近年來，我國縱深推進“放管服”改革，激活實體經濟活力，2022年《政府工作報告》強調，要“加強金融對實體經濟的有效支持”。

賬戶是社會金融活動的重要基礎，為優化營商環境，更好助力實體經濟發展，各商業銀行借力金融科技，兼顧服務和風控，為小微企業、個體工商戶及流動就業人員提供便捷的開戶服務，踐行“支付為民、開戶不難”理念。

在優化賬戶服務與支付宣傳的同時，銀行業積極引導減費讓利措施精準惠及小微企業，支持小微企業輕裝前行。

“線上預約預審”“簡易開戶”“云柜員”……數字科技讓開戶更容易

為更好地服務小微企業，縮短開戶業務辦理時間，眾多銀行推出“線上預約預審”服務。企業客戶可通過手機銀行、官網、微信公眾號、微信小程序、政務平臺等多個渠道預約開戶，智能填單、電子協議、預先審核、進度查詢等功能，大大減少客戶填單工作量和臨柜等待時間。

在人民銀行指導下，銀行業推行“簡易開戶”流程，即精簡客戶身份核實輔助材料，快速開立功能相對簡單的銀行結算賬戶，以滿足企業開業需求?？蛻艨墒褂迷撡~戶辦理水電等公共事業費用及稅款、社保繳納、工資發放等業務，有效解決無固定經營場所、無生產經營物料、無固定從業人員等新業態小微企業。截至2021年12月末，全國已有12.6萬個銀行網點提供簡易開戶服務。

據了解，人民銀行先后就優化個人賬戶和小微企業賬戶服務提出36條政策措施，進一步減流程、優服務、降費用，推動商業銀行提升賬戶服務質效。2021年企業新開戶1395萬戶，同比增長20.5%；個人新開戶12.7億戶，同比增長23.2%。企業開戶率達76.4%，同比提升3.2個百分點。企業開戶用時縮減為1至3天，同比平均壓縮60%。

農業銀行、廣發銀行、招商銀行將數字技術融入開戶服務，創新流程、模式，為小微企業客戶提供更便捷、智能的體驗。

基于與工商數據的對接，農業銀行實現小微企業在線預填開戶信息，實時調取、返填和核驗工商資料，避免手工錄入中可能出現的企業信息不完整、不準確問題。該行建立涉案賬戶全鏈條責任追究制度，解決基層網點后顧之憂，加大網點開戶“容錯率”，讓基層網點“敢開戶”“能開戶”。

廣發銀行創新開發“云柜員”開戶模式，該模式支持客戶通過開戶預審核及現場面對面資料核驗后，使用STM智匯柜臺“云柜員”真人視訊與客戶互動，自助完成業務審核、資料查驗、賬戶開立及產品簽約。

招商銀行通過嵌入式場景開發，實現在線預開戶功能?？蛻粼谑袌霰O督局、稅務局、海關等公共事業平臺上進行工商注冊、納稅登記、海關備案時，可同時在線申請預開銀行賬戶，獲取賬號進行簽約或登記，避免客戶多次往返銀行與國稅局等機構，實現讓數據多跑路，客戶少跑路。

大數據精準識別小微企業 數字金融賦能更多場景生態

銀行業認真做好減化開戶流程和減費讓利“兩個減法”，針對賬戶服務、電子渠道服務、票據服務、支付轉賬等多個項目推行優惠措施，助力小微企業及個體工商戶等市場主體降低支付成本。

此外，各家銀行通過不斷提升風險防控能力、優化小微金融服務模式、加大減費讓利力度等措施，切實為企業紓困解難。以下為郵儲銀行、工商銀行、民生銀行與興業銀行的具體實踐。

郵儲銀行以科技賦能對公開戶、企業網銀、現金管理、銀企直聯等支付結算產品，實現了小微企業的精準識別、降費政策的準確實施、減費紅利的精確滴灌。

為提高優惠政策覆蓋準確度和高效性，工商銀行、民生銀行等銀行研發針對小微企業和個體工商戶的專項識別系統，實現自動化的減費讓利。

興業銀行運用金融科技打造專業的避險服務，涵蓋匯率、利率以及貴金屬等多個方面，助力小微企業降低匯率避險成本，提高匯率避險的時效性。

業內人士指出，當前，商業銀行在數據共享、風控建設等方面還有待強化，接下來，銀行應充分運用大數據、AI等金融科技，主動降低運營成本，將數字金融服務嵌入更多實體經濟場景，為減費讓利開辟更大空間。

責任編輯：韓希宇