2024年政府工作報告提出，提升外籍人員來華工作、學習、旅游便利度。3月7日，國務院辦公廳印發《關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》，中國人民銀行有關負責人就進一步優化支付服務、提升支付便利性提出六項重點任務。為什么支付便利性受到如此關注？應如何提升老年人群、外籍人士支付便利性？針對上述問題，《金融時報》記者專訪了招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼。

我國移動支付國際領先但仍有不足

《金融時報》記者： 數據顯示，目前我國移動支付普及率達到86%，居全球第一。請您具體談一談我國移動支付的現狀如何？

董希淼：值得肯定的是，當前我國移動支付處于國際領先水平。近年來，我國移動支付發展迅速，深度融入交通、餐飲、購物、醫療、教育等各個民生領域，在提高交易效率、降低交易成本和促進金融普惠方面發揮了重要作用，有效助力實體經濟發展，大幅提升人民群眾的獲得感和滿足感，是我國金融服務的特色亮點和重要標識。

但同時必須看到，我國支付市場發展還存在一些不足和問題，如行業發展格局仍需優化、合規風險意識有待加強、開放合作水平亟待提升。其中突出的問題在于，部分群體如老年人群和外籍人士在支付方面面臨較大不便，特別是操作便利性等方面亟待改善和提升。由于不會、不愿使用移動支付工具，他們在生活、工作中經常受阻，甚至寸步難行。特別是外籍人士入境后，不少人時不時抱怨說，“來中國有錢沒處花”，“消費支付太不方便了”。

國內有部分人士認為，老年人群和外籍人士應主動學習使用移動支付工具，特別是外籍人士應“客隨主便”，進入中國境內就應該加快適應移動支付環境。這樣的認識似是而非，是片面和錯誤的。老年人由于受條件所限，操作越來越復雜的移動支付工具對他們來說十分費勁。更重要的是，他們長期偏好使用現金，支付習慣較難改變。而外籍人士特別是歐美國家的人士進入中國境內，短期內讓他們學會使用平時較少使用的移動支付工具，是強人所難。作為主人，我們理應為遠道而來的客人提供方便，這才是基本的待客之道。

老年人群和外籍人士遭遇支付難題，不但凸顯我國支付市場發展的不平衡性，還影響社會民生和高水平對外開放。由支付衍生的“數字障礙”和“數字鴻溝”現象，將一部分群體排斥在外，使他們成為這個時代的“數字棄民”，與社會公平正義背道而馳。所以，無論是商業銀行、支付機構還是清算機構，無論是金融管理部門還是地方政府、各類商家，都必須提高認識和站位，堅持“支付為民”主基調，加快完善相關制度辦法，加大必要的資源投入，打通支付服務堵點，努力營造一個更加開放、包容、多元的支付體系和支付環境，一視同仁地為各類人群提高便捷、安全的支付服務。特別是，支付方式的選擇和支付工具的發展應充分考慮到城鄉之間、群體之間的差異，不能片面以數量、速度作為單一的衡量指標，并且充分尊重不同群體的使用習慣和選擇權利。

構建“無現金社會”缺乏現實基礎

《金融時報》記者：在經濟活動中減少現金使用、提高非現金支付結算比例，是我國長期努力的目標和方向。但近些年，也有少數支付機構和地方政府門打造“無現金社會”并力推單一移動支付產品，這有怎樣的影響？

董希淼：的確，在過去幾年，有人還提出“消滅現金”口號，這種提法不但于法無據，而且也與事實不符。事實上，即使在北歐一些力推“無現金社會”的國家，經過多年的努力嘗試，現金仍然存在，并沒有在短期內消失。上述這些國家，人口和面積都非常小，經濟相對發達。而對于我國這樣一個幅員遼闊、人口眾多、需求多樣的國家而言，“消滅現金”將會是一個不可能完成的目標。

包括歐美發達國家在內的多數國家和地區，一直將銀行卡和現金作為主要支付工具，外籍人士普遍不習慣使用移動支付。隨著入境免簽等政策實施，外籍人士來華日益增多，而以移動支付為主的國內支付環境，給他們來華后的工作生活帶來不少困擾。這是在不同的支付環境下，由支付習慣不同產生的問題，既需要制度規范，也涉及技術因素。因此，下一步要按照“大額刷卡、小額掃碼、現金兜底”原則，從多個方面提高支付便利性，更好地滿足外籍人士日常支付需求。如進一步優化境外銀行卡受理環境，在重點城市和重點商圈逐步增加受理外卡的POS機具，卡組織應降低外卡手續費率、適當讓利商戶；豐富移動支付產品，簡化移動支付工具綁定外卡的要求和流程，根據需要適時提高支付限額；在機場等場所增設外幣兌換柜臺和機具，在更多ATM上增加外幣兌換功能，便利外籍人士兌換人民幣現鈔。同時，穩步引入外資進入境內支付機構和銀行卡清算市場，進一步優化我國支付領域競爭環境和競爭格局。

此外，從全世界范圍看，本應在去除中心、打破壟斷上發揮巨大作用的互聯網，正在面臨“數字鴻溝”帶來的挑戰。一些弱勢群體缺乏數字技術的知識和技能，可能在金融數據化的時代，和主流社會的差距越來越大。如果片面推進“無現金社會”，將可能擴大支付結算領域的“數字鴻溝”。目前，一些地區、行業拒收現金和銀行卡，已經帶來諸多障礙，造成不良影響。2018年7月，中國人民銀行發出2018年第10號公告，規范人民幣現金收付行為，強調任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現金，并要求不得炒作“無現金”概念。下一步，應加快《中國人民銀行法》及《人民幣管理條例》《現金管理暫行條例》等修訂工作，進一步明確對拒收現金等行為的處罰標準，提高拒收現金的違法成本，為老年人群、外籍人士等群體創造更好的支付結算環境。

金融機構和支付機構要考慮到老年人等弱勢群體的需要，適當保留人工服務窗口。提供公共服務的窗口單位，不能以降低成本為借口，拒絕提供現金服務，或對使用現金采取歧視性行為。3月22日，筆者在杭州市車輛管理所辦理業務時，要求使用現金支付費用，卻被告知現金收付窗口人員不在，不能使用現金，而非現金支付只能使用支付寶。在實踐中，還有部分商家雖然表面上不拒絕使用現金，但往往以沒有零錢為由不予找零，同樣需要改進。

提高支付便利性和包容性是系統工程

《金融時報》記者：隨著技術進步和金融深化，非現金支付結算比例進一步提升已成為大勢所趨。在這一背景下，如何提升老年人群、外籍人士支付便利性？

董希淼：提高支付便利性和包容性是一項系統工程，除了便利關口前移，還要加強各類支付場景拓展，拓寬銀行卡和現金在各種場景的使用。如旅游景點、演出展覽、體育賽事、交通出行、醫療美容等日常消費領域，需要全鏈條、全場景的協同和打通。金融、商務、文旅、交通、外事、公安等部門和地方政府、市場主體要密切配合，共同推進，不斷提高支付便利性和包容性水平。比如，針對外籍人士反映較多的出租車、網約車等交通出行場景現金使用問題，一方面商業銀行可提供人民幣現鈔“零錢包”，滿足出租車、網約車司機的日?，F金找零需求；另一方面，交通部門、網約車平臺應引導、督促出租車、網約車司機接受并使用現金。

當然，近年來在金融管理部門指導下，行業各方持續努力，正在加快改善支付環境。今年2月人民銀行就提高支付便利性做出全面部署之后，部分機構積極行動起來，采取多方面優化措施。如中國銀聯推出“錦繡行動2024”，率先投入30億元資金，發揮作為卡組織的樞紐作用，不斷推進支付聯互通和受理環境開放；浦發銀行加強重要商圈、機場等場所拓展，實現“食住行游購娛”場景覆蓋，支持VISA、萬事達、JCB、大萊等外卡支付；深圳市開展以“支付無憂 暢享消費”為主題的2024“深圳國際支付季”，大力提升來深外籍人士支付服務的可獲得性、創新性、豐富性。

不過，當前部分機構采取措施，是基于國務院和金融管理部門要求的應急性行為，部分措施缺乏長期性、系統性。因此，共筑支付便利性和包容性的錦繡未來，還要付出更多努力，不斷鞏固近期各類活動和措施的效果和成果，并探索建立起更加長效的機制。比如，采取補貼獎勵、加大培訓等措施，持續提高商戶受理外卡的主觀能動性；繼續加大整治拒收人民幣現金行為，，擴大數字人民幣試點應用，持續優化人民幣現金使用環境和使用體驗。

更重要的是，對支付行業來說，要從建設全國統一大市場的高度，加快推進支付領域互聯互通。相關部門應采取更多針對性措施，加強督導和考核，短期內應集中曝光一批反面案例；商業銀行、支付機構應提高認識、加強整改，地方政府應打破地方保護，沖破利益藩籬，拆除支付壁壘，改變市場分割，共同營造一個更加開放、包容、多元的支付體系和支付環境，一視同仁地為境內外各類人群提供更加便捷、安全、豐富的支付選擇，讓支付服務更加友好、更有溫度。

支付清算體系是金融基礎設施的重要組成部分，而金融基礎設施體系是建設金融強國的重要內容。加快建成一個更便利、更包容的支付清算體系，將有助于早日實現建設金融強國的宏偉目標。（原載2024年4月1日《金融時報》，發表時略有修改，原標題為《大力提升支付服務的可獲得性、創新性和豐富性》）

責任編輯：王超