11月12日，2023金融街論壇年會、第三屆全球金融科技大會在京舉辦。中關村互聯網金融研究院院長、中關村金融科技產業發展聯盟秘書長劉勇出席“數智融合 推動金融數字化高質量發展”論壇并發表主題為《互聯網3.0時代的數字金融發展趨勢》的演講。

劉勇認為，當前中國已邁入互聯網3.0時代。其特點主要包括三個方面，一是互聯網3.0塑造了全新的互聯網技術體系；二是互聯網3.0優化了互聯網發展模式和產業格局；三是互聯網3.0構建了一個全新的互聯網經濟模式。他表示，隨著互聯網3.0政策持續發力，數字金融將駛入快車道，支付、投融資等領域的金融服務會發生顯著變化。

在論壇間隙，劉勇接受了21世紀經濟報道記者專訪。劉勇談到了他對于如何做好科技金融“大文章”的理解，也從研究者的角度對中小金融機構的數字化轉型提出了建議。與此同時，劉勇強調金融創新應當有底線原則，他表示，任何金融創新的都要以保護金融消費者權益為紅線。

中關村互聯網金融研究院院長、中關村金融科技產業發展聯盟秘書長劉勇 受訪者供圖

邁入互聯網3.0時代

在論壇上，劉勇首先回顧了金融科技的概念與演化。他表示，中國的金融科技產業當前處于全球領先地位。其中北京市、上海市、深圳市等地金融科技企業數量位居全國前列。金融科技融資額依然較高，同時監管進一步健全，金融科技監管領域不斷細化。

劉勇認為，中國即將進入互聯網3.0時代。具體而言，互聯網3.0是以數字資產為核心對象的價值互聯網，其核心特征是算法與資產的交互，利用算法來生成和分發數字資產，實現了資產流轉趨向于“零邊際成本”。

“互聯網3.0借助區塊鏈等新一代數字技術，推動數字資產在合規前提下實現產權的確認與流轉，其帶來的數字產權經濟將引領數字經濟發展范式的演化與革新?！眲⒂抡f道。

劉勇具體談到了互聯網3.0的三點核心價值。首先，互聯網3.0的核心價值在于它塑造了全新的互聯網技術體系。其次，互聯網3.0優化了互聯網的發展模式和產業格局，它采用了去中心化的方式，解決了中心平臺的壟斷和利益分配失衡的問題。最后，互聯網3.0構建了一個全新的互聯網經濟模式。

“借助區塊鏈，互聯網3.0實現了數據的確權、交易和流轉，解決了數據價值流通的問題，在這個新的經濟范式中，它構建了一個數字原生的社會，形成了價值的閉環，推動了數字原生經濟的發展，在數字原生社會，用戶可以參與到生產、消費、再生產的過程中，創造出一個經濟可自主循環的數字原生的經濟市場?！眲⒂抡f道。

互聯網3.0時代下的數字金融

當互聯網3.0時代來臨，數字金融時代背景下，各類金融活動的業務形態也會發生顯著變化。譬如數字資產交易所、數字保險、數字法幣（CBDC）、跨境轉接清算等等。劉勇認為，隨著互聯網3.0時代的到來，數字金融發展會呈現出四方面特征。

一是區塊鏈及衍生的可信技術將成為數字資產交易的關鍵支撐技術。區塊鏈技術及其衍生的隱私計算、數據要素目錄共享等可信技術將成為未來數據要素確權、流通、交易的技術底座，可以保證各類數據要素的安全、唯一、不可篡改，確認數據的歸屬、數據的價值，實現數據要素的跨平臺流動。

二是技術深度融合服務場景，多元智慧服務價值凸顯。在互聯網3.0的背景下，銀行形態和服務模式可能迎來重大的變革，隨著銀行、機器人服務，以線上為核心、以融合為發展，打造無邊界沉浸式體驗的全渠道金融服務能力將是未來數字金融發展的主趨勢。

三是擁抱虛擬數字人，迎接互聯網3.0時代。伴隨AIGC的賦能，數字員工將成為創新型企業的標配，無論是信息載體如何變化，數字員工可無處不在，成為眾多金融機構的“數字勞動力”和個人智能投顧。

四是金融科技落地也將成為標準建設的新階段，并進一步推動行業生態的發展。

“在數字金融時代，隨著金融機構和金融科技公司在金融科技領域的合作創新力度的不斷深化，一些新興技術在金融業務邊界模糊化、信息安全、網絡安全問題也會隨之暴露出來，這些需要通過標準建設進行規范，并進行行業試點，金融科技創新試點來驗證新興技術的穩定性與安全性后，對標準進行完善，才能更好地面向行業推廣，未來的數字技術的創新生態也基于此邏輯迭代發展?！眲⒂卤硎?。

以保護消費者權益為創新紅線

近期，中央金融工作會議在京舉行。會議指出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。在金融街論壇期間，多位嘉賓也就此發表了觀點。劉勇對記者表示，金融科技賦能金融高質量發展是毋庸置疑的。

“在數字經濟大背景下，金融科技有效的推動了金融機構的數字化轉型，通過科技的力量提升效率。我們從近幾年金融機構的年報也充分看到了這一點，每年（對金融科技）的投入都是在增加的，今年有的金融機構投入比例達到了營收的6%，而2018年這個占比都是在1%左右?！眲⒂卤硎?。

從大的方向來看，現在全球金融競爭的焦點還是在金融科技，科技創新推動整個經濟和社會的進步仍然是大勢所趨。劉勇進一步指出，新技術的推動都有其過程和規律。近幾年來，監管不斷完善，但仍然以包容的態度推動創新，將創新的風險降到最低。

“譬如2019年，北京市最早試行監管沙箱試點。因為金融行業特殊性，要有效地把風險降低到最低，（如果）好的話，我們再去加以推廣復制。我覺得任何創新，都要有容錯的機制，但是要以保護消費者的權益作為創新的紅線?！眲⒂抡f道。

此外，在此次專訪中，劉勇還對記者談到了大型金融機構與中小型金融機構在數字化轉型中的差別。劉勇總結，大型金融機構的科技能力和資金能力都比較強，所以其數字化轉型特點是“以自我為主，外部合作為輔”。中小機構在金融科技方面的投入相對有限，且是“以外采為主，自有做支撐”，這也一定程度上降低了其成本。

劉勇認為，當前在金融機構充分競爭的大背景下，中小金融機構對數字化轉型的投入仍然會逐年加大，但競爭需要有效突破和與時俱進，未來中小金融機構將進一步加深與科技公司的合作，而這對金融科技公司來說也是很好的發展機會。

責任編輯：王超