習近平總書記深刻指出，數字技術、數字經濟是世界科技革命和產業變革的先機?！笆奈濉币巹澗V要提出，穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。作為我國金融體系的重要組成部分，中小銀行如何順應數字經濟發展浪潮，搶抓金融數字化轉型機遇，實現自身高質量、可持續發展是亟待研究解決的重要課題。針對此問題，我刊記者采訪了中國人民銀行科技司李偉司長。

中國人民銀行科技司司長  李偉

記者：數字經濟時代，金融數字化轉型已成為廣泛共識?！笆奈濉币巹澗V要提出，穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。人民銀行在推動金融數字化轉型特別是中小銀行數字化轉型方面采取了哪些措施？

李偉：人民銀行深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署，接續出臺兩版金融科技發展規劃，明確金融與科技融合、金融數字化轉型的總體思路、目標方向和實施路徑，多措并舉推動規劃落地實施、取得實效。一是全面啟動金融數字化轉型提升工程，提出50項金融數字化轉型的具體措施，引導金融機構運用數字技術打造一批可復制、可推廣的標桿應用、模范機構和示范區域，輻射帶動中小銀行加快數字化轉型步伐、不斷擴展轉型廣度與深度。二是開展數字化轉型伙伴行動，推動包括中小銀行在內的金融機構、科技公司等140多家單位加快合作，累計推出500余項服務舉措，引導金融業持續提升“上云用數賦智”水平，更好服務實體經濟發展。三是深入實施金融科技賦能鄉村振興示范工程，打造270余個惠農利民數字金融樣板，從服務“三農”角度積極探索金融數字化轉型的最佳實踐與可行路徑，有力提升農業產業現代化水平、農村金融承載能力和農民金融服務可得性。四是開展金融數據綜合應用試點，推動290余個試點項目落地實施，運用新興數字技術推動實現跨部門、跨機構、跨行業數據融合應用，充分發揮數據要素作用為金融機構特別是中小銀行數字化轉型注入充沛動力。五是在全國范圍內實施金融科技創新管理工具，建立剛柔并濟、富有彈性的創新試錯容錯機制，支持中小銀行等金融機構在風險可控的真實市場環境中進行守正創新，累計推出200余項惠民利企創新應用，護航金融數字化轉型守正向善、行穩致遠。

記者：當前，金融機構數字化轉型進展成效如何？中小銀行在數字化轉型上面臨哪些挑戰？與大型銀行的差距是拉大了，還是縮小了？

李偉：近年來，金融機構紛紛加快數字化轉型的步伐。大型銀行基礎較好、實力較強，積極制定戰略規劃、采取務實舉措，不斷加大資源與人力投入，“疾風驟雨”般持續深化金融數字化轉型，取得了顯著成效。大量中小銀行也紛紛加入數字化轉型浪潮，積極推動數字技術應用，但由于資金投入不足、人才儲備匱乏、技術基礎薄弱，數字化轉型往往顯得“力不從心”。

根據對200多家銀行的調研，數字經濟背景下大型銀行與中小銀行“馬太效應”加劇，中小銀行數字化轉型任重道遠。從科技投入來看，資產規模超4萬億元的13家大型銀行2021年的金融科技資金投入均值為122億元，而199家中小銀行均值僅為3.91億元，差距從2019年的27倍擴大到31倍。從科技隊伍來看，截至2021年末，大型銀行的科技人員數量平均為8600人，而中小銀行平均僅有不到300人，三年間大型銀行科技人員規模始終為中小銀行的30倍以上。從創新能力來看，2019~2021年大型銀行與中小銀行獲得的專利授權總數差距逐年拉大，從2019年的1285項上升為2021年的1917項，大型銀行貢獻了全行業80%以上的金融科技相關專利產出。從技術應用來看，截至2021年底，中小銀行系統平均上云率為29%，而大型銀行已經達到了69%；中小銀行平均分布式數據庫實例數僅為55個，大型銀行則達到2471個，差距已經從2019年的17倍擴大到了45倍。

記者：面對數字化發展的新形勢、新挑戰，中小銀行應如何進行戰略布局，從而走好自己的數字化轉型之路？

李偉：中小銀行受制于資本總量、技術實力、盈利能力等因素，轉型的試錯成本很高、破局突圍更難，所以從頂層設計方面制定轉型戰略、找準轉型方向顯得尤為重要。那么，中小銀行的數字化轉型戰略應該重點關注什么呢？我認為要量體裁衣，制定有的放矢的差異化戰略規劃，切實做到“特色、敏捷、精準”?！疤厣本褪橇⒆惚镜?，制定適合自己的轉型戰略，要注重對垂直市場、細分客群的服務，通過改換“賽道”在特定領域塑造差異化競爭優勢，從而形成與大型銀行互補的良性發展格局，切忌求大求全、避免同質化競爭?！懊艚荨本褪且l揮“船小好調頭”的基因優勢，圍繞“技業融合”重構組織體系和運作機制，主動調整組織架構、業務流程、規章制度等，從而更好適應數字化轉型需要。比如，可針對產品創新、項目攻關等重大事項，組建科技與業務融合、跨職能的敏捷小組，降低跨部門溝通成本，提升產品研發速度和業務響應效率?！熬珳省本褪且选昂娩撚迷诘度猩稀?，集中有限的資源優先攻關涉及客戶體驗、運營服務的關鍵問題和薄弱環節，不能“眉毛胡子一把抓”，盲目照搬“先進實踐”，結果變成“南橘北枳”。例如，有的中小銀行數字化轉型戰略求大求全，盲目調整技術架構、擴充技術團隊，沒有明確重點業務領域，導致戰略難以聚焦，不但沒有改善經營困境，反而事倍功半、造成大量的資源浪費。

記者：在數字經濟時代，網絡化、線上化服務渠道越來越多地受到金融消費者的青睞，這對中小銀行是利還是弊？該如何應對？

李偉：以往，銀行的獲客渠道以線下為主，中小銀行依靠在本土廣泛布局的網點，對本地客戶下沉服務，利用地緣、人緣等形成的局部競爭優勢來獲客和生存。隨著數字經濟的發展，網站、APP、公眾號等數字服務渠道逐漸興起，這些新渠道具有顯著的平臺化特征，大型銀行利用這些渠道形成規模效應，大幅降低獲客的邊際成本，對中小銀行形成了降維競爭，嚴重削弱了中小銀行的傳統地域優勢。數據顯示，2022年銀行業平均電子渠道分流率已達96.99%。

那么中小銀行應如何突圍呢？這就需要回歸到中小銀行設立的初衷：服務基層和中小微企業，打通普惠金融最后一公里。其實，數字空間也是有“最后一公里”問題的，比如，如何向數字化基礎薄弱的地區延伸數字服務？數字金融產品如何滿足“千人千面”的群眾需求？如何讓數字素養不足的群體敢用、會用豐富的數字產品？這些問題的解決路徑，就隱含著中小銀行的突圍策略。

具體而言，中小銀行要緊扣打通數字空間普惠金融“最后一公里”這一目標定位，揚長避短、鍛造長板，打好數字經濟的親情牌、地緣牌，將現實世界的人緣、地緣優勢轉化為數字空間的競爭優勢。在線下，可聚焦網點數字化建設，運用數字技術推動服務設施智能升級，在網點中融入農業、社保、電商、社區等領域公共服務，將網點打造成“多項服務只需跑一次”的綜合性、開放性服務中心；在線上，可探索金融場景特色化建設，注重在細微處下功夫，圍繞地方風俗、文化傳統等設計精細化產品，推出惠農版、民族版、方言版等無障礙移動金融APP，因地制宜打造差異化、有溫度的金融服務，提高長尾客群用戶黏性。

記者：信息技術是數字化轉型的重要推動力。中小銀行技術實力普遍不強，應采取怎樣的策略，既搭上數字化轉型的快車，又避免對自身經營產生過大負擔？

李偉：數字化轉型需要投入大量資源，持續引入新技術、建設新系統、研發新產品，這離不開雄厚數字能力的支撐。中小銀行由于自身數字能力先天不足，面對數字化轉型挑戰往往力不從心。如何在數字化轉型競爭中“不掉隊”？對此，人民銀行發布的新階段金融科技發展規劃提出，鼓勵金融科技共性技術、資源和服務的開放合作、互惠共享，促進新技術產業化、規?；瘧?。具體來說可以有以下兩個方案。

一是抱團取暖。中小銀行可根據自身特點，通過合作聯社、同業聯盟等途徑，減少IT基礎設施重復建設，用集約化的方式分攤成本，提升整體生產效率和經營效益。例如，可充分發揮省級聯社統籌管理和服務農合機構的優勢，建設云計算、大數據等基礎平臺，推動IT架構向中臺化演進，解決多法人架構技術能力分散、產品創新能力不足等問題。又如，地理位置、機構特點相近的中小銀行在確保依法合規、數據安全前提下，協同研究推動數字平臺和系統模塊建設，既能夠降低數字化轉型成本，也可提升業務需求響應速度和集約化水平。

二是借船出海。中小銀行可借助外部科技力量來緩解自身技術實力不足的問題。這里的“外力”或者是行業級的基礎設施，或者是市場化的解決方案和技術產品。中小銀行基于自身技術目標和業務需求，可與大型金融機構、科技公司在大數據、云計算、區塊鏈等領域開展合作，汲取前沿技術應用、系統建設、數字化運營等金融科技能力，在數字化轉型過程中少走彎路。當然，中小銀行在外部合作模式上也需持續優化，不斷提升自主經營能力，避免對平臺產生外部依賴，從而導致自主經營能力弱化。

記者：防范化解風險是金融業的重要使命和任務。在數字化轉型背景下，中小銀行應如何運用金融科技手段增強風控能力、降低風控成本，提升金融支持實體經濟水平？

李偉：在數字經濟時代，風險管理不再過度依賴信貸記錄、收入證明、資產證明等材料，已從經驗式、手工式的傳統手段日益演進為基于商業場景、行為特征的自動化風控，逐步由人員密集型模式向技術密集型模式轉型。然而，風控體系升級離不開數據、算法等的基礎支撐，中小銀行當前普遍存在缺數據、缺模型等發展痛點，面臨“無米難為炊”的困境。如何紓解眼下這一難題，我認為有以下思路。

在數據共享方面，發揮深度聯結本地企業、扎根基層鄉土的優勢，加強與地方政府和本地企業合作，運用多方安全計算、聯邦學習等技術加強跨機構、跨行業數據規范共享，補齊小微企業、弱勢群體“數字足跡”，最大限度激發數據資源價值，為企業提供更便捷、更精準、更好用的金融服務。比如，可聚焦綠色低碳發展戰略，與地方政府合作融合工商、司法、環保等領域數據打造數字綠色金融服務平臺，構建契合綠色金融業務特點的數據指標，助力健全ESG風險評級體系，為綠色企業提供便捷精準的綠色信貸服務。

在模型設計方面，聚焦本地小微企業融資需求“短、小、頻、急”特點，定制差異化算法模型和綜合性融資方案，通過參數優化、特征提取、模型融合等方式增強算法健壯性和適應性，打造涵蓋抵押品監控、貸后監測、預警聯動的數字化風控能力，提升中小銀行信貸服務精準性和獲得感。例如，針對漁業場景漁船燃油價格波動大的特點，可利用機器學習等技術構建融資風控模型，動態評估漁船押品和捕撈漁獲價值，推出一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環支用的個性化授信策略，有效降低漁業企業生產經營的資金成本。

在場景融合方面，充分發揮數字技術的需求雷達、服務觸達和互信橋梁作用，立足本地特色、深耕下沉市場，深度融入本地黨建、數字鄉村、智慧城市、社區治理、產業孵化等特色場景，精準識別不同行業、不同領域需求痛點，因地制宜打造更具用戶黏性、更有市場競爭力的數字化金融產品服務。例如，針對農村地區信用白戶問題，可強化與地方政府合作，以黨建為引領、以科技為支撐，運用大數據、人工智能、移動互聯網等技術規范涉農數據共享、建立完善信用檔案、構建評價模型，深化推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設，讓信息“多跑路”、農民“少跑腿”，助力更多農業經營主體和農民群眾獲得優質金融產品服務。

責任編輯：方杰