案例名稱

中信銀行手機銀行【有溫度的資產負債表】

案例簡介

長壽時代大背景下，客戶對于投資的需求由原有的收益導向向功能導向變化，“養老需求”成為越來越多的客戶著重關注的投資問題。這些新趨勢、新變化也給中國的財富管理行業提出了新挑戰。

2023年，中信銀行提出“長壽時代，做自己人生的CFO”，并在業內首創推出圍繞全生命周期財務規劃的資產配置方法“三分四步法”?；诳蛻舢斚滤幦松牟煌A段，按照“收支平衡、風險預防、養老規劃、資產增值”等四步為客戶提供差異化的財務規劃和資產配置服務。

【有溫度的資產負債表】是上述“三分四步法”的落地工具，于2023年12月8日在中信銀行手機銀行正式上線。該工具旨在為用戶提供覆蓋全生命階段的資產配置方案，幫助用戶用CFO思維管理個人及家庭財富。

手機銀行用戶可通過【有溫度的資產負債表】進行財務現狀檢視，診斷當前配置情況是否“適宜”；并根據“四步”對應的優化建議在線完成資產配置?！居袦囟鹊馁Y產負債表】作為數字化資產配置工具，不僅降低了傳統網點服務成本，加深了客戶的資產配置感知，同時輔助一線理財經理實現產品營銷，極大提升了客戶體驗。

創新技術/模式應用

工具旨在為客戶打造貫穿一生的財富規劃，處于人生不同階段的人群，其財務需求存在較大差異，因而對應不同的財務規劃理念?！居袦囟鹊馁Y產負債表】通過對不同年齡段客戶的差異化引導，幫助客戶做自己人生的CFO。

基于以上理念及“四步”的配置方法，工具通過關聯資產負債、展示持倉評估、給出配置建議、提供推薦產品四種方法，實現資產配置業務模式創新：

第一，工具首次將客戶持倉資產與信貸資產相關聯，通過理念和工具計算的模式實現資產端與負債端的打通，并通過計算給出客戶資產、負債兩端配置建議，具備理念及應用先進性。

相較于同業較多應用的基于“收益-風險-流動性”的大類資產匹配值模型或“標普四象限/四筆錢”方法論，“四步”法不僅捋順了資產配置的邏輯順序，還兼顧當期和遠期現金流，并通過工具進行直觀展示。具體來說：

第一步，收支平衡。這部分資金的計算直接關聯了客戶的月度賬單，旨在引導客戶合理規劃隨用的錢，預留3-6個月的必需開支，做好流動資金配置。

第二步，風險預防。這部分運用客戶錄入或已有的貸款情況，并結合所在城市的平均醫療支出等數據，引導客戶關注家庭資產的安全，運用存款及保險類產品構建家庭風險保障機制。

第三步，養老規劃。引導客戶關注長壽時代下所面臨的養老儲備需求，并實現向養老賬本工具的導流，按照“一查二測三增”進行規劃，幫助客戶補充養老儲備金，安享退休生活。

第四步，資產增值。對客戶現有資產配置情況進行診斷，通過“做好大類配置、優選管理人、長期持有、動態優化”的方式，實現財富長期增值。

第二，工具可以動態評估資產負債情況，診斷建議更及時；并基于我行大類資產配置委員會的策略，輸出專業投資建議，幫助客戶適時調整資產配比，把握市場機會。

第三，工具實現全品類產品推薦，配置更多維。構建包含資產類和負債類的全產品貨架。精選理財、基金、保險等產品，持續優化客戶持倉結構。運用信用貸款、信用卡等幫助客戶規劃消費備用金，進一步優化財務情況。

項目效果評估

1.截至目前，超過300萬的用戶在【有溫度的資產負債表】完成財務檢視，根據優化建議增加配置了理財、基金或保險等產品，使其“四步”資產配置由“不適宜”逐步調整到“適宜”。

2.第一步“收支平衡”，已有接近100萬的用戶通過他行轉入資金、薪資代發等方式使當下收支達到平衡，即“隨用的錢”至少不少于1個月必需支出賬單金額。約1/3的用戶在【有溫度的資產負債表】主動補充了行外信用卡賬單和其他貸款信息，實現了行內外負債支出統一管理?！半S用的錢”以靈活支用為首要目標，因此這筆錢主要投資于精選推薦的零錢+、活錢+、貨幣基金等產品。

3.第二步“風險規劃”，幫助用戶備足“保本的錢”和“保障的錢”兩筆錢?！居袦囟鹊馁Y產負債表】用戶中，約1/2的人持有大額存單和（或）固定期限存款，對應其行內未償還欠款金額和主動錄入的行外未償還欠款金額，“保本的錢”足以應對欠款償還中斷風險。截至目前，用戶“保障的錢”人均持有1單保險產品，還需再增加配置保險產品以全面覆蓋可能的風險（疾病、意外等）支出。

4.第三步“養老規劃”，為用戶開啟“幸福+”養老賬本。通過【有溫度的資產負債表】進入“幸福+”養老賬本的用戶，有70%以上為首次開啟賬本和首次進行養老金額測算的用戶。并有1/3的用戶根據養老賬本頁面產品推薦繼續配置了個人養老專屬基金產品和養老保險產品。

5.第四步“資產增值”，幫助用戶開啟長線投資，科學配置“穩健”與“進取”資產，實現動態優化與穩健增值。截至目前，多數用戶持有非貨幣理財和（或）非貨幣基金產品，其中“穩健”與“進取”資產達到“適宜”配置比例的用戶接近50%，部分用戶主動跟進定期市場分析和投資建議，適時調整資產配置。

項目牽頭人

顏燕 財富管理部財富顧問處處長

項目團隊成員

王媛、陸開齊

責任編輯：韓希宇