作為浙江省首家上市的農商銀行，瑞豐銀行（601528.SH）盈利能力持續增長、業績長期向好。

8月22日晚間，浙江紹興瑞豐農村商業銀行股份有限公司（下稱瑞豐銀行）披露了2023年中期業績報告，以亮眼財務數據總結了上半年的發展。

具體看來，2023年上半年，該行實現營業收入18.92億元，同比增長8.19%；實現歸母凈利潤7.30億元，同比增加16.8%；截至報告期末，該行總資產接近1900億元，同比增長18.97%。

宏觀環境來看，2023年上半年，國內需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力逐漸緩解，經濟運行整體回升向好，國內生產總值同比增長5.5%，明顯快于2022年全年3%的經濟增速。

在此背景下，中國銀行業將服務實體經濟作為金融立業之本，持續加大支持力度，作為中國農村金融的重要力量，農村中小銀行也始終堅守服務“三農”，瑞豐銀行更是扎根紹興70余年，深耕本土、致力于服務實體經濟。

展望下半年，國內經濟有望在上半年實現恢復性增長的基礎上，加快微觀基礎的修復，并不斷改善市場預期。

瑞豐銀行也將在整體業績高增長基礎上，深化普惠建設、細化零售轉型，并加大數字化轉型力度，用好“數智優勢”的同時，始終堅守“姓農、姓小、姓土”核心定位，立足區域環境，加強金融支持強村富民聯合體。

業績保持高增速，資產規模再上臺階

瑞豐銀行之所以能保持較高增速，并實現穩健、可持續發展，關鍵是該行堅持差異化高質量發展，整體經營發展有序、風險可控、盈利穩健。

總的來看，2023年上半年，瑞豐銀行資產規模保持高增長。截至報告期末，全行總資產達到1899.09億元，較年初增加302.86億元，增幅18.97%；凈資產158.32億元，較年初增加6.56億元，增幅4.32%。

同時資產質量持續向好。截至報告期末，該行不良貸款率0.98%，較年初下降0.10個百分點，信貸資產質量持續提升；貸款撥備余額32.82億元，較年初增加1.68億元，增幅5.39%；撥備覆蓋率298.94%，較年初上升18.44個百分點；撥貸比2.94%，較年初下降0.09個百分點。

經營效益穩步提升，報告期內實現營業收入18.92億元，較上年同期增長8.19%；實現歸屬于上市公司股東的凈利潤7.30億元，較上年同期增長16.80%；年化加權平均凈資產收益率9.54%，較上年度同期提升0.52個百分點。

存貸規模也快速擴張。報告期末各項存款余額為1427.14億元，較年初增加190.41億元，增幅15.40%，其中企業存款和儲蓄存款分別較年初增長16.27%、15.14%；各項貸款余額為1,117.79億元，較年初增加88.83億元，增幅8.63%。

此外，瑞豐銀行深化服務實體經濟，上半年企業貸款余額為532.32億元，較年初增長26.50%，其中制造業貸款占全行貸款比重提升至20.04%；全行普惠小微貸款余額420.83億元，較上年末新增94.17億元，增長28.83%。

具體業務發展上，瑞豐銀行堅持“大零售+大公司+大資管”三管齊下，傳統業務差異化、創新業務特色化、綜合金融專業化，多維服務、多元盈利、多向發力的業務體系。

同時該行十余年來持續在零售轉型方面取得效果顯著，上半年，該行零售轉型持續推進，充分發揮零售業務壓艙石作用。持續加大對“三農”、小微企業等普惠領域的金融支持力度，確立了“支農、支小”的戰略方向，牢牢扎根農村社區。形成“一鄉一城一市”普惠服務模式，一是深耕深化農村社區模式，堅持“網格化、全服務、零距離”打法，服務好農村百姓；二是融合深化城市社區模式，堅持“廣覆蓋、高黏度、差異化”打法，服務好城市居民；三是集聚深化市場集群模式，堅持“專營化、特色化、集約化”打法，服務好市場客戶。

扎根本土，積極促進共富

瑞豐銀行的總行位于紹興市柯橋區，業務主要分布在紹興柯橋區、越城區以及金華義烏市。

浙江省民營經濟發展活躍，且各個區縣各具特色。從該行兩大重點戰略區域來看，近年來，紹興市堅持“融杭聯甬接滬”，全域納入長三角一體化中心區規劃，杭紹甬一體化上升為省級戰略，成為杭州都市圈杭紹主中心；義烏市也是浙江省乃至全國經濟活力最強的地區之一。

依托活躍地方經濟塑造競爭力優勢，瑞豐銀行積極成為區域服務實體經濟的主力軍。

2023年上半年，瑞豐銀行承擔“浙里基財”首批試點，在全省率先完成系統上線目標，以財政預算項目全生命周期管理為核心，用數字化手段強化和規范基層財政管理。截至報告期末，該行已助力柯橋全區16個鎮街上線運行新系統，覆蓋率100%，執行項目數及支付申請數均位列全省第一。

民營經濟作為國民經濟的重要組成部分，在穩增長、促進創新、增加就業、改善民生等領域意義重大。政策方面，近期發布的《中共中央 國務院關于促進民營經濟發展壯大的意見》對促進民營經濟發展壯大作出新的部署，從八個方面31條舉措令民營經濟發展迎來利好；國家發展改革委、工信部、財政部等部門也在近日聯合印發《關于實施促進民營經濟發展近期若干舉措的通知》，推動破解民營經濟發展中面臨的突出問題，激發民營經濟發展活力，提振民營經濟發展信心。

瑞豐銀行也表示，要根植于充滿活力的區位環境發展，將繼續緊跟地區高質量發展步伐，推動自身與區域經濟協同發展。

此外，瑞豐銀行堅守三農本心，2023年以來全面開展“助力共富”，深化金融助力共同富裕示范區建設，加碼鄉村振興信貸投放、加碼“擴中提低”金融助力。

2023年，浙江省財政廳全面推進“財金助力擴中家庭”項目，柯橋區作為全省首批7家試點區縣，瑞豐銀行作為柯橋區唯一試點金融機構，與區財政局成立擴中項目專班，通過大數據模型精準識別了2.08萬戶擴中家庭的目標群體，針對性地推出了4種擴中家庭的共富專項產品，上線了“共富經營貸”“共富安居貸”“共富助醫貸”“共富助學貸”專項信貸產品。

為了助力“共富合作社”聯合升級，瑞豐銀行與當地供銷社、農合聯聯合，選定柯橋區柯巖街道葉家堰居啟動打造“瑞豐共富社”，下一步將繼續推進“金融政務綜合服務+農合聯共富產品展銷”和“共富直播間+紅色黨建展示點”功能打造。助力“強村富民”提檔升級。

此外，產業興旺是鄉村振興的重要依托，聚焦強村富民目標，瑞豐銀行強化金融政策綜合集成，加快產品創新，加大金融服務模式改革，推動金融資源投入農業農村領域，農村金融服務“最后一公里”也正在被打通。

上半年，瑞豐銀行積極助力農村產業創新升級，積極聯動供銷社、農合聯等機構，在原花卉產業農合聯、傳統醬文化產業農合聯、糧油產業農合聯、醬醉制品農合聯、竹產業農合聯授信25億的基礎上，新增名優茶產業農合聯5億元、青梅產業農合聯8000萬元授信，進一步助力農村產業發展，不斷推動農村互助金融創新升級。

普惠創新、實施微小全面融合

長期以來，小微企業因缺少有效抵押、信用支撐等，存在融資難、融資貴、融資慢等問題。

為了引領普惠業務發展破局，2023年上半年，瑞豐銀行推動客戶下沉力度、提升綜合化營銷能力、強化分層管理效能，在前期融合試點的基礎上實施微小全面融合，合并普惠金融部、微貸事業部，成立普惠金融事業部。

2023年上半年，瑞豐銀行“微小融合”已初顯成效。報告期末，該行個人經營性貸款余額達288.26億元，較年初增加28.75億元，增幅11.08%。據了解，瑞豐銀行還將通過“微小融合”，促進支行個人業務與微貸業務融合，激發支行員工業務活力，真正實現信保貸款業務新突破；將進一步促進傳統社區經理與原微貸客戶經理綜合化業務營銷的全面融合，在做好貸款的基礎上，全面推進存款、財富產品、信用卡、小微企業貸款、國際業務等各項業務綜合化營銷工作；以及將通過微小融合，整合原有的產品體系，實現產品業務打通，加速個人貸款產品線上化、數字化；實現業務流程優化，加速個人貸款營銷標準化、模版化。通過產品的優勢，提高客戶經理單人產能，提高業務辦理效率，提高人均創利能力。

在激發普惠金融新活力方面，瑞豐銀行也在持續探索創新。

根據中期業績報告，瑞豐銀行上半年在普惠金融業務創新方面也取得顯著成果。具體看來，報告期內該行為支持所轄區域內“老柯橋人”中鄉賢、在外經商客戶的創業或生產經營，推出“越賢貸”產品，實現鄉賢類貸款全數字化流程，通過產品額度高、辦理快、體驗好等特點有效滿足鄉賢客群創業、生產經營與資金周轉需求，從而更好地為鄉村建設作出貢獻；針對區域內商會客群有效滿足其創業、生產經營與資金周轉需求，加大“新柯橋人”、“未來柯橋人”的普惠金融支持力度，優化該類客群金融服務模式，推出“瑞商精英貸”，通過“線上+線下”的業務模式，引入融擔擔保足額滿足該類客群的資金需求。

此外，瑞豐銀行對數字營銷體系進行優化，增設了“小微易貸+融資擔?！碧犷~通道提升金融服務可得性，開展“小微易貸”專項活動。此外，純線上消費類“共富貸”產品優勢凸顯，報告期末，“共富貸”產品掃碼客戶達17.15萬戶，授信成功客戶8.72萬戶，貸款余額45.15億元，較年初增加23.31億元，增幅達106.73%，實現余額翻番。

科技賦能，數字化轉型塑造競爭力優勢

數字改革賦能發展，在金融機構加快數字化轉型背景下，瑞豐銀行持續深化從“擁有數字”到“數字化轉型”再到建成“數字銀行”數字化改革三步走戰略。

從強化頂層設計、數字人才培養，到夯實數字基建、敏捷項目落地、客群數字化運營理念推動，再到開展數字風控、數字營銷、智慧運營，數字化改革已深深植入瑞豐銀行的發展理念。

且依托數字化改革塑造競爭力優勢，瑞豐銀行在浙江農商聯合銀行支持下，探索平臺聯建、生態聯動、治理聯盟數字改革新路徑，有效破解縣域農商銀行數字改革瓶頸。積極推進服務“三農”、小微，融入基層治理，打造開放融合金融服務生態，以數字改革為牽引，把“人緣、地緣、情緣”轉化成數字服務資源，推動以人為核心的全方位普惠金融落到實處。

2022年，浙江農商聯合銀行發布數字化改革評價，瑞豐銀行位居全省82家農信行社第一，被定義為數字化改革標桿行，形成了高效推進農商銀行數字轉型的“瑞豐模式”。

如今，瑞豐銀行加速深化數字化改革，迭代升級數字化產品體系，改革成效也是再上臺階。

2023年上半年，該行強總部支撐、平臺賦能、數據驅動，繼續推動數據資產整合，不斷完善業務中臺、做深數據中臺。持續夯實底層機制建設。建立PMO強化營銷、風控、運營三大項目群統籌管控，依托“五位一體”模式和瑞智小站平臺，圍繞客群生命周期，設計數字用例，打通營銷端數字鏈路，打造全新的對公條線營銷平臺，對原有功能進行整合、集成、優化，強化平臺賦能。推出客群敏捷運營管理機制。在數字金融中心建立十個敏捷客群部落，圍繞客戶體驗，聚焦打造端對端的客群運營模式，推動線上引流+線下服務模式。

同時堅持“大平臺+小法人”的省縣融合模式，積極開展省縣人才互通和特色應用上云工程。圍繞組織、文化、數據、架構、流程等全方位轉型，繼續堅持“短平快”“干中學”數字人才培育，開展數字化能力崗前認證試點工作。

此外，瑞豐銀行強化風險精準管控，強化零售數字化風控體系的應用和迭代，深化對公數字化風控體系的建設。增強數字化判斷風險能力，加快零售金融數字化風控體系的應用落地，對零售客戶進行前瞻性批量準入管理，提前預警高風險客戶；增強數字化識別風險能力，針對不同類型的零售客戶優化風控策略；增強數字化監測風險能力，落地總行質檢管理和智能貸后管理，加強對客戶的貸后實時管理。

責任編輯：王煊