2023年12月23日，在中國財富管理50人論壇2023年會（第十屆）上，中國財富管理50人論壇課題組發布了《我國中小銀行高質量發展研究》（以下簡稱“報告”）。

報告通過對美國、德國、日本和中國臺灣地區等市場銀行業發展歷程進行梳理，結合我國的實際情況，對我國中小銀行未來發展趨勢做出展望。報告提出，要明確中小銀行服務當地的戰略定位，形成差異化的競爭格局；調整資產負債結構，擴大非息收入占比；深耕普惠金融領域，堅定推進數字化轉型等建議。

此外，報告提出，應當適時轉變以“出身”形成的監管分類模式，逐步過渡為以金融風險傳染性等級為主要標準的分層監管模式；給予優秀中小銀行平等競爭的機會，逐步引導中小銀行從“規模情結”轉向“高質量發展”。

中小銀行深層次問題逐漸顯露

作為本次課題組牽頭人，中國財富管理50人論壇理事長、原銀監會主席、證監會原主席尚福林在發布會上表示，經過多年發展，中小銀行整體的數量和業務規模都有了質的飛躍。中小銀行資產總額超過100萬億元，在全國銀行業金融機構資產總額中的占比超過四分之一。中小銀行便利了中小企業融資，打通了金融服務“最后一公里”，服務了地方經濟發展與居民金融需求。

尚福林表示：“中小銀行在我國銀行體系中具有重要地位。隨著改革走向深入，中小銀行的一些體制機制等深層次問題逐漸顯露。同時，數字化轉型壓力加劇，市場競爭日益激烈，新舊問題相互交織，挑戰增多?！?/p>

他從外部運行和內部經營的角度，對中小銀行的挑戰進行了分析。

從外部運行環境看，尚福林認為，一是國內經濟轉向高質量發展階段，銀行業快速擴張模式出現拐點。銀行風險資產逐步出清，規模增長放緩，中小銀行尤為顯著。二是數字化轉型與大行下沉市場，讓中小銀行傳統獲客優勢受到挑戰。中小銀行在數字化轉型過程中面臨數字基礎薄弱、資金技術資源有限、數字化人才不足等新問題。三是金融監管全面加強，中小銀行公司治理、合規經營任務較重。隨著監管要求不斷規范和細化，經營相對粗放的中小銀行面臨較大壓力。

從內部經營看，尚福林分析稱，一是粗放式增長難以為繼，傳統盈利能力面臨挑戰。中小銀行業務以傳統信貸為主，主要依靠利差收入，經營方式粗放、經營成本相對較高。過去，中小銀行主要靠做大規模增加盈利，中小銀行普遍有“規模情結”，個別機構喜歡“壘大戶”。如今，傳統靠規模和高利差驅動的盈利模式亟待轉變。二是內源積累不足與外源渠道受限并存，中小銀行資本補充難度加大。中小銀行的資本充足率長期低于行業均值，2017年以后與行業均值的差距進一步拉大。受近年風險事件影響，社會資本投資中小銀行意愿下降。大多數中小銀行難以通過上市融資，少數上市的中小銀行因股價低，很難在市場上通過增發再融資。三是中小銀行公司治理與經營管理粗放，風險問題加速暴露。

探索動態化中小銀行分組機制

對于未來我國中小銀行的發展之路，報告建議，可從六方面著力：第一，明確服務當地的戰略定位，形成差異化的競爭格局；第二，對應調整資產負債結構，擴大非息收入占比；第三，深耕普惠金融領域，實現零售業務的差異化發展；第四，關注自身發展質量，加強數字風控體系建設；第五，實行差異化的監管策略，保障銀行業的有序運行；第六，加快中小銀行重組步伐，優化金融資源的配置。

報告嘗試從三方面提出我國中小銀行高質量轉型發展建議：以完善的公司治理體系夯實高質量轉型發展基礎；構建以金融風險傳染性等級為主要標準的分層監管體系；以適度機構整合推動中小銀行風險化解和競爭力提升。

對于分層監管體系，報告提出，隨著中小銀行間由于“出身”造成的差異逐漸消弭，機構間的差異更多體現在定位和金融風險傳染性。且以“出身”為主要標準的分類監管難以繼續有效引導中小銀行高質量、市場化競爭，甚至引起部分中小銀行金融風險在特定區域、行業或者客群的積聚。未來或可從定位和金融風險傳染性角度出發，調整中小銀行分類。探索構建以金融風險傳染性為主要標準的動態化中小銀行分組機制，在牌照申請、市場準入等方面給予優秀中小銀行平等競爭的機會，逐步引導中小銀行從“規模情結”轉向“高質量發展”。

另外，近年來，各地通過持續推進中小銀行改革，兼并重組案例頻現。報告建議，未來存在經營風險和無法可持續發展的中小銀行理應穩步退出，在監管的引導下進行整合、重組或轉型。未來可從兩方面加強機制和制度建設：一是，通過多種方式推動機構風險的盤點，盡早厘清中小銀行真實財務表現和股權結構，排查存在風險隱患的機構；二是，建立市場化、法治化的金融機構退出機制，針對不同風險類型設計差異化化解方案，并探索創新化解方案。

責任編輯：王超