日前，中國銀保監會等部門發布《關于規范“銀行”字樣使用有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對“銀行”等字樣使用進行更加具體明確的規定。違法使用“銀行”“農商行”“信用社”等字樣的行為具有普遍性，應以此為契機加強整治規范。同時，應進一步加強金融普法和檢查處罰力度，維護好法律尊嚴和金融秩序。

《商業銀行法》規定，未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。但《商業銀行法》規定相對原則，對“銀行”字樣使用的名稱外延、主體范圍等方面缺乏清晰界定，讓一部分單位和個人有了可乘之機。在現實中，違法的“山寨銀行”時有出現，如2015年在山東出現的假冒“中國建設銀行”、2022年在廣東出現的“中國平原銀行”。更有甚的是，一些政府機構和企事業單位，雖然并不從事金融業務，但也喜歡冠以“銀行”名頭，如各地的“糧食銀行”“時間銀行”“兩山銀行”等。近年來，違法使用“銀行”的行為還向互聯網領域蔓延，一批釣魚網站、山寨APP打著銀行旗號行詐騙之實，隱蔽性更強，老百姓防不勝防。

違法使用“銀行”及相關字樣行為，已經產生了三個方面的危害：一是影響法律尊嚴。未經批準不得使用“銀行”字樣，不是此次《通知》才提出的新要求，而是國家法律早已有之的規定。但在現實中，違法使用“銀行”字樣的行為時有發生。如果不加以整治，有法不依、執法不嚴，將沖淡法律的權威性和嚴肅性，使得“山寨銀行”等行為有恃無恐。二是沖擊金融秩序。從事金融業務必須持有金融牌照，從事金融業務必須接受金融監管。但濫用“銀行”等字樣的行為，無視金融監管的審慎性和嚴肅性。如果任其發展，不但誤導公眾，還可能導致違法開辦銀行、保險、證券等機構行為蔓延，擾亂正常的金融秩序，也不利于防范和化解金融風險。三是侵害百姓權益。銀行是我國金融業主體，是老百姓心目中最信賴的金融機構。但是，普通老百姓的金融風險識別和防范能力不高。從以前違法吸收存款的“山寨銀行”，到當下實施各種詐騙的涉詐APP，各類違法金融行為不但讓老百姓資金財產安全受到損害，還動搖了社會公眾對金融對銀行的信心。

因此，整治違法使用“銀行”等字樣行為刻不容緩。一方面，金融監管部門既要加強對違法使用“銀行”等字樣現象的檢查，也要加強對違法從事金融行為的監管，實施行為監管和穿透監管，并督促相關主體做好整改。另一方面，金融監管部門應與市場監管、網絡信息等部門密切配合，加強與司法部門的協同合作，形成多方合力，提高打擊違法行為的威懾力，提高整治效果。此外，還應適時修改法律法規，明確相關違法行為的處罰程序和標準，提高違法成本。

地方政府及相關主體，要增強合規意識和大局意識，積極對照檢查，主動更名“兩山銀行”等不合法的名稱，并以此為契機加強整治非法金融活動，打造更加良好的區域金融生態。特別是社交媒體、短視頻平臺等互聯網公司，要增強責任意識，加大檢查旗下的各類產品和用戶，主動下架違法APP，督促違法用戶及時整改。對老百姓而言，要加強學習金融知識，不斷提高金融素養，辦理金融業務應選擇正規金融機構，謹防掉入各類違法金融機構和金融詐騙的陷阱。

（董希淼系秦農銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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