近期，國家金融監督管理總局、退役軍人事務部聯合下發《關于開展退役軍人創業貸進一步支持退役軍人創業創新的通知》。在支持退役軍人創業這一重要使命上，中小商業銀行應充分發揮深耕區域地方產業的優勢，從多個維度全面且深入地實施一系列切實可行的支持政策，為退役軍人的創業之路保駕護航。

一、精準識別與對接

建立信息共享機制乃是中小商業銀行服務退役軍人創業的基石。中小商業銀行需積極主動地與當地退役軍人事務部門建立起緊密且常態化的合作關系，搭建起一座穩固的信息橋梁。通過定期、高效的信息交流，銀行能夠精準且全面地獲取退役軍人創業者的詳細信息，包括但不限于他們所投身的創業項目類型、所需的資金規模與用途、當前的經營狀況及面臨的實際問題等。這些豐富而詳實的信息如同為銀行配備了一雙敏銳的眼睛，使其能夠有的放矢地開展后續金融服務，確保每一項服務都能精準對接退役軍人創業者的切實需求，真正做到雪中送炭。

僅僅依靠信息共享是不夠的，深入實地調研同樣至關重要。中小商業銀行應精心組織專業的銀行工作人員，深入到退役軍人創業企業或個體工商戶的經營一線。在那里，工作人員要以誠摯的態度與退役軍人創業者進行面對面的交流，仔細聆聽他們的創業故事、發展規劃以及所遭遇的困難與挑戰。通過這種近距離的接觸與觀察，工作人員能夠獲取到最真實、最鮮活的第一手資料，這些資料將成為銀行量身定制金融服務方案的核心依據。每一個創業項目都有其獨特之處，只有深入了解這些細節，銀行才能為退役軍人創業者打造出最貼合其實際情況的金融支持方案，助力他們在創業的道路上穩步前行。

二、優化信貸產品與服務

開發專屬信貸產品是中小商業銀行滿足退役軍人創業需求的關鍵舉措。鑒于退役軍人創業的獨特性，銀行應充分發揮自身的創新能力，精心設計一款專門針對退役軍人的信貸產品 ——“退役軍人創業貸”。在貸款額度的設定上，要充分考慮退役軍人創業項目的規模與潛力，給予他們充足的資金支持；在利率方面，要體現出對退役軍人的優惠與關愛，適當降低貸款利率，減輕他們的融資成本負擔；在貸款期限的安排上，要根據不同創業項目的周期特點，提供靈活多樣的選擇，確保貸款期限與項目的發展節奏相匹配。對于那些在服役期間獲得軍功榮譽表彰的退役軍人創業者，銀行更應給予特別的尊重與支持，適當提高貸款額度、進一步放寬貸款條件，以此激勵他們在創業戰場上繼續發光發熱，憑借自身的優秀品質和能力創造更大的價值。

在提供優質信貸產品的同時，簡化貸款審批流程同樣不可或缺。中小商業銀行應積極開辟綠色通道，利用現代金融科技的強大力量，對貸款審批流程進行全面優化。借助先進的線上平臺，實現貸款申請、審批和放款的全流程電子化操作，極大地提高服務效率。對于那些符合條件的退役軍人創業者，要做到 “隨到隨審、隨審隨貸”，讓他們能夠在最短的時間內獲得所需資金，抓住寶貴的市場機遇。這種高效便捷的服務模式不僅能夠滿足退役軍人創業者的緊急資金需求，更能體現銀行對他們的尊重與支持，增強他們對銀行的信任與滿意度。

除了信貸支持，中小商業銀行還應為退役軍人創業者提供全方位的綜合金融服務。在基礎業務方面，積極協助他們辦理銀行賬戶開立、支付結算、現金管理等業務，確保他們的資金流轉順暢、財務管理規范；在增值服務方面，充分發揮銀行的專業優勢，為退役軍人創業者提供財務咨詢、風險管理等專業指導。通過這些綜合金融服務，幫助他們提升財務管理水平，增強風險防范意識，助力企業在復雜多變的市場環境中穩健發展，實現可持續成長。

三、強化風險防控

在積極支持退役軍人創業的同時，中小商業銀行必須始終保持高度的風險意識，強化風險防控措施，確保貸款資金的安全與有效使用。

貸前調查與評估是風險防控的第一道防線。在發放貸款之前，銀行要組織專業的風險評估團隊，對退役軍人創業項目進行全面、深入、細致的調查與評估。團隊成員要從項目的可行性研究報告入手，仔細分析項目的市場前景、競爭優勢、技術創新點以及潛在的風險因素；深入了解經營團隊的成員構成、專業背景、管理經驗和團隊協作能力，評估他們是否具備成功運營項目的能力；重點關注還款來源的穩定性與可靠性，確保貸款資金能夠按時足額收回。只有經過嚴格的貸前調查與評估，確保貸款資金投向真實、有效的創業項目，才能有效降低貸款風險，為銀行和退役軍人創業者創造雙贏的局面。

為了及時發現和預警潛在風險，中小商業銀行應積極引入大數據、人工智能等先進技術手段，建立起一套科學、精準的退役軍人創業貸風險預警模型。該模型能夠實時監測貸款企業的經營狀況、財務指標、市場動態等關鍵信息，通過數據分析和智能算法，及時發現異常波動和潛在風險點。一旦風險預警系統發出警報，銀行便能迅速啟動風險應對機制，提前采取有效的措施進行風險化解，如調整貸款還款計劃、提供額外的財務支持或協助企業進行業務轉型等，將風險控制在萌芽狀態，最大限度地減少損失。

貸后管理是風險防控的重要環節，中小商業銀行絕不能忽視。銀行要安排專人定期回訪退役軍人創業者，深入了解他們的經營狀況變化、資金使用情況以及面臨的新問題與新挑戰。對貸款資金的使用要進行全程跟蹤監測，確保資金?？顚Ｓ?，防止出現挪用等違規行為。對于那些在經營過程中出現困難的企業，銀行不能簡單地催收貸款，而應主動伸出援手，及時提供針對性的幫扶措施。例如，為企業提供財務咨詢服務，幫助他們優化成本結構、改善現金流狀況；協助企業拓展市場渠道，尋找新的業務增長點；提供再融資方案，幫助企業渡過難關，實現持續發展。

四、提升金融服務能力

員工的專業素養和服務意識是中小商業銀行提升金融服務能力的關鍵因素。為了更好地服務退役軍人創業群體，銀行應積極組織員工參加專門的退役軍人創業貸款業務培訓。在培訓過程中，不僅要讓員工深入了解相關政策法規的具體內容和要求，熟練掌握各類信貸產品和服務的特點與操作流程，更要加強員工對退役軍人創業特點和需求的認識與理解。通過案例分析、實地考察、經驗分享等多種形式的培訓活動，提升員工的服務意識和專業素養，使他們能夠以熱情、專業、耐心的態度為退役軍人創業者提供優質的金融服務，成為退役軍人創業路上的得力助手。

金融知識的普及對于提高退役軍人創業者的金融素養和風險意識具有重要意義。中小商業銀行應聯合當地退役軍人事務部門，積極開展形式多樣的金融知識普及活動?？梢酝ㄟ^舉辦專題講座，邀請金融專家、成功創業的退役軍人代表等為退役軍人創業者講解金融政策、信貸產品、風險防范等方面的知識與經驗；制作并發放內容豐富、通俗易懂的宣傳資料，涵蓋創業融資指南、財務管理技巧、風險防范案例等，方便退役軍人創業者隨時查閱學習；利用線上平臺，如微信公眾號、短視頻等，定期推送金融知識文章和視頻課程，擴大金融知識的傳播范圍。通過這些全方位、多層次的金融知識普及活動，幫助退役軍人創業者提升金融素養，增強他們在創業過程中的風險防范能力，使其能夠更加理性、有效地運用金融工具推動創業項目的發展。

為了給退役軍人創業者提供更加專業、高效的金融服務，中小商業銀行應組建專門的退役軍人創業金融服務團隊。這個團隊的成員要經過嚴格的選拔和培訓，不僅要熟悉退役軍人創業貸款業務的各個環節，具備扎實的金融專業知識和豐富的實踐經驗，更要擁有強烈的服務意識和責任心。團隊成員要能夠為退役軍人創業者提供 “一對一” 的專屬服務，從創業項目的規劃階段開始，就為他們提供全方位的金融咨詢和指導；在融資過程中，全程協助他們辦理各項手續，解決遇到的問題；在企業運營過程中，持續關注企業的發展狀況，及時提供必要的金融支持和服務。通過建立這樣一支專業、高效的服務團隊，中小商業銀行能夠更好地滿足退役軍人創業者的個性化需求，提升金融服務的質量和效率。

五、加強宣傳與推廣

廣泛而有效的宣傳與推廣是確保退役軍人創業貸政策和產品能夠真正惠及廣大退役軍人創業者的重要手段。中小商業銀行應充分利用自身的宣傳渠道，全面開展宣傳工作。在銀行網點的顯著位置，張貼制作精美的宣傳海報，擺放內容詳細的宣傳手冊，讓前來辦理業務的客戶能夠直觀地了解退役軍人創業貸的政策內容、產品特點和申請流程；在官方網站上開設專門的退役軍人創業服務專欄，集中展示相關政策、產品信息和成功案例，方便退役軍人創業者通過網絡進行查詢和了解；利用微信公眾號、手機銀行等移動客戶端平臺，定期推送退役軍人創業貸的最新消息和優惠活動，通過圖文并茂、生動有趣的形式吸引用戶關注，提高政策和產品的知曉度。

舉辦銀企對接活動是促進銀企合作的有效方式。中小商業銀行應定期舉辦退役軍人創業銀企對接會，邀請退役軍人創業者和銀行工作人員齊聚一堂。在對接會上，銀行工作人員要詳細介紹創業貸款政策、產品和服務的具體內容，通過案例分析、現場演示等方式，讓退役軍人創業者更加直觀地了解銀行能夠為他們提供的支持與幫助；設置專門的答疑環節，現場解答退役軍人創業者提出的各種問題，消除他們的疑慮和困惑；組織銀企雙方進行深入的交流與溝通，促進雙方建立起良好的合作關系，為后續的金融服務奠定堅實的基礎。

樹立典型示范案例對于激發退役軍人創業熱情、營造良好創業氛圍具有積極的推動作用。中小商業銀行要及時總結和宣傳退役軍人創業貸工作中的好經驗、好做法，深入挖掘成功創業的退役軍人典型案例。通過新聞報道、經驗分享會、專題宣傳等多種形式，廣泛宣傳這些典型案例，展示退役軍人在創業過程中的拼搏精神和取得的優異成績。讓更多的退役軍人看到創業的希望與可能，激發他們的創業熱情，吸引他們積極投身到創業實踐中，同時也為其他退役軍人創業者提供寶貴的借鑒與參考，促進退役軍人創業群體的整體發展。

中小商業銀行憑借其在區域地方的服務優勢，通過實施以上一系列全面、細致、有效的措施，能夠切實做好對退役軍人創業的支持工作。為退役軍人提供有力的金融保障，助力他們實現創業夢想，不僅能夠幫助退役軍人實現自身價值，更能為地方經濟的發展注入新的活力，在促進社會穩定與經濟繁榮方面發揮重要的作用。在未來的發展中，中小商業銀行應繼續深化服務理念，不斷創新服務模式，持續完善支持措施，為退役軍人創業提供更加優質、高效的金融服務，共同書寫退役軍人創業與地方經濟發展的新篇章。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊