如何在商業可持續的前提下，更高效地觸達科技企業和支持實體經濟，成為了銀行業的共同課題。

在提高觸達科技企業的效率上，傳統銀行有諸多探索，例如建設銀行圍繞特定產業鏈的上下游企業獲客，或者直接以產業園作為觸達入口；再如，招商銀行瞄準產業轉移和招商引資下的機遇，以尋找科技企業的落地機會。

同時，對于商業銀行而言，中小微科創企業也屬于普惠客群，通常意味著更高的獲客成本、運營成本和風險成本。

以微眾銀行、網商銀行為代表的數字銀行，由于不設線下網點，通常會運用獨特的數字化平臺去觸達科技企業。同時由于更聚焦于下沉客群，其風控策略需要經歷穿越周期的考驗。

12月19日，微眾銀行舉辦“2023年微眾銀行媒體開放日”活動，圍繞科技金融、普惠金融、數字金融等主題展開分享和深入探討。

數字化觸達科技企業 

觀察數字銀行同業，網商銀行在借助阿里的生態獲客。線上，通過淘寶商鋪觸達線上小微客戶，線下，則依托支付生態賦能小微商戶，此外還通過菜鳥裹裹形成場景協同。微眾銀行也在依托騰訊生態獲客，微信和QQ均向微眾銀行開放了流量入口。

據記者觀察，微眾銀行在數字化觸達上做了進一步升級。在過去，該行更多依托線上化的流動資金貸款，如通過“微業貸”產品切入服務；而如今，微眾選擇圍繞企業成長需求來延伸服務賽道，尤其是以數字化方式提供權益類服務。

據悉，該行的“微創投”平臺，是銀行體系內首個面向企業成立、專注為服務科創企業的投融資綜合平臺，可實現融資信息查看與股權融資對接雙線上服務。值得注意的是，該平臺的盈利模式很特別。

“‘微創投’平臺并不直接產生利潤，不是微眾客戶也可以使用該服務?！贬槍τ浾咛釂?，微眾銀行科創金融總經理助理梁煥表示，“該服務旨在打破投資機構和企業間信息不對稱，作為產品增值服務所存在。我們通過這樣的業務拉近和科創型企業的關系，增加客戶粘性，提升我們在關聯企業中的LTV（生命周期總價值）?！?/p>

梁煥進一步表示，從債權端的風險評估，到股權端的投資價值調整，都需要做聚類分析，但目前行業方面的聚類是一個難點?！靶袠I的訓練數據只有國家標準的工商數據，但終端數據分類是上一個時代的遺留產物，已經不適用于當前的情況。為此，微眾依照戰略性新興產業重新對賽道進行劃分和評估，例如深圳的‘20+8’產業集群?！?/p>

微眾銀行科創金融部副總經理袁偉佳表示，“微眾在信貸業務上已經高度數字化，因此涉足創投時也并未選擇傳統路子?？苿撈髽I的成長會伴隨著更多的需求，微眾通過數字化平臺幫助客戶引入合作方，客戶的互動和粘性會增加，對金融服務的使用度也會更高?！?/p>

此外，在線上獲客的具體路徑上，微眾銀行數字創投負責人崔云龍接受21世紀經濟報道記者時表示，“主要的投流渠道我們都有所布局，尤其是騰訊系和字節系的渠道占了較大的比例?！?/p>

下沉策略下如何把控資產質量

近期，由于宏觀環境和風險防控上的壓力，銀行業凈息差持續收窄，不良率也有所增加，如何控制資產質量成為了行業性的課題。

數字銀行通常關注更下沉的科創型中小微企業，因此在資產端需要尋求更優的策略。例如，網商銀行采用了更嚴格的不良口徑，部分低于90天的逾期也會被歸入不良，并且采用了數據化風控模式優化了信貸全流程。

在回答21世紀經濟報道記者提問時，袁偉佳表示，“微眾銀行能以較為商業可持續的方式去支持中小微科創企業，得益于以數字化風控、數字化獲客、數字化運營等各類技術，分門別類地降低相關成本?！?/p>

她表示，經過多年的沉淀，微眾在企業的稅務、工商、征信數據上收錄了豐富的“Y值”，即企業經營的結果性數據?！霸陂_展科創金融課題時，基于‘微業貸’的數據經驗，再去疊加科創企業的特有數據，即可在模型上做好相關調整?！?/p>

記者從微眾銀行2022年年報獲悉，該行撥備覆蓋率為413.99%，比監管要求的最低撥備覆蓋率120%-150%高出一倍有余，充分的撥備計提可應對未來可能存在的不良增加。此外，該行2022年不良率為1.47%，較2021年末提升0.27個百分點。

記者還注意到，“微業貸”產品累計授信的超過120萬客戶中，50%是企業征信白戶，平均雇員數僅10人左右，筆均借款不足30萬。

座談會上，微眾銀行首席財務官、董事會秘書王立鵬向媒體表示，“從風險表現上看，由于經濟恢復速度較慢，風險指標有所上升。但在業務增速和風險把控上，微眾一向優先考慮后者。同時，在客戶的準入、風險的預判，我們對模型進行了大量的優化。得益于微眾的數字化風控能力，面對風險時能反應迅速且相對沉穩?！?/p>

王立鵬指出，由于微眾的經營是藍海策略，尋找傳統金融服務的死角，相對而言回報率較好?！拔⒈姷男刨J產品以純信用無抵押和循環貸款產品為主，利率水平普遍較高，因為要考慮更高的流動性、風險、科技成本?？偠灾?，我們會穩住大盤，做好傳統的信貸產品?！?/p>

他進一步表示，“此外，微眾也在不斷豐富產品線，實行多元化金融的策略。在企業金融領域，除了信貸評估以外，我們在票據貼現、承兌保函、現金管理、賬戶服務等方面也在拓寬產品線，以提升非貸收入的規模和增速?！?/p>

責任編輯：王超