11月25日，由中國中小商業企業協會、21世紀金融研究院和《銀行家》主辦的“2023第18屆中國中小企業家年會·中國中小企業金融論壇”在北京召開。中國銀行研究院副院長周景彤以“普惠金融支持中小企業發展的新使命與路徑選擇”為題進行主題發言。

周景彤表示，推動普惠金融高質量發展，更好地滿足中小企業多元化金融需求，是包括商業銀行在內的金融業堅守初心使命，服務實體經濟、踐行金融報國的題中應有之義。

一方面，普惠金融支持中小企業，降低了中小企業融資門檻和融資成本，為中小企業生存、發展提供全面金融服務。另一方面，發展普惠金融也是銀行自身發展的需要，在信息科技快速發展的條件下，長尾客戶的觸達更加便捷，維護成本大幅降低，普惠金融已成為銀行最具活力和發展潛力的業務領域。

“近些年來，國家從政策指引、財稅補貼、信用環境建設等多方面為普惠金融發展創造了良好的制度環境。在國家政策指引和金融機構的一致努力下，這些年我國普惠金融實現了長足發展?！敝芫巴f道。

數據顯示，我國普惠金融領域貸款余額從2018年的13.4萬億元增長至2022年的32.1萬億元，增長1.4倍，年均增長率超24%；小微企業普惠貸款余額從8萬億增長至23.8萬億元，增長近2倍，年均增長率超31%。小微企業融資成本降到歷史新低。2023年前8個月，全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.8%，較2017年累計下降3.1個百分點。

普惠金融可持續發展面臨三大挑戰

“整體來看，這些年普惠金融在服務國家戰略、支持中小微企業發展和促進社會公平等方面發揮了重要作用?！敝芫巴毖?，與此同時，我國普惠金融可持續發展也面臨一些挑戰，主要包括三個方面：

一是商業銀行普惠金融業務模式仍有待完善。普惠金融業務開展依然面臨信息獲取難、服務成本高、規模不經濟等問題。傳統銀行風控模式與普惠金融要求難以匹配，許多銀行授信仍以抵押貸款為主，對中小企業市場潛力、技術創新、知識產權、公司治理等“軟信息”評估不足。

二是金融市場信用體系建設尚不完善。統計顯示，有三分之一的市場主體尚未納入金融信用信息基礎數據庫，普惠小微貸款中傳統抵押貸款占比仍然較高，亟需獲得更多有用可靠的非信貸數據。一方面，當前各類信用數據分布在工商、稅務及第三方數據供應商中，銀行準確、全面、及時獲得數據的難度依然較大。另一方面，部分地區數據存在標準化程度低、數字化程度不足和來源分散、數據歸集和利用水平低下、數據治理能力不足等問題，制約數字普惠金融發展。

三是普惠金融潛在信用風險依然存在。盡管普惠金融風險總體可控，大部分商業銀行普惠貸款不良率在1%上下，超過2%不是很多，但一些苗頭性問題還是值得關注。例如，在當前經濟環境下，中小企業經營面臨挑戰，風險壓力上升；普惠小微貸款已連續三年增速在20%以上，短期內較快增長擴大了普惠金融貸款不良率的分母，大規模新發放普惠貸款可能存在的信用風險尚未充分暴露；此外，為應對疫情沖擊，連續多次實施的延期還本付息政策也延緩了風險暴露。在支持政策逐步退坡之后，普惠領域貸款的資產質量問題值得關注。

銀行如何推動普惠金融高質量發展？

周景彤表示，近期召開的中央金融工作會議提出，要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，這為普惠金融的長遠發展指明了使命和方向。今年10月，國務院發布了《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，提出未來五年我國要基本建成高質量普惠金融體系。他還號召商業銀行積極作為，不斷探索建立更加可持續的普惠金融發展模式，推進我國普惠金融高質量發展。

第一，找準業務定位，加快推動差異化發展。大型銀行應發揮服務實體經濟主力軍作用，瞄準科技創新、專精特新、制造業、外貿等重點領域中小微企業，傾斜金融資源；依托資金規模、存量客群、綜合化服務、數字技術等優勢，持續創新普惠金融產品，滿足普惠金融客戶對信貸資金“短、小、頻、急”的需求，特別是加強對小微經營主體可持續發展的支持，加大對首貸、續貸、信用貸、中長期貸款的投放。做深做實差異化績效考核、內部資源傾斜、盡職免責等專營機制，提高金融機構普惠條線干部員工干事創業的積極性。例如，有些銀行以“小我”低姿態面向社會大眾，在“技術撐腰”的同時做到了“服務彎腰”，躬身深耕長尾市場客戶。

中小銀行應“立足當地開展特色化經營”，完善專業化的普惠金融經營機制，通過與大型銀行或第三方公司合作，提升業務數字化管理能力，改進服務方式及效率。許多銀行在此方面已有很多探索。

第二，加快科技賦能，推動數字普惠金融發展更上新臺階。信息不對稱是中小微企業融資難的關鍵癥結。近年來，金融科技的大發展為簡化交易環節、降低服務成本、開辟觸達客戶途徑提供了新思路。未來，商業銀行應以金融科技應用為突破口，打造集差異化定位、線上化獲客的普惠金融發展模式。開發更多線上產品，打造差異化、多元化、全周期的產品體系，更好滿足“專精特新”企業等不同類型融資需求；豐富服務場景，緊密貼合小微企業、個體商戶的生意圈、生活圈，提高業務直達性和便利性。近年來，中國銀行努力將線上業務打造成為普惠金融的動力引擎，發布“惠如愿”APP，為客戶提供在線開戶、額度測算、稅務授權等金融服務。

第三，優化融資信息服務，加強信用信息共享。商業銀行應深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，實現數字轉型，打造健康的數字普惠金融生態。持續完善數據治理機制，整合涵蓋內外部數據的大數據平臺，統一內外部數據采集標準和質量要求?？偨Y經驗，持續加強與外部信息信用共享，主動連接工商、征信、稅務、電力、電信等外部公共數據源，著力打破數據孤島，推動健全跨行業、跨領域、跨區域的數據服務平臺，為客戶精準畫像，實現動態管理。

第四，統籌發展與安全，開展創新性、智能化的風險防控。綜合運用數據技術和場景元素，以數理模型的決策流優化人工操作的工作流，提升智能信審比例，做到實時監控預警。運用機器學習、強化學習等新技術，推動風險防控從“人防”“人控”向“技防”“智控”轉變；制定符合中小微企業經營特點的風險審批體制，構建包括貸前、貸中、貸后等在內的一體化風控體系；在保持普惠信貸合理增速的同時，提高風險防控的預判性、前瞻性和主動性，做實資產分類，補足資本撥備。

周景彤還強調，金融支持對中小企業固然很重要，但目前中小企業面臨的主要問題是市場環境問題，以及勞動力物流稅費等成本居高不下的問題。在他看來，中小企業全面復蘇還要依賴于宏觀經濟環境的好轉、政策法治環境的優化以及社會輿論環境的支持。

責任編輯：王超