日前，由21世紀經濟報道主辦，騰訊安全聯合主辦的“金融服務新市民，如何克服風控難關”研討會在青島召開，這也是“共建金融風控科技”系列閉門研討會第二站。中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤在線出席會議，并做了“銀行助力新市民金融服務的理解、痛點與策略”為主題的演講。

今年3月，銀保監會、央行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》）提出，銀行保險機構要針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產品和服務創新，完善金融服務，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

“新市民并不是一個多么新的概念，早在2006年青島就將外來務工人員稱之為新市民，金融機構、科技公司也為包括白領等新市民群體提供了金融服務?！币駶硎?，和以往相比，此次新市民的“新”主要體現在四個方面：更加突出普惠金融的屬性；更加強調對就業、創業的支持；更加強調金融服務的配套功能；更加貫徹ESG實踐理念。

所謂“普惠屬性”，尹振濤解釋稱，以信用卡為例，以前商業銀行都會給白領發卡，這些服務更多是金融機構的商業性行為，但從《通知》中可以看到，除了商業可持續的重要性以外，還有非常重要的普惠，即服務要廣，還不能成本太高。

“《通知》規劃第一段就提到新市民金融服務是推進金融供給側結構性改革、滿足人民對美好生活向往、促進全體人民共同富裕的必要舉措，這就意味著金融機構在服務新市民時，很重要的一點是有一點公益或者是企業社會責任這種屬性?！币駶J為。

更強調對創業就業的支持方面，尹振濤介紹稱，以前金融機構服務新市民群體更多側重信貸領域，特別是消費類消費信貸等產品，《通知》則顯示，消費信貸只是一部分，而且特別談到了對創業、就業的支持作用。

對于金融服務新市民的難點、痛點，尹振濤認為，主要在五個方面：新市民金融服務無法完整套用傳統的銀行信貸風控標準和流程；金融機構傳統的激勵機制和內部考核不利于新市民服務的深入；為新市民服務配套的社會公共基礎設施建設參差不齊；“以租為主、兼顧購房”是新市民住房金融需求的主要特點；針對新市民的養老金融、健康金融及教育金融等方面的金融產品存在缺口。

同時，尹振濤還提出了解決金融服務新市民難點、痛點的五點策略：聚集重點行業和領域，助力新市民“穩就業”；加強產品創新，解決好現有金融供給與新市民需求之間的不匹配問題；加大住房金融支持力度，幫助新市民實現“住有所居”；加大新市民養老金融支持，幫助新市民實現“老有所養”；加快數字金融發展，破除新市民地域變化帶來的融資難題。

如何助力新市民“穩就業”，尹振濤解釋，服務新市民不完全是針對零售客戶，也可以較大程度上去支持路邊灘、小飯館等，這些群體能帶動一家幾口人或者親戚老鄉等的就業問題，“將服務領域和視角放大一點，還可以服務于重點行業和領域，這個重點行業可能就是小型、微型企業行業?！?/p>

如何加強產品創新，尹振濤認為，商業銀行需要在增信方式創新方面進一步思考，增加信用貸款占比也是監管考核等重要內容；還要增強信用信息共享，擴大抵押物、質押物新標準的方式和方法，創新抵押、質押貸款模式，比如擴大供應鏈金融、產權貸款融資等這些都是可行的方式。

尹振濤提出，在金融服務新市民時有多個方面一定要重視：一是住房金融支持，傳統意義上銀行對新市民的住房信貸支持是重要內容，但是未來更多可能是圍繞保障性租賃住房等保障性住房進行服務；二是養老金融服務，隨著人口老齡化的加劇，包括商業銀行、保險機構需要重點思考，如何圍繞新市民養老等進行投入；三是數字金融發展，一方面是銀行自身加強數字化轉型，另一方面是加強與金融科技合作，來突破新市民金融服務的痛點。

“科技投入成本很高，并且需要長期的投入，并不是所有的銀行都具備自主研發能力，可以通過聯盟、合作，一部分通過外包服務，另外一部分通過合作的方式，實現數字化轉型是一種可行的路徑?！币駶硎?，這個過程當中要發揮“鯰魚效應”，也就是金融機構與科技公司相互促進的過程，在科技服務于金融機構的過程當中，科技不斷迭代，解決包括數據安全、隱私保護等等方面的欠缺，使之更加合規；金融機構在合作過程當中，能夠實現更快、更好的數字化轉型。

在金融機構服務新市民方面，尹振濤認為，金融科技可以提升新市民金融服務的可得性、可行性和可控性。

可得性主要是獲客，特別是場景中的獲客方式，商業銀行面臨多方面的競爭，面對3億新市民群體，如何搶到蛋糕，金融科技的作用非常重要，至少可以讓你發現哪些是你的客戶。

可行性，主要是圍繞沒有征信的小白用戶，如何能夠給他做合理的風控以及風控之后的授信額度和貸后管理，在合規安全的情況下提供服務，可能需要科技手段的支持。同時，只有科技的手段才能降低金融服務的成本。

可控性，銀行最重要的就是風控，在擴大一個新用戶是，一定要做好風控，把好風控關，科技實力可以突出優勢和特點。從目前金融科技的應用來看，以替代數據為支撐的大數據風控仍然是金融機構最常用和最有效的新技術工具。

尹振濤最后還分享了其對金融科技回歸本源的理解。有人提出金融科技回歸本源，就是金融做金融、科技做科技，尹振濤認為這個理解是錯誤的。在他看來，科技的本源就是底層要賦能金融、服務于金融，只做科技的事情則無法實現這個功能，二者必須要融合發展，“科技的本源是服務金融機構，支持實體經濟?！?/p>

責任編輯：韓希宇