測、對抗功耗分析和防故障注入等技術，能夠建立起一套全方位保障安全存儲、安全運行、安全連接的可信安全機制，契合數字人民幣硬件錢包對交易性、安全性、可靠性的高標準嚴要求。

華大電子的數字人民幣芯片采用的是國產CPU核，可實現產業鏈的自主可控。其安全性達到國際、國內領先水平，取得國際最高安全等級SOGIS CC EAL 6+認證、取得國內商用密碼二級、EAL4+等國家權威機構的資質認證，保證了數字人民幣錢包的功能性和安全性。

民生證券指出，數字人民幣為發行、流通環節的廠商帶來機遇，銀行IT、收單機構與硬件廠商有望充分受益。1月6日，國務院辦公廳公布的《要素市場化配置綜合改革試點總體方案》（以下簡稱《方案》）提出，支持在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣。次日，數字人民幣概念股大幅走高，雄帝科技（SZ300546）、華銘智能（SZ300462）、翠微股份（SZ603123）漲停一度漲停。民生證券表示，數字人民幣與行業拐點共振，布局正當時，數字人民幣為行業帶來了增量需求與潛在的想象空間。

責任編輯：王超