從全球生產力發展的進程來看，18世紀60年代開始的第一次工業革命以蒸汽動力代替人力，實現了從手工業向機器大工業的過渡，中國完全錯過了這次機會。19世紀60年代發端的第二次工業革命，是以電力應用為代表，10年后，中國發起了“洋務運動”，有些跟進。20世紀60年代開始的第三次工業革命，是計算機與互聯網時代，中國又晚了近30年，直到80年代后期深化改革開放才成功抓住了全球產業鏈轉移的機會，在2010年成為世界第二大經濟體。2010年之后，以數字技術為核心的第四次工業革命撲面而來，中國這次幾乎與世界同步，成為全球數字經濟領先國家。

數字經濟已成為中國經濟的突出亮點。中國信息通信研究院數據表明，2012年-2021年期間，中國數字經濟年復合增速達15.9%，2021年整體規模超過7萬億美元，在當年GDP中占比39.8%。這一規模在全球主要經濟體中排名第二位，僅次于美國，是排名第三位日本的2.7倍。數字經濟的飛速發展也體現在資本市場上，2018年全球市值前10大公司中，有7家依托數字技術，其中中國有2家企業上榜，分別是騰訊、阿里巴巴，剩余5家均是美國企業（蘋果、亞馬遜、微軟、谷歌、臉書）。華為（如果上市）、美團、字節跳動也有問鼎的趨勢，那么中國也是5家，與美國平分秋色。

現在幾乎每一個細分領域都有領先中國企業的身影，互聯網綜合平臺有騰訊、阿里、百度；本地生活服務有美團、滴滴；電商平臺有淘寶、京東、拼多多；內容平臺有抖音、快手、嗶哩嗶哩；位置服務有百度地圖、高德地圖；還有人工智能、手機制造、新能源汽車等領域，更多的全球市值領先企業蘊藏其中。中國的傳統企業也在加速數字化改造，諸如鋼鐵、汽車、零售、快消、家電、醫藥、石油化工等行業均已開啟數字化轉型的步伐。

數字經濟作為一種創新經濟，需要資源支持。早期講創新，只要有到位的知識產權保護就可以。所以林肯講了一句名言：“專利制度就是給天才之火澆上利益之油”，即通過知識產權保護，使聰明的大腦與智慧的利益結合起來，創造無窮的動力。但是在今天，光靠知識產權保護已經解決不了數字經濟創新的動力問題了，更需要長期、龐大的資本支撐創新發展，這些資本可能要面臨5年-10年都不會盈利的挑戰，主要依靠股權激勵來實現。所以科技公司往往和股權激勵結合在一起，依靠“知識產權保護+股權激勵的支持”，在這里股權激勵已遠遠超過知識產權的作用。

股權激勵主要依靠資本市場，但中國的情況有些特殊，中國是銀行業占主導的金融市場，所以中國的任何金融后盾如果沒有銀行參與就會很脆弱。過去十多年里，中國的銀行業通過資產管理等形式，將大量金融資源導向資本市場，所以我們看到，資管新規進一步加強監管后，資本市場上出現資金短缺等問題，根源是中國90%的資金在銀行體系，通過迂回方式流入資本市場。

1972年諾貝爾經濟學獎得主、經濟史學者約翰·?？怂咕驮f過：“工業革命不得不等待金融革命?！比绻麤]有金融革命的配合，工業革命就要慢下來，甚至會停下來。在中國，在以銀行業為主導的金融體系下，發展數字經濟，就需要數字銀行，它既是數字經濟的基礎，也是數字經濟中最活躍的一類主體。

現階段，中國銀行業的數字化程度全球領先。世界三大評級機構之一的穆迪在2022年2月發布了一份名為“Rapid growth of challengers puts new verve into old banking systems”的報告，評定出全球20家新銳銀行（challengers），這些新銳銀行憑借數字技術等優勢與傳統銀行競爭。中國的微眾銀行、浙江網商銀行、江蘇蘇寧銀行等4家銀行上榜。英國也上榜4家，因為其最早推進“監管沙盒”制度，在數字銀行方面較為超前。美國受到2008年債務危機影響，在金融創新領域慢了幾年，到特朗普時代才開始放開2008年制定的金融管制措施，所以美國僅2家銀行上榜。日本有2家，法國、德國等均有1家銀行上榜。2022年5月《亞洲銀行家》也評選了全球前100家數字銀行。榜單的全球前十之中，中國就有3家，分別是微眾銀行、浙江網商銀行、江蘇蘇寧銀行。

穆迪認為，中國擁有數字銀行成長的絕佳環境。一方面有龐大的市場容量。數字銀行的重要意義在于填補市場空白，一個市場的長尾客群越多、金融滲透率越低，則發展數字銀行的土壤越肥沃。2017年中國有2.34億金融未覆蓋人群，2019年家庭債務規模占GDP的比重在56%，同期美國的金融未覆蓋人群僅1900萬人，家庭債務規模占GDP比重達75%，可見中國市場潛力之大。在這些年數字技術的助力下，中國的金融覆蓋率已有顯著提升，2021年中國的家庭債務規模占GDP比重升高到了62.2%。這6個多百分點的提升，已大大促進了中國數字銀行的發展。這是中國數字銀行發展的經濟根源。

另一方面是政策支持。如果僅論市場容量，印度的市場空間也很大，該國眾多人口尚未享受基礎金融服務，但是印度沒有有效的支持政策，所以在數字銀行方面沒有起色。中國政府則提供了一個寬松的政策環境，對數字銀行創新有較高的容忍度。中國人民銀行在2019年就推出了第一階段《金融科技發展規劃（2019-2021年）》。市場主體的動作與政策是高度配合的，在2019年前后，金融機構的數字化發展也迎來了一個小高峰。2022年央行又發布了第二階段《金融科技發展規劃(2022-2025年)》。銀保監會2022年1月也發布了《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，這為金融機構下一階段的數字化發展提供了堅實基礎。

中國數字銀行在規模與盈利方面表現優異。規模大與我國銀行業體系規模龐大有直接關系。微眾銀行、浙江網商銀行、江蘇蘇寧銀行資產規模均已突破千億元。穆迪數據顯示，這3家中國數字銀行的資產增速顯著高于全球20大新銳銀行平均水平。3家數字銀行的合計客戶規模，更是超過了全部20家上榜新銳銀行客戶規模的半數。盈利表現則離不開中國銀行人更加刻苦的精神。微眾銀行、浙江網商銀行、江蘇蘇寧銀行在過去3年均有良好的收益表現。

《亞洲銀行家》的分析也指出，中國數字銀行能夠更快突破盈利門檻，歐美第一代數字銀行普遍需要5年才能實現的盈利，中國數字銀行大概2年左右即可達成。而依托技術創新，中國數字銀行正在成為金融體系的開放平臺與超級鏈接者，這為其創造更多發展空間。

數字銀行的取勝關鍵在于成本效率。成本決勝是服務長尾客群的核心。淘寶戰勝國美等傳統零售集團、拼多多又成功突圍淘寶、抖音電商再挑戰拼多多，靠的都是更低的價格、更低的成本。這方面，中國銀行業本身就有優勢，與歐美國家銀行業普遍45%-60%的成本收入比相比，中國銀行業的成本收入比僅在30%左右。而借助數字技術，數字銀行的成本還可進一步下探，江蘇蘇寧銀行這些年就致力于用數字技術降低成本，成本收入比僅20.5%，這就可以支撐江蘇蘇寧銀行與主流銀行差異化發展，做小微等市場縫隙業務。

數字銀行并非抽象概念，而是可以落實到具體標準。首先是“在線化”，數字銀行業務的全流程都可在線辦理，在線化程度越高，經營實力也就越強。其次是“智能化”，銀行業務從手工辦理到信息化再到智能化。信息化的特點是人使用計算機這些工具，而智能化則是人工智能在一些環節代替人工，直接自動化處理。所以今天我們評價一家銀行的數字化程度，可以從“在線化”“智能化”兩個很具體的維度來看，“在線化”與“智能化”程度越高的銀行，其數字化水平就越高。

在數字銀行的具體建設方面，江蘇蘇寧銀行經過多年探索，已有一些實踐經驗。首先是要積累數據，形成數字資產。因為數字銀行的基礎是“數字化”，就是要將銀行現有的經營行為，如營銷行為、風險控制行為、內部管理行為等，完完整整地通過數字刻畫出來。就像我們看足球比賽，以前犯規與否要看裁判，現在是在場邊布置很多機器，從各個角度清楚展現球員表現，并以此作為評估依據。積累數字資產之后，再通過數據驅動，將營銷管理、客戶管理、產品設計、流程設計、員工管理、執行力管理等都通過數字化方式組織起來，轉化為面向客戶和員工的前端產品服務。

數字銀行發展的最終目標是使金融服務更簡單，這是多年來從事數字銀行實際工作的深刻體會，具體表現為用戶使用起來更簡單、員工操作起來更簡單。就像駕駛汽車，手動擋到自動擋、再到智能駕駛，操作越來越簡單，說明發展的水平越來越高。而更簡單的金融服務則會帶來更低的成本、更高的效益。

為了讓用戶享受到更簡單的金融服務，江蘇蘇寧銀行做了很多工作，比如在開戶環節引入了人臉識別、OCR識別、CSI反欺詐等科技手段，將開戶流程由原來的十余步精簡至六步，可實現100秒極簡開戶。在密碼方面，用戶無需設置復雜難記的數字、字母、符號組合，可僅設置6位數字密碼，這背后是成熟的風控技術加持，很多金融機構尚無法做到。還有手機號轉賬、便捷貸款、財富管理、遠程銀行、客戶管理等。在簡化員工操作方面，作為一家“O2O”銀行，江蘇蘇寧銀行開發了“升級通”平臺，無縫融合線上線下工作流程，以數字技術輔助員工開展營銷等日常工作，在減少員工工作量的同時提高工作效果。

打造數字銀行離不開持續的科技投入，2021年江蘇蘇寧銀行科技投入在營收中的占比為8.4%，超過同業2%-3%的一般水平。江蘇蘇寧銀行還打造出一支精干的數字專才隊伍，全行員工505人中有51%是研發人員。這些資源最關鍵是要投向高質量的“硬科技”，銀行業的“硬科技”就是數字風控。江蘇蘇寧銀行抽調了50多人攻關“小微數據風控卡脖子工程”，實現了貸款秒申、秒批、秒用，背后復雜的風控系統是強力支撐。這也助力江蘇蘇寧銀行小微貸款余額從2018年的數億元增長到現在的210億元。

龐大的科技投入對于中小銀行來講負擔大，高效的創新管理機制就尤為重要。江蘇蘇寧銀行組建了產品創新管理委員會，用于審議新項目的準入與后評價。另外還有工作量評議小組、利舊工作小組等，旨在提高研發投入產出效率，保證每一分研發投入都用得高效。

此外，強力的組織支撐也是保證數字銀行戰略落地執行的關鍵。江蘇蘇寧銀行成立了數據資源部，作為數字銀行發展的核心動力部門，統籌全行數字相關工作，并在每個部門配備2名左右的數據分析師，提升前中后臺部門的數據采集與應用能力。同時以靈活數字項目組的形式推動重點數字化項目的落地執行。

依托于江蘇發達的地方經濟、省政府與監管部門的大力支持以及數字化努力，目前江蘇蘇寧銀行以505名員工累計服務5100萬客戶；累計服務的企業客戶數從1000戶增長到55萬戶，貸款戶均10萬元；累計個人貸款客戶數達到640萬戶，貸款戶均不到1萬元。在全省銀行業的資產規模排名中由最初的65位提升到目前的第12位。而在全國19家民營銀行中，江蘇蘇寧銀行在規模、營收方面，始終處于第三位。

目前，江蘇蘇寧銀行已經成為江蘇省及周邊地區數字人才與金融科技人才的集散地。最近三年有70余人從江蘇蘇寧銀行流向江蘇、上海等地的數字巨頭、數科企業、商業銀行、銀行科技子公司等，這就形成了人才的良性循環。創新產業需要資源集聚，需要有一個主體先做大，來培育、吸引更多人才與資源，而后形成產業集群。就如湖南長沙的工程機械產業、江蘇連云港的制藥之都，都是有一個先做大的技術研究院或企業，集聚大量的人才，這些專業人才再外溢出去創辦新企業，形成龐大的產業集群。

在集聚創新資源方面，江蘇互聯網金融協會持續在努力。協會是在江蘇省金融辦的指導下成立，以推動江蘇省數字金融和金融科技發展為使命，堅持每年辦一場會、出一本書、舉辦多場直播活動，來傳播金融科技、數字金融知識。近兩年已經編寫了《金融科技——江蘇的創新與實踐》《小微金融科技——江蘇的創新與實踐》等書籍。今年正在編寫《科創金融——江蘇的創新與實踐》，將系統總結、展現江蘇省在科創金融領域取得的成績。未來將為江蘇省的數字金融發展貢獻更多力量。

責任編輯：王煊