案例名稱

軟硬結合——反欺詐預警與處置平臺

案例簡介

搭建全面風控系統，將數字化風控工具嵌入業務流程。構建網絡金融反欺詐與風險預警雙平臺，建立長期預警監控模型，事前、事中、事后全流程反欺詐風險管理體系，全面識別設備環境、客戶交易、用戶行為等風險信息，實現監控、預警、分析、處置、評估的閉環運營體系。

建立分行風險核查與處置流程，形成了風險防控的長效機制和風險共識。制定相應管理辦法，實現自動下發核查任務、任務提醒、聯動處置等功能，提供軟控與強控雙手段，對風險進行動態管理。

創新技術/模式應用

1、網絡金融反欺詐與風險預警雙平臺互補機制

通過對于不同風控職能的界定，針對客戶操作行為和資金鏈治理兩方面內容，形成了兩套獨立又互補的風控體系。風險預警平臺主要通過監控設備信息、客戶操作行為信息，結合黑白名單，采用評分卡模型進行風控監控預警。反欺詐平臺基于實時大數據和人工智能技術，對接渠道與支付系統進行全面數據采集與多維特征計算，在統一風險數據集市上實現交易級別的場景化模型，融入業務流程中進行事中管控。

2、威脅感知與中長期離線溯源分析模型

通過對 客戶硬件信息的識別與分析，形成第一道風控防線，將客戶被欺詐和盜刷的風險攔截在交易發起前。同時通過結合外部信息、預警線索、客戶長時間跨度的交易行為，還原黑產違規交易手段，建立事后中長期離線溯源分析模型，補充分析交易動機與風險事件流程。設備風險特征和事后挖掘成果又可以流轉到反欺詐平臺進行事中防控實現數據閉環。

3、實時在線風控與旁路風險預警

提供在線風控服務，通過接受交易、注冊簽約管理等系統請求，反饋實時風險識別結果。風控服務嵌入業務流程，根據風控結果完成實時阻斷、放行、加強驗證、生成核查單等操作。同時根據采集的流水數據進行旁路風險監測，每隔一段時間進行批量分析統計，識別商戶、客戶的風險，并將風險結果推送至相應處置系統。

4、分行風險核查與處置流程，形成風險防范的長效機制。

在風控系統內，實現核查任務自動下發、任務提醒、聯動處置等功能，結合網絡金融反欺詐與風險預警雙平臺的風控結果，形成風險共識，提供軟控與強控雙手段，對風險進行動態管理。

5、黑產團伙挖掘分析

一方面通過引入第三方黑產數據庫，充分利用外部數據，完成黑灰產黑名單、反洗錢高風險名單的全面風險監測。一方面通過圖計算、關聯分析等溯源手段，持續進行團伙挖掘反制。

項目效果評估

結合各渠道交易場景、風險類型、預警任務、事件案件等特征分析，選取相應的特征部署規則，用于識別涉賭涉詐、反洗錢、外匯監管等風險，實現自動化風險處置。已覆蓋手機銀行、個人網銀、企業網銀、開放銀行多渠道下的登錄、轉賬、改密、費用報銷、云代帳等重點業務場景，識別洗錢、沉默客戶登錄、高頻訪問、客戶洗錢風險名單命中、高頻訪問等安全威脅。

監管合規層面，充分貫徹落實反賭資金鏈治理工作要求。持續推進反詐模型應用，全面夯實各項業務出金交易環節的風險防控，有效阻截非法資金外流，切斷不法分子涉詐涉賭資金轉移鏈條，牢牢守住人民群眾“錢袋子”。

自風險預警平臺系統上線以來，共監控交易14億余筆，涵蓋客戶1860余萬。核查處置涉及洗錢、賭博等風險場景黑產團伙40多個，波及賬戶5000多個，有效控制風險涉及金額50多億元。

自反欺詐平臺系統上線以來，事中風險防控能力已覆蓋手機銀行、個人網銀、商戶收單等主要對客渠道下百余個關鍵業務流程，針對不同風險等級提供了監控核查、提升認證、阻斷交易、管控賬戶等處置策略。近一年累計監控交易數十億筆，下發高風險核查交易千余筆；針對邊境涉賭涉詐等場景，近半年提升認證兩千多筆，涉及金額數億元；針對反電信欺詐實時攔截場景，近半年累計管控賬戶2000多個，攔截資金7000多萬元，管控賬戶資金累計達1億元。平均觸發準確率95%以上。

項目牽頭人

崔宇程，總行部門處室處長

項目團隊成員

郭艷會、孫俠、林瀟、周禮、屈陽、任博芳、田玉成、陳婷、魏巍、李博言、王天嬌

責任編輯：韓希宇