1月4日，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》（以下簡稱“《規劃》”）。這是央行編制的第二輪金融科技發展規劃，是未來四年我國金融科技發展的總綱領。在《規劃》引領之下，銀行業應加大金融科技投入和人才培養，加快推進全方位數字化轉型，不斷提高服務效能和競爭能力。

金融科技是技術驅動的金融創新?！兜谑膫€五年規劃和2035年遠景目標綱要》明確：穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型?！兑巹潯钒凑铡笆奈濉币巹澆渴?，從宏觀層面對我國發展金融科技進行頂層設計和統籌規劃，提出“十四五”時期金融科技發展愿景，明確金融科技發展的指導思想和4個基本原則、6個發展目標，確定了8項重點任務和5項保障措施?！兑巹潯穼⑦M一步推動金融科技邁入高質量發展的新階段，更充分發揮金融科技賦能作用，增強金融服務實體經濟的能力和效率。

2019年8月，央行首次公布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》。這份綱領性文件的出臺，明確了金融科技發展方向、任務和路徑，有力推動了金融科技良性有序發展。2020年突如其來的新冠肺炎疫情，成為檢驗金融科技的“試金石”。部分金融機構及科技企業依托前期積累的金融科技優勢，創新線上“非接觸”金融服務，同時啟用遠程在線辦公，減少線下接觸，確?；窘鹑诜詹幌陆?，支持了疫情防控和經濟恢復。2021年，金融管理部門約談螞蟻集團和13家從事金融業務的網絡平臺，加強金融基礎設施建設，推進金融科技創新監管試點，創造了公平合理的競爭環境?！稊祿踩ā贰秱€人信息保護法》以及《征信業務管理辦法》等法律和規章出臺，為金融科技行穩致遠奠定了制度基礎。金融機構、科技公司協同發力，以賦能實體經濟為根本目的，加快系統架構升級和產品服務創新，提高金融服務的可得性和普惠性，金融科技進一步守正創新、合規發展。

在這種情況下，央行審時度勢，及時編制《規劃》，第一時間公布，意義重大、影響深遠。上一輪規劃明確了金融科技的基本定義，肯定了金融科技的積極意義，主要目標是建立健全金融科技“四梁八柱”頂層設計。經過近三年的努力，上述目標已經基本實現，金融科技正在成為驅動金融變革的重要引擎。在這種情況下，本輪《規劃》重在解決金融科技發展不平衡不充分等問題，推動金融科技健全治理體系，完善數字基礎設施，促進金融與科技更深度融合、更持續發展，更好地滿足數字經濟時代提出的新要求、新任務。從內容看，8項重點任務是《規劃》的主體部分，從治理體系、數據要素、基礎設施、核心技術、激活動能、智慧再造、審慎監管、發展基礎等方面明確目標，具有較強的針對性和可行性；5項保障措施從試點示范、支撐保障、監測評估、營造環境、組織統籌等提出要求，為重點任務實施奠定基礎、提供支持?？傮w而言，與上一輪規劃相比，本輪《規劃》全面順應數字經濟發展的趨勢，重點任務更加明確，實施方向更加清晰，保障措施更加有力。

下一步，在《規劃》頂層設計下，金融管理部門應進一步完善相關的配套細則，更好地推動規劃落地實施。在發展金融科技的過程中，需要格外關注公平性和均衡性。如進一步擴大金融科技創新監管試點范圍，在東北、西北地區以及農村地區選擇相應的城市和場景進行試點應用；更加關注“數字鴻溝”和競爭失衡問題，強化反壟斷和防止資本無序擴張，推動金融科技領域標準統一、互聯互通。在區域金融改革中，還可以探索設立金融科技改革創新試驗區，鼓勵基礎條件較好的地區先行先試、加快發展。同時，進一步發揮金融科技的普惠服務價值，在服務小微企業和個體工商戶、服務全面鄉村振興中發揮更突出的作用。

在北京冬奧會之后，預計數字人民幣試點應用將加快推進，2022年金融科技發展的基礎和環境將更加完善。作為金融業的中流砥柱，2022年，銀行業金融機構應在《規劃》的指引下，從自身發展戰略和資源稟賦出發，明確發展方向和路徑，深度應用金融科技，加快全方位數字化轉型。

一是破除金融科技發展的體制機制障礙。大型銀行可以金融科技子公司、直銷銀行子公司、理財子公司等設立為契機，探索更加市場化的公司治理、薪酬激勵等機制，為金融科技發展更加良好的環境。中小銀行應發揮決策鏈條較短、貼近市場和客戶等特點，打造更加開放包容的體制機制，加快推動全組織敏捷轉型。

二是明確金融科技發展方向和重點。各銀行不但要制定本行金融科技發展規劃，更要加快推進規劃的全面落實和執行。要通過設立研究機構等方式，加強對金融科技政策和和技術的持續研究，增強對市場變化的快速響應能力。中小銀行應從業務戰略和客戶需求出發，聚焦發展方向和業務重點，尋求局部的優化突破。

三是加大對金融科技投入和人才培養。銀行應對標業內最佳實踐，將科技投入在營業收入的占比、科技人才在全體員工的占比等兩項指標，作為衡量金融科技發展的核心指標，寫入公司章程。中小銀行要加快核心系統改造和升級，夯實發展基礎；以手機銀行為主要載體，加快線上與線下融合，提升獲客活客留客能力。

四是進一步修改完善內部規章制度。順應金融管理部門對互聯網貸款、互聯網存款、金融產品網絡銷售等監管規則的變化，及時調整相關業務規則和流程，完善消費者權益和信息數據保護等規章制度?！墩餍艠I務管理辦法》從2022開始實施，與外部機構合作的聯合貸款、助貸產品應進行流程重構，發展重點轉向自營貸款。

五是審慎開展與外部機構的深度合作。一方面，秉持“開放銀行”（Open Banking）理念，開展跨界合作，加快融入各類金融和非金融生態。中小銀行可以探索建立金融科技發展聯盟，推進系統、技術共研共享。另一方面，要嚴守底線，防范風險，不將核心環節外包。同時，要在外部合作中學習“打漁”的本事，提高內生能力。

（董希淼系秦農銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員）

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