2021年2月19日，銀保監會發布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》要求地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外，自2022年1月1日起執行。

這意味著我國19家民營銀行除了微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行4家互聯網銀行除外，其他15家民營銀行發放貸款必須在注冊地轄區。

不過，21世紀經濟報道記者了解到，截至目前，這15家民營銀行中僅1/3的銀行執行了該規定，超過半數銀行仍在全國范圍內發放貸款，余下個別銀行通過供應鏈業務實現全國發放貸款。

回歸本地為何難？

在中小銀行回歸本源、服務當地的大背景下，民營銀行作為中小銀行其中一個部分也需要順應監管趨勢。不過，相較于城商行、農商行在當地有較多的網點，民營銀行卻面臨著“一行一點”的特殊情況，同時大部分民營銀行由于金融科技能力、互聯網基因不足，在本地通過互聯網展業也較為困難。

“民營銀行和城商行不同，由于沒有營業網點，回歸地方后其實根本無法和他們競爭，而注冊所在地本身互聯網基因不足的民營銀行，在本地開展互聯網存貸款業務更是難上加難?！币晃幻駹I銀行人士對21世紀經濟報道記者坦言。

為此，部分民營銀行通過堅守服務全國來保持業務平衡發展。如北方地區某民營銀行近期發布的信息顯示，該行響應國家制造強國戰略，面向“專精特新”企業推出一項定制金融產品，實現向江蘇、安徽等多個省市企業發放貸款，產品上線2個月已累計放款超過2億元，未來還會進一步提升服務可獲得性。

“這些民營銀行基本在按照互聯網銀行執行政策，不過部分民營銀行也在逐步提升本地貸款的占比?！币晃惠^為了解民營銀行業務的人士告訴21世紀經濟報道記者。

還有個別民營銀行互聯網貸款業務雖然回歸本地，但仍通過產業鏈、供應鏈業務實現跨區域發放貸款。如南方地區某民營銀行通過與供應鏈的核心企業進行合作，通過跨區域提供金融服務解決了經銷商的進貨資金難題。

供應鏈金融是近年來的金融熱詞，2020年8月央行等八部門出臺《關于規范發展供應鏈金融 支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》，2021年政府工作報告提出“創新供應鏈金融服務模式”。

“產業鏈上與核心企業關聯的上下游企業非常多，必然會涉及跨區域的問題，但這也與監管部門的監管政策形成了一定的沖突，因此在鼓勵金融創新和執行政策之間監管部門需要進行更好的平衡二者之間的關系?！币晃汇y行業研究人士認為。

業內建議進一步支持創新

銀保監會數據顯示，2021年前三季度民營銀行實現凈利潤107億元，同比增長64.61%，增速較2021年上半年進一步提升。具體來看，這些利潤卻被主要頭部銀行“瓜分”，以網商銀行為例，該行2021年前三季度凈利潤為17.89億元，占全部民營銀行凈利潤的16.72%，而一直以來微眾銀行的凈利潤比網商銀行更高，預計二者凈利潤占比遠超過30%。

“監管部門將19家民營銀行劃分為互聯網型和非互聯網型，互聯網型民營銀行可以開展全國業務，發展速度較快，而非互聯網型民營銀行只能立足本地，通過唯一的營業網點開展業務，非常不易?！鄙鲜雒駹I銀行人士稱。

該民營銀行人士還進一步對21世紀經濟報道記者表示，同時民營銀行很多業務的開展還面臨著制約，如不能發行理財、無銀行間資產證券化資質、無法開展債券承銷等投行業務、大部分不能發行金融債（以及永續債等）等，導致補充資本金渠道單一。

“在引導民營銀行回歸本源的大趨勢下和防范風險的前提下，監管部門可以適度進一步加大對這些銀行的支持力度，對其業務創新多一些包容和支持，并保持政策的相對穩定性，或者多批復幾家互聯網型民營銀行?！痹撁駹I銀行人士建議稱。

21世紀經濟報道記者還注意到，在回歸本源、服務當地的壓力下，個別民營銀行通過加快數字化轉型，把互聯網業務調整為戰略發展重點，大力拓展線上業務，同時不斷加大數字化銀行的基礎建設力度，實現了客戶數量和業務規模的快速增長。

這樣的民營銀行也在逐漸增多，近日一家北方地區的民營銀行宣布，經監管部門批準，將于2022年3月1日起停辦柜面現金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業務，集中資源提升電子銀行的服務能力。

責任編輯：王超