與工建農中交并列為“國有大型商業銀行”三年后，郵儲銀行再次被單列為“國有控股大型商業銀行”。

近日，銀保監會網站發布截至2021年12月31日的銀行業金融機構法人名單顯示，郵儲銀行機構類型為“國有控股大型商業銀行”，不再與工建農中交被同列為“國有大型商業銀行”。2019年2月，銀保監會發布截至2018年12月31日的銀行業金融機構法人名單，將單列的“郵儲銀行”首次調整為“國有大型商業銀行”。

從“郵儲銀行”，到“國有大型商業銀行”，再到“國有控股大型商業銀行”，一系列變化意味著什么？

值得注意的是，銀保監會網站顯示，銀保監會大型銀行部的監管職責為“承擔國有控股大型商業銀行的準入管理；開展非現場監測、風險分析和監管評級，根據風險監管需要開展現場調查；提出個案風險監控處置和市場退出措施并承擔組織實施具體工作?！笨梢?，監管部門或未將國有控股大型商業銀行與國有大型商業銀行進行明顯區分。

獨特“自營+代理”模式

事實上，郵儲銀行的誕生就與工農中建交五家大行有所不同。2007年3月，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上，郵儲銀行正式掛牌成立，并于2012年1月整體改制為股份有限公司，2015年12月引入十家境內外戰略投資者，2019年12月完成“A+H”股上市。

隨著郵儲銀行的成立，其獨特的“自營+代理”模式也隨之建立，由此在全國范圍內布局了數量居同業首位的網點。據該行年報顯示，截至2020年末，共有營業網點39631個，其中代理網點31763個，占比80.15%。代理網點中位于城市的有8568個，占比26.97%；位于縣城的有5692個，占比17.92%；位于縣以下區域的有17503個，占比55.10%。

在2019年10月發布的A股上市招股書中，郵儲銀行曾對該行被納入大型商業銀行的政策影響進行了解釋，稱該行被列為大型商業銀行前，享有的優惠政策主要為涉及特殊產業、特殊項目等貸款的財政補貼，以及根據國家相關稅收政策所享有的各項稅收優惠政策。

“本行被列為大型商業銀行之后，享有的上述財政補貼及稅收優惠政策與本行是否被列為大型商業銀行無直接關聯，不會根據大行分類的調整而相應產生變化，對本行的業務經營和財務狀況無實質性影響。此外，報告期內，本行被列為大型商業銀行前未享有國家相關特殊業務政策，不存在因為大行分類調整導致特殊業務政策中斷或不可持續的風險?！编]儲銀行表示。

在2019年召開的2018年度業績發布會上，郵儲銀行董事長張金良曾表示：“建設一流大型零售商業銀行是郵儲銀行的戰略愿景，這個愿景已經深入人心，而且實踐證明，也符合郵儲銀行的實際。圍繞這個戰略目標，目前郵儲銀行正在大力推進業務轉型，目標是‘五化’，即特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化?！?/p>

哪些監管要求不同？

21世紀經濟報道記者了解到，2019年初，郵儲銀行從“郵儲銀行”單列被調整為“國有大型商業銀行”，與銀保監會的機構改革有關，郵儲銀行的具體監管部門從政策銀行部調整至大型銀行部。

2019年2月底，時任銀保監會大型銀行部相關負責人解釋稱，在統計口徑上，郵儲銀行確實已經列入大型商業銀行監管部，五家大型銀行已經變為六家，因為從股權結構、整體規模等指標看，郵儲銀行與五大行更為相近，所以劃入更為合適。但同時強調稱，與五大行相比，郵儲銀行還是有其特殊性的，例如郵儲銀行的網點與大型銀行不一樣，具備“自營+代理”的網點形式，資產負債結構也不太一樣，業務包括客戶定位也有自身特點和差異性。

“從監管要求上看，郵儲銀行與五大行大體是一樣的，只有個別監管要求有差異化，比如在網點防范操作風險方面與其他銀行不一樣，以及大型銀行中有全球系統重要性銀行，郵儲銀行目前還不是，所以對于全球系統重要性銀行有更高的要求，對于郵儲銀行就不適用了?！鄙鲜鲢y保監會大型銀行部相關負責人表示。

在郵儲銀行A股上市招股書中，郵儲銀行也將“本行可能無法完全識別并防范員工、代理網點人員、客戶或其他第三方的詐騙或其他不當行為的風險”列入了操作風險之一。郵儲銀行表示，盡管該行建立健全了從業人員行為管理體系，但可能難以確保發現員工、代理網點人員或其他第三方的欺詐或者其他不當行為，可能導致該行遭受財務損失和監管處罰，并且損害本行聲譽。該行客戶或其他第三方針對本行的違法或不當行為（包括但不限于欺詐、盜竊、竊取客戶信息等行為）也可能導致該行聲譽或經濟利益受損，從而對資產質量、財務狀況和經營業績產生不利影響。

從資本充足率來看，截至2021年9月末，郵儲銀行資本充足率、核心一級資本充足率分別為15.48%、10.00%，在六大行中均最低。2020年報顯示，該行全面啟動資本管理高級方法建設實施工作，經董事會、高級管理層審議后印發資本管理高級方法建設實施規劃，有序推進資本管理高級方法建設實施。

21世紀經濟報道記者還注意到，除了上述所提網點防范操作風險、資本充足率附加要求外，監管部門在一些文件中，也明顯將郵儲銀行區別于工農中建交五家大行。

以普惠型小微企業貸款增速指標為例，2019年、2020年、2021年監管部門明確對五家大型銀行提出具體指標要求，但這其中并不包括郵儲銀行；去年10月發布的《關于做好小微企業銀行賬戶優化服務和風險防控工作的指導意見》、今年2月發布的《關于保障性租賃住房有關貸款不納入房地產貸款集中度管理的通知》等文件也將郵儲銀行單列出來。

部分指標已超越五大行

此前有金融專家認為，隨著郵儲銀行加入“六大行”行列，有利于加強和改善對郵儲銀行的監管，也有利于郵儲銀行與監管部門聯系溝通；同時，這也意味著監管部門對于郵儲銀行市場化、股份制改革的成效以及對郵儲銀行內控、風險管理制度的完善都是認可的，未來郵儲銀行在業務拓展、產品創新上具有更多自主性，能夠和五大行進行全方位競爭。

事實上，從目前的指標來看，郵儲銀行部分指標也已經超越了“五大行”，甚至有觀點認為“六大行”排位將發生變化。

以總資產為例，2019年郵儲銀行總資產超越交通銀行，截至2021年9月末，郵儲銀行總資產為122216.62億元，而交通銀行總資產為114726.23億元；營業收入方面，2017年郵儲銀行就已超越交通銀行，2020年二者分別為2862.02億元、2462.00億元。

而郵儲銀行的撥備覆蓋率、不良率指標在“六大行”一直領先，截至2021年9月末，二者分別為422.70%、0.82%。

在2020年報中，郵儲銀行領導在致辭中還列舉了多項優于可比同業的指標：獲得國有大行中首家直銷銀行牌照；凈息差和凈利差分別為2.42%和2.36%，保持行業領先；普惠型小微企業貸款客戶數和余額占比居同業前列；支持民營企業發展，民營企業貸款余額占比及2020年新發放貸款占比居國有大行前列；管理能力提升取得實實在在效果。

責任編輯：王超