今年10月，中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。

在這五篇文章中，綠色金融和普惠金融經過多年的發展，已經積累了從國家到地方層面的政策和實踐經驗，發展頗受關注。

如我國的綠色金融經過將近10年的發展，已發展成為全球最大的綠色信貸市場和全球第二大的綠色債券市場。

而日前據國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富介紹，經過十多年的努力，我國普惠金融發展取得長足進步，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。

多位受訪專家向記者表示，綠色金融和普惠金融在發展理念、服務主體等方面都存在著緊密的內在聯系，而目前兩者的融合發展無論在政策上還是實踐上都已經有了不少積極的嘗試。

但目前發展綠色普惠對金融機構而言可能存在收益和風險的平衡等問題。受訪專家認為，通過完善政策引導和激勵機制，并借助科技手段，推動綠色供應鏈融資的效率提升，是推動綠色普惠在更廣范圍地深入融合發展的重要發展方向。

綠色普惠具有天然的連接

事實上，綠色金融與普惠金融無論在發展理念、服務主體及推進“雙碳”目標實現方面都存在密切的內在聯系。

中央財經大學綠色金融國際研究院研究員吳倩茜向記者表示，綠色普惠在發展理念方面是相融的。普惠金融與綠色金融均是“以人為本”價值觀的重要體現。普惠金融旨在建立平等的、全方位服務社會群體的金融體系，使各類主體都有權利與通道享受便利的金融服務，激活經濟體系中微小細胞的活力。綠色金融則聚焦節能環保、清潔生產、清潔能源、生態環境、基礎設施綠色升級等可持續發展領域，以經濟高質量發展為目標開展系列金融活動。二者均為我國在構建更加適配新發展格局的金融體系方面的探索。

而從微觀層面來看，綠色金融與普惠金融服務的主體與領域也存在一定交叉。

吳倩茜介紹，普惠金融主要面向農村及偏遠地區低收入群體、中小微企業以及城鎮弱勢群體等。從綠色發展角度來看，個體工商戶與農戶在應對氣候與環境變化領域可發揮的作用不容忽視，而偏遠地區同樣也是環境脆弱地區，隨著經濟社會綠色轉型步入深水區，這些都是未來綠色金融的發力重點，二者的融合也將更直接地提升經濟高質量發展質效。

從推動“雙碳”目標的實現路徑來看，農業和小微企業是重要的碳排放源，特別是小微企業具有量小、分散、面廣的特點，整體綠色減排規?？捎^。

不少業內人士認為，短期來看，受制于生產方式和技術水平，目前農業和小微企業排放監測統計困難，而長期來看，受資源支持及綠色發展意識等方面的限制，小微主體綠色轉型始終面臨較大困難。

雖然小微企業集聚的多個行業已被納入綠色金融重點關注與支持目錄，但在實際投放過程中資金多集中于大型企業與項目領域，對于普惠主體的扶持力度相對有限。

吳倩茜告訴記者，一方面，由于缺乏健全的信息共享機制、信息不對稱等因素影響，小微企業、“三農”等領域綠色低碳環保信息呈碎片化分布，金融機構難以及時獲取和整合相關信息，不利于綠色識別和風險防控，在一定程度上阻礙了金融資源的調配。

另一方面，在普惠群體中綠色低碳發展理念尚未完全普及。普惠主體是碳減排的重點領域，但對于生存是第一要務的小微企業而言，其自我綠色行為的驅動力不強。

“從過往數據來看，普惠主體能夠享受的綠色項目相關的激勵措施較少，且綠色項目融資成本較高，也在一定程度上導致普惠主體對于綠色轉型發展有效需求不足、意愿較低。此外，標準不統一、授信流程繁瑣、數字化創新不足等也都制約著普惠金融與綠色低碳融合發展?！眳琴卉绫硎?。

政策先行，各地實踐探索遍地開花

盡管經過多年的探索，普惠金融與綠色金融的融合發展在政策與實踐上都在推進，但“普惠金融不綠色，綠色金融不普惠”的現象卻仍存在，金融機構在支持大型綠色轉型項目方面尚且需要考慮收益和風險的平衡等問題，針對小微企業的綠色轉型，金融機構如何更好地平衡風險與收益？

吳倩茜表示，收益和風險始終是金融機構最為關注的兩個核心問題，也是綠色金融和普惠金融長期以來面臨的兩大難點。不管是綠色金融還是普惠金融，都存在較強的外部性，需要政策引導支持來避免市場失靈，保障資源配置。

為從政策端加強引導，推動普惠金融與綠色金融的結合，中央和地方均開始了積極的嘗試和探索。

記者梳理發現，2016年，發展綠色金融和普惠金融首次被列入“十三五”規劃，此后各部委陸續出臺文件，鼓勵金融資源向農業綠色發展、鄉村振興等方面傾斜。

今年10月，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，首次在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發展目標。

各地方在國家綠色金融改革創新試驗區的創新引領下，綠色普惠金融領域“自下而上”的探索實踐則更為領先。

2021年人民銀行無錫市中心支行出臺《關于推進綠色普惠金融工作的意見》，提出發展綠色普惠金融的主要目標和任務要求。2022年7月，廣東省印發《廣東省發展綠色金融支持碳達峰行動實施方案》，積極申報開展碳賬戶、碳匯、碳普惠等綠色普惠金融創新試點。

而與綠色普惠相關的標準建設工作也開始在地方開展探索。

如2020年湖州市發布了《綠色普惠貸款實施規范》《銀行業金融機構支持綠色園區建設實施規范》《綠色農業貸款實施規范》三項地方標準，以標準政策形式推動了我國綠色普惠金融融合發展領域的進步。

2022年11月浙江省金融學會發布了團體標準《小微企業綠色評價規范》，今年7月江西省贛州市編制完成了《贛州市綠色普惠金融標準》和《贛州市綠色普惠金融支持項目目錄》，鼓勵金融機構加強綠色普惠金融產品創新。

為打消金融機構“后顧之憂”，引導更多資金流向綠色普惠領域，2023年8月，廣州市地方金融監督管理局印發《廣州市普惠貸款風險補償機制管理辦法（修訂）》，在2020年建立的廣州市普惠貸款風險補償機制制度的基礎上，增加了重點對綠色低碳發展的支持力度，對綠色低碳等重點產業領域補償比例由正常的50%提高至65%。

廣州市綠色金融協會秘書長黃志海向記者表示，該項政策修訂將調動金融機構參與綠色金融工作的積極性，放大財政杠桿，同時能夠有效解決綠色中小微企業的融資難題，推動廣州市綠色金融與普惠金融協同發展，加大金融支持實體經濟發展力度。

在政策的鼓勵下，不少地方和市場也在綠色普惠的融合發展上開始了積極的嘗試。

吳倩茜介紹，從市場實踐來看，目前已有多例兩者結合的成功案例，多集中在金融生態水平發展較好、綠色金融體系發展較為成熟的地區，如浙江、江蘇、江西等。

例如，浙江湖州以“金融+小微企業園區建設”為突破口，探索以“綠色園區貸”助力小微企業入園，通過對集中入園小微企業實施優惠利率、簡化貸款程序、降低準貸門檻等方式，鼓勵小微企業綠色轉型，同時減少金融機構的前期信息獲取成本及后期的管理成本。

又如江蘇高郵實施的綠色種養循環農業項目，以推進糞肥就地就近還田為重點，積極促進畜禽糞污由污染源向營養源轉變。為幫助農戶應對因施用糞肥和沼液而造成的農作物產量減少等風險，當地創新推出了“腐熟糞肥（沼液）還田利用種植保險”，當因施肥操作不當造成農作物減產時，由保險公司進行賠付。

科技推動綠色普惠融合發展

綠色普惠融合發展已成為重要發展趨勢，在此過程中，除了政策激勵機制的完善及地方的實踐探索，還有什么手段可以有效推動綠色普惠在更廣范圍的深入融合發展？

中央財經大學綠色金融國際研究院相關調研顯示，綠色普惠業務開展比較好的金融機構存在一定共性，包括以數智改造實現業務流程化管理，同時通過模型構建，提升項目及主體在綠色普惠維度的精準識別與匹配，以此來達到降低運營成本、提升業務處理效率的效果。

事實上，數字技術的運用不僅能夠加強綠色供應鏈融資的效率，使得綠色普惠金融產品可以觸達供應鏈深處，引導更多綠色投資進入供應鏈，還能促進供應鏈信息記錄日漸完善，提升了供應鏈監管能力，從而惠及更多小微企業。

微眾銀行戰略發展部相關負責人向記者表示，科技手段在賦能普惠金融方面，通過運用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等核心技術，進而為銀行惠及“大眾小微”等更為廣泛的長尾客群提供支撐；而在賦能綠色金融方面，科技不僅也有助于銀行加大對綠色投融資活動的識別力度，還有助于擴展綠色金融服務邊界至小微群體?；诰€上化業務模式，結合產業鏈服務場景，可以為綠色供應鏈中下游小微企業提供靈活的流動資金貸款服務。

對于技術賦能綠色供應鏈金融發展，吳倩茜也有同樣的理解。

“區塊鏈、人工智能及云計算等數字技術的高速發展，改變了供應鏈金融傳統業態，同時推動了供應鏈金融數字化與產品創新。數字技術在豐富供應鏈金融產品的同時，依托‘供應鏈金融+綠色金融’模式，可引導綠色資金更多注入供應鏈當中，在供應鏈企業綠色轉型過程中起到服務與促進的雙重作用?！眳琴卉缯f。

舉例而言，例如借助大數據和人工智能技術優勢，可對供應鏈數據進行深度挖掘，開拓出更多具有實用價值的數據基礎，為部分難以進行信用管理和風險定價的小微企業提供支持。

又如人工智能可用于對主體企業的工商、稅務等信息數據進行處理建模，搭建信用評價體系，提前開展風險預警、核查與處置；云計算技術可用于加強對核心企業經營狀況、產業鏈上下游企業交易情況的監控和分析計算等。

“隨著‘雙碳’目標的提出，當前市場需求端對供應鏈綠色化也提出了更高要求，這一需求通過鏈式傳導至小微企業端，也在一定程度上對小微企業綠色轉型起到了倒逼的效果?！眳琴卉缯f。

責任編輯：王超