數字人民幣是人民銀行的“新基建”，也是國家金融供給側結構性改革的重要內容。數字人民幣作為法償性的新興支付手段，旨在提升支付效率、降低交易成本，并促進金融普惠。

數字人民幣，通過區塊鏈技術、便捷高效、跨境支付無壁壘等特性，為全球經濟活動帶來了前所未有的便利。本文旨在分析數字人民幣如何實現安全與隱私的雙重保障，通過特定場景案例揭示其技術優勢如何轉化為公眾福祉。

一、安全：數字人民幣的堅固鎖鏈

1.技術安全：數字人民幣的安全性首先依賴于其底層區塊鏈技術的穩健性。區塊鏈通過分布式賬本、加密算法和共識機制，確保了交易數據的不可篡改性和可追溯性。區塊鏈的透明性使得每一筆交易都可追溯，為監管方面提供了便利。

2.監管安全：有效的監管是保障數字人民幣安全的另一重要環節。政府及監管機構應建立健全的法律法規體系，明確數字人民幣的法律地位，規范市場行為，打擊洗錢、詐騙等非法活動，為數字人民幣的健康發展提供法律保障。

3.用戶教育：提升公眾對數字人民幣安全性的認識同樣重要。通過普及安全存儲、交易驗證、防范詐騙等知識，增強用戶的自我保護能力，是構建安全數字人民幣環境不可或缺的一環。

二、隱私：數字時代的隱形盾牌

1.隱私權的價值：在數字化時代，個人隱私權是基本人權的重要組成部分，但很珍貴與脆弱，數字人民幣交易記錄雖能提升透明度，但也可能暴露個人消費習慣、財務狀況等敏感信息，對隱私構成威脅。因此，在推動數字人民幣發展的同時，必須重視并保護個人隱私。

2.隱私與透明度的平衡：如何在保障交易透明度的同時，實現個人隱私的合理保護，是數字人民幣設計面臨的重大挑戰。一方面，需要防止數據濫用和泄露;另一方面，又要避免過度保護導致的監管盲區，影響金融穩定和國家安全。

3.技術與法律的雙重路徑：技術層面，可以通過零知識證明、同態加密等先進加密技術，實現交易驗證與隱私保護的雙重目標。法律層面，則需制定明確的隱私保護政策，明確數據收集、使用、共享的規則，為個人隱私權提供法律支撐。

三、零售支付場景：便捷與安全的雙重升級

在零售支付領域，數字人民幣以其即時結算、無需網絡環境的特性，為消費者帶來了前所未有的支付體驗。以某大型超市的試點項目為例，顧客通過商戶端付款時選擇數字人民幣支付，可直接跳轉至數字人民幣收銀臺進行線上付款，輕松完成商品掃描、支付確認等流程，整個交易過程幾乎無感完成，極大地提升了購物效率。更重要的是，數字人民幣采用了雙層運營體系，即由央行向商業銀行等運營機構發行，再由這些機構面向公眾提供兌換服務，這一設計確保了貨幣供給的穩定性和安全性。

此外，數字人民幣在隱私保護上同樣下足功夫。它采用了可控匿名機制，即在滿足反洗錢、反恐怖融資等監管要求的前提下，盡可能保護用戶交易信息的隱私。例如，公眾在電商平臺購物時，通過加密技術處理交易數據，對所有用戶信息進行去標識化處理，確保交易雙方身份及交易內容不被第三方輕易獲取，從而有效防止了個人信息泄露和濫用。

四、公共服務繳費場景：優化流程，提升服務效率

在公共服務繳費領域，數字人民幣同樣展現出了巨大潛力。以水電煤氣費繳納為例，傳統方式往往需要居民前往指定地點或使用銀行卡進行支付，不僅耗時費力，還可能因排隊等候而耽誤時間。而數字人民幣的引入，使得居民只需在手機上輕點幾下，即可完成繳費操作，極大地方便了民眾生活。

此外，數字人民幣還通過與政府部門的數據共享機制，實現了繳費信息的實時更新和同步，有效避免了因信息滯后導致的重復繳費或欠費問題。同時，其可追溯性也為政府部門提供了強有力的監管手段，有助于打擊逃費、欠費行為，維護公共服務的正常秩序。

五、跨境支付場景：打破壁壘，促進全球化流通

跨境支付一直是傳統金融體系中的難點之一，涉及貨幣兌換、跨境清算等多個復雜環節，不僅成本高昂，而且效率低下。數字人民幣的推出，為這一難題提供了創新解決方案。以中國與某東南亞國家的跨境貿易為例，雙方企業可通過數字人民幣錢包直接進行跨境轉賬，無需經過中間銀行，降低了匯率風險和手續費成本，同時加快了資金到賬速度。

在安全性方面，數字人民幣跨境支付系統依托區塊鏈等先進技術，實現了交易數據的透明可追溯，有效防范了欺詐和洗錢行為。同時，通過智能合約技術，可以自動執行合同條款，確保交易的真實性和合法性，進一步提升了跨境支付的安全性。

結語

綜上所述，數字人民幣在零售支付、公共服務繳費以及跨境支付等特定領域的應用，不僅提升了交易效率、降低了欺詐風險，還有效保護了用戶隱私，為公眾帶來了更加便捷、安全的支付體驗。數字人民幣的安全與隱私保護是構建健康、可持續數字金融體系的兩大基石，我們需要從技術創新、法律法規、公眾教育等多個維度入手，不斷探索和實踐，努力找到安全與隱私之間的最佳平衡點，實現安全與隱私的和諧共生，我們才能充分發揮數字人民幣的潛力，為經濟的高質量發展貢獻力量。

作者就職于張家口銀行邯鄲分行

責任編輯：陳愛