瀘州銀行（01983.HK）發布了2024年度業績報告。這家總部位于四川瀘州的城商行，以營收、凈利潤雙增長、資產質量持續優化、社會責任深度踐行的亮眼成績，向市場展示了“小而美”銀行的獨特發展路徑。作為西部地區首家上市的地級市銀行，瀘州銀行如何在激烈的行業競爭中突圍？又如何以“小”體量撬動“大”價值？本文將結合年報數據與戰略實踐，譯碼其高質量發展的內核。

業績增長：規模與效益的“雙輪驅動”

瀘州銀行2024年的經營數據，為其“小而美”的定位提供了最直觀的注腳。截至2024年末，該行總資產規模達1710億元，同比增長8.48%；客戶存款總額1353.14億元，貸款總額1039.28億元，分別增長15.04%和11.70%，業務規模穩健擴張。

在盈利能力上，瀘州銀行表現突出，全年實現營業收入52.09億元，同比增長9.20%；凈利潤12.76億元，增幅達28.31%，連續兩年增速超過20%。值得注意的是，其凈利差和凈利息收益率分別提升至2.71%和2.49%，顯示出資產負債結構的優化與定價能力的增強。非利息收入占比32.45%，體現了業務多元化對盈利的支撐作用。

這一成績得益于在負債端和資產端的精細化運營。2024年，瀘州銀行通過壓降高成本負債、拓展低成本存款，該行存款付息率和負債成本分別降低33個基點和30個基點，核心一級資本充足率提升至8.27%，資本實力進一步增強。

資產品質：筑牢風險防線的“韌性之美”

作為衡量銀行健康度的重要指標，瀘州銀行的資產質量在2024年持續改善。數據顯示，不良貸款率降至1.19%，同比下降0.16個百分點，低于全國城商行平均水平0.57個百分點，創近五年最優水平；撥備覆蓋率則提升至435.19%，風險抵御能力顯著增強。

據了解，瀘州銀行對風險管理的多維布局，一方面，該行通過科技賦能構建智能風控系統，優化信貸審批模型，將小微企業貸款審批時效縮短至24小時內；另一方面，針對房地產等高風險領域，雖面臨行業不良率攀升壓力，但通過核銷不良資產并計提充足減值準備，實現了風險敞口的有效管控。

小微金融：服務實體的“毛細血管”使命

“小”銀行的優勢，在于更貼近區域經濟的“毛細血管”。瀘州銀行將小微金融作為戰略重點，2024年累計為8351戶小微企業投放貸款1086.05億元，普惠小微貸款余額達129.71億元，加權平均利率5.86%，切實降低企業融資成本。

創新產品是其服務小微的關鍵抓手。先后推出“天天貸C”“稅金貸”“票e貸”等在線化產品，成為四川省首家打通在線抵押登記管道的城商行。據介紹，瀘州銀行設立惠融通小微貸款中心，構建“敢貸、愿貸、能貸”長效機制，通過對接央行支小再貸款工具，該行全年發放低成本資金62億元，規模居四川省城商行首位。

綠色與普惠：責任銀行的“向善基因”

在ESG理念深入人心的當下，瀘州銀行以綠色金融與鄉村振興為切入點，展現了“美”的責任內涵。

綠色金融方面，瀘州銀行創新推出“科融貸”等產品，專項支持節能環保、清潔能源領域，并將環境因素納入信貸評審全流程。憑借此領域的突出表現，該行入選《銀行家》“全球銀行1000強”，并在中國銀行業協會評價中獲員工知會能力榜首。

鄉村振興方面，瀘州銀行聚焦成渝地區雙城經濟圈建設，2024年在瀘州地區投放貸款692.7億元，連續七年穩居當地貸款銀行首位。通過“樂業貸”“政采貸”等產品支持農業產業化，在2021年至2024年一季度，幫助小微企業申請貼息資金1.93億元，占全省總額的30.68%。

社會責任方面，瀘州銀行全年捐贈652.14萬元用于扶貧、教育及抗災救災，并為小微企業提供延期還本付息服務，傳遞金融溫度。

科技賦能：數字化轉型的“智能引擎”

“小”銀行要實現“美”的躍升，離不開科技驅動。瀘州銀行2024年科技投入同比增長35%，上線新一代電子銀行平臺、智能風控系統，手機銀行用戶突破150萬戶，獲評“杰出手機銀行品牌”。對公信貸系統實現全流程在線化，供應鏈金融平臺服務上下游企業超3000家。場景生態建設方面，與政務、醫療、教育等領域合作推出的“智慧政務”“銀醫通”等便民服務，進一步提升了客戶體驗。

深耕區域：“小而美”的價值啟示

瀘州銀行的發展路徑，為中小銀行提供了可借鑒的樣本——以區域深耕筑牢根基，以創新驅動突破邊界，以責任擔當升華價值。在“大而全”與“小而美”的行業分化中，瀘州銀行用數據證明，規模并非衡量銀行價值的唯一標尺，精準定位、特色經營、穩健風控與社會責任，同樣能書寫高質量發展的時代篇章。

責任編輯：方杰