近日，隨著上市銀行“期中成績單”放榜完畢，銀行業上半年在數字人民幣領域的試點進展以及對數字人民幣應用的探索路徑也隨之浮出水面。

從部分數字人民幣運營機構半年報披露情況來看，今年以來，多家銀行普遍持續拓寬數字人民幣應用場景建設，加大產品創新力度，提升了數字人民幣滲透率，為后續階段試點進一步打下基礎。

不過與此同時，數字人民幣在推廣中仍存在著消費者使用頻率較低以及與傳統金融業務融合深度不夠等問題。在業內分析人士看來，數字人民幣的后續制度規劃還需從單純的場景和用戶拓展轉入到制度建設層面，同時通過產業融合的方式，著力發揮科技型平臺居于產業鏈中心的杠桿優勢。

應用場景進一步拓寬深化

具體來看，郵儲銀行今年上半年積極推動數字人民幣在政務服務場景深化應用，持續擴大數字人民幣繳稅業務覆蓋面，累計繳稅金額較2022年末增長14倍，助力地方政府通過數字人民幣成功發放企業貸款紓困資金；創新推出數字人民幣智能合約預付費產品，在電商、健身行業率先落地應用場景；拓寬信貸業務領域數字人民幣支持范圍，實現對公及零售6類信貸產品數字人民幣放還款功能，累計通過數字人民幣放款金額超17億元；加快打造公共交通領域小額高頻支付場景，已在福州、青島、寧波、金華等17個城市的公交、地鐵、高速等出行場景實現數字人民幣支付。

與此同時，工商銀行數字人民幣試點推廣工作取得積極成效。據其半年報披露，工行上半年圍繞同業合作、財政支付、醫療醫保、教培學校、社保繳稅等23個領域開展場景建設，推動近20項全國首創工程落地。

農業銀行方面也在持續加強場景應用與產品創新，一是強化數字人民幣在高頻通用場景應用，提升數字錢包應用活躍度；二是對接政府平臺，推進數字人民幣在非稅繳費、公積金繳納等領域應用；三是與重點行業的客戶開展合作，探索集團內部財務管理、上下游融資企業精準還貸管理等數字錢包個性化解決方案。

同時，該行還積極推進數字人民幣應用于三農領域，探索涉農貸款發放、涉農資金定向使用和鄉村治理積分應用功能；以及升級惠農通服務點，支持受理數字人民幣，打造數字人民幣示范村，助力數字鄉村建設等。

此外作為第二批運營機構的興業銀行也不甘落后，上半年該行“數幣+”應用場景迅速拓展，涵蓋公積金、非稅收繳、煙商貸、基金申購、信用卡還款、個人養老金繳交、消費貸等多個領域；并且落地首個總行級數字人民幣創新實驗室，業內首家上線956196數幣客服熱線等。同時，該行“興業生活”成為首個支持所有數字人民幣錢包快付的全國性商業銀行APP，也可支持通過數字人民幣為信用卡還款。

使用戶數大幅提高

隨著數字人民幣試點范圍不斷擴大，業內普遍認為，未來數字人民幣有望產生規模效應，成為日常交易常態。

從部分銀行披露相關數據來看，上半年工商銀行數字人民幣新開個人錢包741萬個，新開對公錢包64萬個，新增數字人民幣商戶門店210萬戶，新增交易規模6255億元。建設銀行上半年新簽約手機銀行客戶數字人民幣錢包同步開通率60%；“建行生活”平臺新注冊用戶數字人民幣錢包同步開通率54%，商戶門店同步上架數字人民幣商戶收款的比例為71%?！敖刂翀蟾嫫谀?，通過數字人民幣APP開立的本行個人錢包客戶規模列運營機構首位?！编]儲銀行在半年報中表示。

“未來商業電子支付工具可能全面滿足數字經濟社會的需求并完全替代現鈔，而網絡技術、移動支付和數字經濟的發展，也使得央行數字貨幣成為法定貨幣的升級方向?！敝袊嗣胥y行數字貨幣研究所所長穆長春認為，數字人民幣是利用最新的網絡和移動支付技術，通過組織形式和業務模式的再造，實現了對貨幣發行和支付體系的一次大的升級，既有現鈔的物權特征和匿名功能，又具備電子支付工具的便攜易用和可追溯性，升級成為適應數字經濟發展的通用型支付工具。

在博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博看來，數字人民幣的試點場景已經涵蓋批發零售、餐飲文旅、政務繳費等多個領域，數字人民幣APP的出現，也令用戶可得性和便利性得到極大提升。由此積累的大量數據和經驗，都為試點進入下一階段打下了堅實基礎。

不過他認為，目前數字人民幣在推廣中，仍存在著部分消費者認知度不高、使用動機不強烈、使用頻率較低等現象；以及數字人民幣與傳統金融業務融合深度不夠，與信貸、保險及金融市場間的結合僅限于傳統金融業務的支付部分，其支付即結算、可編程等特性優勢也并未完全體現等問題。

對此他建議稱，一方面需要監管部門和地方政府重視數字人民幣的后續制度規劃，從單純的場景和用戶拓展轉入到制度建設層面；另一方面則需要通過產業融合的方式，著力發揮科技型平臺居于產業鏈中心的杠桿優勢?！爸挥型ㄟ^市場自有規律推廣和運營數字人民幣，在多方受益的前提下保證數字人民幣的特性能夠滿足企業需要，提升產業效率，才能最大限度的實現數字人民幣的價值，進而通過B端的成熟應用提升C端用戶使用率?！?/p>

責任編輯：王超