編者按

2021年12月，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，明確了金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障，旨在引導金融機構堅持創新驅動發展、堅守為民利企初心、切實履行服務實體經濟使命，高質量推進金融數字化轉型，健全適應數字經濟發展的現代金融體系，為構建新發展格局、實現共同富裕貢獻金融力量。為宣傳貫徹新階段金融科技發展規劃，《中國金融》雜志微信公眾號特別策劃“金融數字化轉型典型實踐”專欄，以推動行業交流互鑒。

【實踐一】基于大數據的農業供應鏈融資服務

當前，數字經濟蓬勃發展，數字技術與產業發展加快融合，為我國全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化提供了新的發展動能。在此背景下，工商銀行積極響應鄉村振興戰略，以深入實施金融科技賦能鄉村振興示范工程為契機，以青島市大型優質農業企業為切入，利用大數據、人工智能等新技術，打造農業產業供應鏈融資平臺，將金融活水精準滴灌至供應鏈薄弱環節和產業鏈末端，有效緩解農戶融資困境，為農村數字普惠金融發展注入科技新動能。

打通三農產業鏈條，推動金融服務供給線上化。工商銀行以供應鏈融資為基礎，以系統對接強化農業產業場景金融合作，圍繞龍頭企業建立三農金融服務體系，不斷擴展、豐富金融服務主體和服務內容。一是采用“一點對全國”的在線融資模式，以核心企業為“點”，撬動全國各地上游供應商和下游經銷商的融資需要。二是針對有融資需求的貧困戶，為其開通融資綠色通道，根據貧困戶實際需求，優先放款，優先還款，從根本上改善農業產業鏈薄弱節點農戶的現金流，支持實體經濟發展。

構建智能決策引擎，助力風控業務流程數字化。工商銀行基于人工智能和大數據分析能力，按數字化風控特點構建起與人工流程完全不同的智能化決策引擎。一是通過構建核心企業及合作方經營動態、借款人貿易及征信變化、債項隔離程度、債項價值變化及現金回收風險等監測模型，實現精準的客戶識別和風險控制，推動風控模式數字化。二是基于借款人、債項和契約等維度動態數據，預設智能決策模型，確定客戶準入、評級授信、額度、期限等要素，實現在線簽約、智能審批、直驅放款，有效降低操作風險，推動業務流程數字化。

工商銀行農業產業供應鏈融資平臺在青島試點期間，通過與飼料領域龍頭企業合作，累計為近3000戶上下游企業和農戶發放貸款5559筆，金額達25.8億元。目前，全行已與百余家農業龍頭企業合作，為產業鏈上下游近萬戶企業和農戶提供數字供應鏈服務，惠及三農產業中龐大的農戶群體，實現供應鏈金融活水的“精準滴灌”。（供稿單位：中國工商銀行金融科技部、北京金融科技產業聯盟）

【實踐二】“懂方言的小E”為本地客戶提供個性化服務體驗

為適應四川本地客戶方言使用習慣，提升方言群體的金融服務體驗感與獲得感，成都銀行以金融科技創新和數字化轉型為突破口，立足智能語音客服無法識別四川方言的技術難點，利用語音分析（ASR）、語音合成（TTS）、人工智能等前沿技術，打造智能化、自動化、數字化的智能客服交互產品“懂方言的小E”，有效滿足多樣化客群的無差別、便捷化金融客服需求。

相較于傳統的按鍵式客服交互操作，“懂方言的小E”讓用戶無需聆聽層層按鍵提示，也不必進行復雜按鍵操作，直接使用普通話或四川方言說出自身需求，即可查詢、咨詢和辦理相關業務。在助力客戶享受快捷、便利服務體驗的同時，也同步推動成都銀行實現服務提質與轉型增效。

在技術創新方面，一是將四川方言納入智能語音客服范疇，通過智能語音識別模型，自動解析客戶通過普通話或四川方言表述的金融需求，為方言用戶帶來標準化、便捷化的金融服務；二是綜合運用語音識別、自然語言處理、人工智能等技術，實現金融服務過程中的自動化、智能化語音交互，為用戶帶來全新的金融客服體驗；三是持續做好智能語音模型的調優與完善，經過多輪次迭代訓練，已實現普通話識別率超96%、四川方言識別率超88%，為智能語音客服的精準高效服務提供有力支撐。

在業務創新方面，“懂方言的小E”應用于手機銀行、電話銀行等線上金融服務渠道，實現7×24小時的無差別金融客服服務，有效提升金融服務的可得性。同時，在語音導航、語音外呼等領域的應用場景中，“懂方言的小E”憑借智能化、高效化、標準化的服務能力，不斷改善語音導航服務水平和語音外呼接通率，助力營銷拓新、客戶回訪等重復化、事務性工作高質、高效開展。

截至2022年6月，“懂方言的小E”已覆蓋應用場景67項，累計客戶量達39.6萬人次，日均客戶量達717人次，相較于傳統人工客服，其服務效率提升20%以上?！岸窖缘男”上線應用后，在提升業務體驗、降低辦理時長、提高服務效率等方面取得積極成效，為成都銀行加速金融科技布局、探索數字化轉型之道提供了經驗積累與工作支撐。（供稿單位：中國人民銀行成都分行、成都銀行、北京金融科技產業聯盟）

【實踐三】“一站式”服務助力紓解農村辦事難

為加快推進數字鄉村發展，有效提升鄉村居民生活便捷度，昆山農商銀行緊扣農村地區生活服務實際需求，聚焦金融科技賦能鄉村振興示范工程任務，在農村普惠金融服務點加大智能柜臺自助設備投放力度，采用人臉識別、電子圖像識別等技術手段，為居民提供金融、政務、民政等多樣性一站式服務。

農村一站式服務項目是昆山農商銀行配合昆山市政府、中國人民銀行昆山市支行開展的一項重大民生工程建設，項目以“足不出戶把事辦、社區信息即時看、家園建設同參與”為建設目標，建設覆蓋城鄉“24小時不打烊便民驛站”為導向，完成便民服務“最后一米”。項目通過整合金融轉賬、小額取現、公交充值、自行車卡租賃、水電燃生活繳費、社保醫保繳費、醫保簽約、參保查詢打印、異地轉移辦理等各個渠道，提供7×24小時自助辦理服務，同時安排專職人員現場引導居民操作，有效解決了居民需要用工作時間往返多個地區、多個窗口辦理多種服務的難題。

在具體實踐中，昆山農商行將線下服務渠道拓展到線上，整合多種服務業務，提升金融、政務、民政服務的便利性和效率。自助設備采用人臉識別技術，對通過OCX控件調用USB攝像頭獲取人臉，對比聯網核查照和身份證件照上的人臉特征，對通過的用戶實現自主簽約及繳納社保費用。同時利用圖像識別技術，居民可使用手機中電子證照二維碼掃描后從昆山人口庫獲取身份信息，無需讀取實體身份證或醫?？纯赊k理醫保相關業務。

截至2022年5月，農村一站式服務項目為昆山全市范圍340個村、社區，共計287萬居民，提供金融、政務、民政等綜合性服務共計48000余筆，其中醫保簽約、社保繳費、參保查詢打印等服務使用量最高，切實為居民提供人社、醫保便利服務的同時，減輕了市區政務中心、鄉鎮便民服務中心人工窗口辦理業務的壓力，充分體現了金融為民理念。（供稿單位：中國人民銀行南京分行、江蘇昆山農村商業銀行、北京金融科技產業聯盟）

責任編輯：方杰