李偉 中國人民銀行科技司司長

金融數據具有高完備性、高價值度，應用不當易造成金融科技倫理失范危機。完整嚴密的制度體系是金融科技倫理治理的重要任務，也是治理工作取得實效的重要保障。需要監管部門、從業機構、行業組織等各司其職、密切協作，攜手構建多元主體共同參與、協同共治的新格局。

來源 | 《當代金融家》雜志2022年第2期

源潔則流清，行端則影直?？萍技仁前l展的利器，也可能帶來新的倫理風險，強化倫理治理對于數字經濟、科技創新驅動發展具有重要戰略意義?！笆奈濉币巹澗V要提出，探索建立金融科技等監管框架，完善相關法律法規和倫理審查規則。2021年12月，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關于加強科技倫理治理的指導意見》。金融業要充分認識金融科技倫理治理的重要性和緊迫性，把握倫理問題矛盾根源與本質規律，有的放矢、化挑戰為機遇，建立健全符合我國國情、與國際接軌的金融科技倫理治理體系，為金融數字化轉型加速推進、行穩致遠保駕護航。

深刻剖析金融科技發展面臨的倫理挑戰

第一，數據安全不容忽視。

在數字經濟背景下，數據已成為最具時代特征的生產要素。金融數據具有高完備性、高價值度，應用不當易造成金融科技倫理失范危機。在數據采集方面，部分機構未經授權私自收集個人信息或設置“不授權就不能使用”的霸王條款，超范圍過度采集用戶個人身份、行為、偏好等隱私數據，致使消費者被置于“隱私裸奔”的尷尬境地。在數據使用方面，以“精準定制、個性化服務”為名肆意開展用戶畫像，將大數據作為殺熟、過度營銷、誘導消費的工具，侵害金融消費者合法權益。在數據共享方面，將所掌握的金融數據甚至未經脫敏的個人金融信息作為利益交換的籌碼，在未經用戶同意情況下隨意共享或售賣數據資源，拓展衍生業務非法牟利。

第二，算法濫用日益嚴重。

當前，算法已深度融入生產生活的方方面面，催生了更豐富、智能的金融產品服務，但也帶來了更多復雜的倫理問題。部分機構或利用算法黑箱特性隱藏定價規則，將不同用戶群體“標簽化”并實施差別定價，嚴重損害金融公平性和普惠性；或與同業達成“算法共謀”形成市場壟斷，將低收入人群、民營小微企業等拒之門外，以“防范風險”之名行“牟取利益”之實；或利用基于智能算法的信息推薦技術，違反金融消費者適當性原則，蓄意構建充斥高風險金融產品服務的信息繭房，以算法優勢排除和限制市場競爭、阻礙消費者自主選擇，導致“劣幣驅逐良幣”。

第三，無序競爭亟須規范。

近年來，基于技術手段的流量挾持、市場壟斷、監管套利等問題嚴重擾亂市場競爭秩序、損害社會公眾利益，引起廣泛關注。部分平臺公司在經濟利益驅使下，濫用市場支配地位，憑借在電商、社交等領域積累的用戶群體規模優勢、數字渠道流量優勢或閉環商業生態優勢，利用網絡效應進行不公平競爭，甚至強迫實施“二選一”，造成線上服務高度集中，形成“贏家通吃”的壟斷局面，甚至引發“大而不能倒”風險。更有甚者違背金融科技初心使命，打著“科技創新”的幌子模糊業務邊界、層層包裝產品、掩蓋風險本質，開展無照或超范圍經營，繞過現有資本充足率、資產負債率等監管要求，從而游離于金融監管之外、利用監管空白套利，致使潛在風險伴隨失德行為蔓延滋長。

第四，數字鴻溝有待彌合。

“數字鴻溝”一直是關系社會公平公正和可持續發展的重要倫理議題。我國老年、殘障、少數民族、農村偏遠地區等群體人數眾多，受理解能力弱、接受度低、適應性慢等因素制約，不少人不會上網、不會使用智能手機，在預約出行、電子支付、網絡購物等場景面臨很多困難。然而，一些智能化、數字化金融產品在設計時缺乏“老吾老以及人之老”“金融服務一個都不能少”等具有倫理意蘊的設計理念，沒有抓住特殊群體需求痛點針對性優化金融服務體驗及流程，使得數字時代“弱勢”群體無法充分享受智能化服務帶來的便利，導致“數字鴻溝”倫理問題日益嚴峻。

正確樹立金融科技創新應用的倫理理念

一是以人為本

習近平總書記指出，要堅持把實現好、維護好、發展好最廣大人民根本利益作為一切工作的出發點和落腳點。金融科技工作要始終堅持以人民為中心的發展思想，從人民群眾實際金融需求出發，尊重并維護人民群眾尊嚴和利益，切實通過技術創新著力解決老百姓金融服務痛點難點和急難愁盼問題，增強人民群眾金融服務獲得感、安全感、幸福感，滿足人民群眾對美好生活的期待與向往。

二是科技向善

金融科技的本質是金融，科技僅是金融服務提質增效的手段和工具。金融科技倫理治理的關鍵核心是厘清金融與科技的關系，堅守金融為本的底線，明確科技賦能的定位，堅持科技創新以遵循金融發展規律、履行金融天職使命為前提，確保技術應用不偏離金融服務實體經濟的正確軌道，嚴防“有技術就任性、有數據就濫用”倫理失范行為，讓科技創新成果更為安全、更可持續、更具生命力地在金融土壤中生根結果。

三是權益保護

消費者權益保護是金融轉型發展的內在要求，也是維護金融穩定的基石，對于促進社會公平正義、和諧發展具有重要意義。在運用科技手段為消費者提供便捷多元金融服務的同時，從業機構要充分尊重和保障消費者隱私權、自主選擇權、依法求償權等合法權益，堅持公開透明、公平公正的行為準則，以消費者知情同意為服務前提，嚴格履行適當性義務，嚴防技術應用帶來的數據綁架、算法歧視、信息繭房、隱私泄露等問題，嚴禁以侵害金融消費者合法權益為代價攫取不當商業利益。

四是責任擔當

從業機構只有真誠回報社會、切實履行社會責任，才能真正得到社會認可，實現自身更有效率、更可持續的發展。這就要求我們通過科技倫理治理深入貫徹落實中央和國家戰略部署，圍繞新時代經濟社會發展的戰略目標、戰略重點，始終把社會效益放在首位，堅持社會效益和經濟效益相統一，牢固樹立綠色發展、可持續發展理念，用“負責任”的科技創新打造“有溫度、有情懷”的金融服務，助力促進經濟發展、社會進步、民生改善和碳達峰碳中和目標實現。

多措并舉強化金融科技倫理的規范治理

首先，健全綱目并舉的倫理制度。

不以規矩，不能成方圓。完整嚴密的制度體系是金融科技倫理治理的重要任務，也是治理工作取得實效的重要保障。一是加強科技倫理重點領域頂層設計和立法研究，適時將重要的科技倫理規范上升為法律法規，借助法治手段的剛性約束劃定倫理底線、明晰責任邊界，為健全科技倫理治理框架、鞏固治理成果提供法律遵循。二是加快研究出臺金融科技倫理管理辦法，明確金融科技倫理治理的總體目標、基本原則和工作要求，從事前審查把關、事中動態監測和事后評估優化等全流程各環節強化對金融科技創新活動的倫理監管。三是配套制定金融科技倫理相關行業標準，從應用范圍廣、創新活躍度高、對生產生活影響深的領域入手，細化倫理治理的具體要求和操作規程，以標準為支撐、以評估為手段，進一步強化科技倫理治理力度、引導倫理道德要求落地見效。

其次，構建協同高效的治理體系。

金融科技倫理治理是復雜的系統工程，需要監管部門、從業機構、行業組織等各司其職、密切協作，攜手構建多元主體共同參與、協同共治的新格局。監管部門做好科技倫理治理工作的統籌協調和監督指導，探索建立行業級科技倫理委員會、專業性科技倫理審查機制，提升科技倫理審查結果互認水平，強化對敏感領域高倫理風險活動的跟蹤評估和倫理事件應急處置，嚴肅查處科技倫理違規行為。從業機構切實履行金融科技倫理管理主體責任，研究設立企業級金融科技倫理委員會，加強內部科技倫理審查，做好信息公開、自覺接受外界監督，積極運用數字手段強化倫理風險監測預警，提前預防、有效化解金融科技倫理問題。行業組織充分發揮貼近行業、機制靈活的優勢，匯聚多方智慧、廣泛借鑒經驗，通過自律公約、行動倡議、宣傳教育等手段，構筑縱向有序銜接、橫向靈活聯動的倫理自律防線，營造科技向善的行業創新氛圍。

再次，加強金融創新的倫理規范。

科技驅動的金融創新是向未知領域的探索，若缺乏有力的規范手段，則可能偏離守正向善的倫理航線。為此，要充分發揮金融科技創新監管工具作用，進一步明晰金融科技“有所為，有所不為”的倫理邊界，有效規范金融科技創新活動。一是通過信息披露、聲明承諾等方式充分披露創新機理與服務內容，凝聚監管機構、從業機構、行業組織等多方力量深入剖析創新實質、綜合研判倫理風險，切實保障金融創新不觸碰科技倫理紅線。二是運用監管科技強化創新應用監測，暢通投訴建議渠道、完善風險補償機制，提前識別、預警潛在倫理風險，及時糾正倫理違規行為，嚴防無牌經營、虛假場景、資金脫實向虛、數據泄露濫用等亂象，切實維護消費者財產安全、依法求償、監督建議等合法權益。三是健全以守正向善為導向的創新測試指標體系與評價機制，通過數據流式分析、資金鏈式分析、關系譜式分析等方法引導測試機構打磨滿足倫理要求、兼具經濟價值和社會價值的創新產品服務，為數字經濟、碳達峰碳中和、鄉村振興等國家戰略實施提供有力支撐。

最后，提高科技人才的倫理素養。

習近平總書記多次強調，堅持正確用人導向，堅持德才兼備、以德為先。金融科技從業者的品德操守水平決定了金融“創新”究竟是增進人民福祉的“助推器”，還是成為經濟社會發展的“絆腳石”。因此，要將科技倫理深度融入金融科技人才工作，引導從業人員將倫理要求內化于心、外化于行。在高等教育方面，研究將科技倫理作為本科生、研究生教育的“必修課”，完善科技倫理教育相關教材和課程，增強青年學生的科技倫理意識和求真向善理念，培育更多兼具專業知識和倫理素養的金融科技人才后備軍。在職業培養方面，強化在職人才培養的倫理導向，加強入職倫理培訓和職業操守教育，研究制定企業級科技倫理守則并開展常態化宣貫培訓，不斷提升從業人員科技倫理素養，打造德才兼備的金融科技人才隊伍。在人才評價方面，將倫理道德作為衡量人才綜合素質的“定盤星”，發揮倫理因素在人才選用育留中的決定性作用，讓品行兼優的人才脫穎而出、大顯身手，讓違背科技倫理要求的行為無處遁形，為金融科技健康有序發展打下堅實基礎。

作者為中國人民銀行科技司司長

責任編輯：方杰