《個人征信電子授權安全技術指南》（JR/T 0299—2024）是中國人民銀行制定的一項金融行業標準，旨在規范和提升個人征信電子授權的安全性和有效性。其中，“線上有效鑒別個人身份”是該指南的重要組成部分，為金融機構在數字化環境下有效識別個人身份提供了技術和流程指導。

一、相關引用標準

在《個人征信電子授權安全技術指南》中，“線上有效鑒別個人身份”內容（第5.2條）直接或間接引用了以下重要標準和法規：

《信息技術 安全技術 信息安全控制實踐指南》（GB/T 22081—2016 ）——提供數據安全和信息保護的指導。

《個人金融信息保護技術規范》（JR/T 0171—2020 ）——明確個人金融信息采集與保護的基本要求。

《用于金融服務的公鑰基礎設施 實施和策略框架》（GB/T 27913—2022 ）——為數字證書的應用和管理提供具體要求。

《金融數據安全 數據生命周期安全規范》（JR/T 0223—2021 ）——為金融數據在采集、存儲、傳輸、使用、共享和銷毀全生命周期內的安全管理提供了指導。

二、線上有效鑒別個人身份的核心內容

1.鑒別原則

有效性優先：金融機構需以確保身份鑒別的有效性為原則，避免單一或簡單的鑒別方式。

信息最小化：僅采集完成身份鑒別所需的最少信息，嚴格保護個人信息安全。

2.鑒別手段

線上身份鑒別需結合多種技術手段，和其他2種及以上成熟的身份鑒別措施對個人身份有效性進行鑒別。

3.主要方法

包括但不限于：

身份證鑒別：通過與公安部門身份證核驗數據源驗證身份證信息的真實性，同時宜識別身份證件的偽造風險。

其他身份鑒別措施：生物特征驗證：如人臉識別、指紋掃描、虹膜驗證等。

銀行卡驗證：通過用戶的銀行卡信息進行核驗，確保賬戶與身份一致性。

運營商實名驗證：利用運營商實名信息，核實手機號與用戶身份的匹配關系。

數字證書的身份鑒別：若用戶使用滿足以下條件的數字證書進行身份驗證，可免除其他鑒別方式。

硬件存儲安全：數字證書存儲在符合GB/T 37092—2018中密碼模塊安全二級及以上標準的設備中。

有效性驗證：驗證數字證書的真實性及其簽名的有效性。

三、線上身份鑒別的應用場景與流程

1.應用場景

金融服務場景：線上貸款申請、信用卡辦理、征信查詢授權等。

風險防控場景：防止身份冒用或欺詐。

2.典型流程

金融機構獲取用戶授權并請求其提交基本身份信息。

系統調用多種鑒別方式（如身份證鑒別與生物特征識別）完成身份驗證。

若驗證通過，記錄并存證驗證過程及結果，確保數據可追溯性。

四、建議采用的線上身份鑒別組合

1. 快速驗證組合

身份證鑒別 + 生物特征驗證 + 運營商實名驗證

適用場景：大多數線上金融服務，如信用卡申請、貸款審批。

優點：身份證鑒別可快速核實用戶身份真實性，生物特征驗證（如人臉識別）提升防冒用能力，運營商實名驗證快速高效，適合簡化流程的場景

2. 增強型組合

身份證鑒別 + 銀行卡驗證 + 生物特征驗證

適用場景：高風險業務，如大額貸款或信用評分查詢。

優點：身份證鑒別可快速核實用戶身份真實性，生物特征驗證（如人臉識別）提升防冒用能力，銀行卡驗證確保身份與銀行賬戶一致，降低身份偽造可能，提供多層保護，增強安全性。

3. 高安全組合

數字證書 + 生物特征驗證

適用場景：金融機構內部重要業務，或涉及長期信任的高敏感業務。

優點：數字證書提供強身份認證和防篡改能力，生物特征作為輔助驗證，防止證書被他人盜用。

推薦場景與組合選擇對照表

通過這些組合，金融機構可以針對不同業務場景在安全性和用戶體驗之間找到最佳平衡。

五、對金融機構的建議

1.全面布局多因子身份驗證機制：避免單一鑒別方式，建議引入身份證、生物特征、銀行卡等多種驗證手段。

2.強化技術與合規性建設：確保身份鑒別過程符合《個人征信電子授權安全技術指南》和其他相關法律法規。

3.支持數字化轉型
應用數字證書等技術能加速線上業務的數字化轉型，提高驗證效率，優化用戶體驗。

通過《個人征信電子授權安全技術指南》的解讀，“線上有效鑒別個人身份”為金融機構提供了明確的標準與技術指導。這不僅有助于提升征信授權的安全性，也為個人信息安全和數據合規保駕護航。未來，金融行業需進一步落實指南要求，以推動行業數字化健康發展。

責任編輯：方杰