1月5日，國家發展改革委、財政部聯合發布《2025年加力擴圍實施大規模設備更新和消費品以舊換新政策的通知》，明確要進一步加大以舊換新政策的推行力度。在當前經濟環境下，以舊換新政策對提振國內消費市場、拉動經濟發展具有重要作用。銀行作為經濟生產活動的“起搏器”，利用好線上平臺支持以舊換新政策實施，既是政治使命擔當的重要體現，也是拓展自身業務領域的有效途徑。

一、銀行利用線上平臺支持以舊換新的意義

（一）消費者層面：打造更加友好的服務體驗

從便捷性方面看。線上平臺提供隨時隨地的掌上服務，消費者無需到線下網點或實體店辦理復雜手續，通過手機就能一站式完成全部流程。例如，消費者在電商平臺綁定銀行賬號，在選購支付環節能夠智能識別、審核和抵扣，一鍵享受按滿減后的金額支付。

從透明度方面看。線上平臺能夠清晰展示以舊換新政策的具體執行細則、補貼標準和參與流程等，方便消費者隨時查看，并提供線上客服咨詢幫助。消費者申請專項消費品補貼后，能夠實時查詢申請進度和貸款審批狀態，各方信息透明公開，有利于保障消費者權益。

從經濟性方面看。銀行可以將各種優惠活動嵌入至線上平臺的業務辦理環節，通過利率優惠、滿立減等活動形式讓利于消費者，讓消費者以更加實惠的經濟成本享受到政策福利。

（二）銀行層面：提升經營質效和品牌形象

在業務拓展方面。以舊換新政策的實施，能夠提升銀行線上平臺的用戶活躍度，帶來消費貸款的增加，從而拓展更多客戶群體。特別是參與以舊換新的客戶多為年輕群體，為銀行線上拓展年輕客戶提供了有利契機。

在品牌塑造方面。銀行通過深度參與國家以舊換新政策，能夠體現社會責任擔當，且線上平臺具有客戶規模大、連接廣、傳播快的特征，能夠進一步增強銀行在客戶中的美譽度，塑造金融為民的良好社會形象，鞏固客戶忠誠度。

（三）社會層面：促進內需拉動和產業升級

在促內需拉動方面。通過手機銀行、網上銀行等線上平臺宣傳以舊換新，能夠將國家政策快速、廣泛地傳遞給消費者，讓更多消費者了解和參與以舊換新，從而刺激消費增長，促進經濟內循環良性發展。

在促產業升級方面。利用線上平臺在供需兩端提供支付、貸款等金融支持，有利于加速消費品更新換代，幫助企業擴大研發和創新投入，逐步向綠色、高端、智能方向轉型，帶動產業體系整體優化升級。

二、線上平臺支持以舊換新面臨的挑戰

（一）平臺信貸業務風險管理難題

消費端方面。線上平臺弱化了對于用戶和零售商家以舊換新資格和交易過程的實地核查，給欺詐行為以可乘之機，增加了銀行進行信貸業務風險管理的難度。例如，消費者和商家虛構、串謀以舊換新信息套取貸款資金用作他用，銀行貸前審查失效，信貸回收不確定性增大。

供給端方面。銀行通過線上平臺引流授信支持以舊換新生產企業轉型升級，由于平臺阻隔和平臺層層疊加，會嚴重降低銀行對于信貸業務的穿透全流程管控，信貸業務穩定性下降。例如，引流平臺嚴格屏蔽銀行觸達末端貸款企業，銀行難以掌控核心風控環節。

（二）跨系統對接的技術安全難題

數據傳輸方面。銀行支持以舊換新需要與第三方企業平臺進行系統對接，可能因數據格式和接口標準的差異，導致跨平臺數據傳輸不暢、信息不匹配等問題。

網絡安全方面。以舊換新業務涉及大量資金交易及敏感信息，跨平臺的數據傳輸會加大信息泄露和網絡攻擊的風險，銀行要保障客戶的數據和資金安全，進一步提升了對平臺系統的管理壓力。

（三）業務全流程運營管理難題

流程協同方面。以舊換新依托銀聯、電商等多個線上平臺，包括資格審查、舊品回收、新品購買等多個環節，涉及線上、線下多方主體，在各階段易產生信息傳遞不及時、銜接不準確等問題，增大了銀行消費者信息整合難度。

客戶服務方面。消費者對于線上操作銀行業務不熟悉，疊加對以舊換新政策細節不了解，會有較多的客服咨詢服務需求，同時也可能會衍生大量的業務糾紛和投訴，需要銀行增大人力物力成本投入來處理客戶問題。

三、對銀行支持以舊換新政策的建議

（一）強化風險防控

拓展數據來源。在銀行內部數據和征信信息基礎之上，廣泛收集客戶行為數據、本地化特色數據等外部信息，如個人客戶的消費習慣、用水用電，企業客戶的交易行為、輿情情況，同時應增加對引流平臺業務數據的采集，多維度綜合評判信貸業務風險。

建立預警體系。利用大數據、云計算、人工智能等信息技術，智能分析海量客戶相關信息，及時發現客戶行為、業務經營等異常情況，精準預判客戶欺詐、資金鏈斷裂等惡性事件，迅速采取終止授信、債權登記等措施，降低信貸業務風險和損失。

完善授信模型。根據業務特點，選取適當建模方法，加強模型合理性論證和后續實用性驗證，同時應加強對宏微觀市場動態的分析，不斷對授信模型進行迭代升級。例如，當國家采取系列財政政策后，企業客戶的稅收繳納情況會發生變動，影響授信模型的判定結果。

（二）優化平臺功能

整合平臺功能。將以舊換新資格審查、交易支付等不同平臺功能集中到同一平臺之中，減少平臺間跳轉次數，降低客戶不同App下載數量和跨平臺操作繁瑣程度，提高客戶平臺使用體驗。

統一進度管理。打通信息壁壘，集中管理以舊換新業務數據，在銀行線上平臺內為客戶提供以舊換新申請進度查詢服務，方便客戶隨時了解補貼發放、舊品回收、新品購買等各階段進展情況。

保護用戶信息。銀行線上平臺應適度采集客戶信息，對于收集到的客戶信息，應明確信息敏感程度和重要性進行分類管理，建立嚴格的信息訪問控制策略限制傳播范圍，加強數據加密手段防止非法泄露，引入先進的防御技術抵御惡意攻擊。

（三）加強合作與宣傳

聯動多方主體。與政府部門、回收企業、零售商家、生產企業等建立緊密的合作關系，協同制定舊品回收流程和價格評估標準，推動搭建線上以舊換新生態體系，為各方參與主體提供線上溝通交流平臺，提升資源循環利用效率，深度促進行業提質增效。

精準宣傳推廣?；诰€上平臺積累的用戶數據，利用機器學習等前沿信息技術對用戶偏好、購物習慣等進行分析，向有以舊換新需求的目標用戶精準推送政策信息并匹配相關優惠活動，提高以舊換新政策普及程度和活動參與度。

開展用戶教育。在銀行線上平臺開辟以舊換新政策解讀、活動總覽專區，利用情景漫畫、簡短視頻等通俗有趣的表達方式向用戶講解政策和活動細節，提高用戶認知，同時針對共性問題準備統一的客戶問答，為客戶提供智能客服服務。

（四）豐富金融服務

提供專屬產品與服務。結合汽車、電動自行車、家裝、家電、數碼產品等以舊換新領域，利用線上平臺提早介入目標客群，調研客戶貸款意向，為有以舊換新需求的消費者設計差異化、多樣化的專有信貸產品，為有升級改造需求的企業提供專項再貸款等融資咨詢服務。

靈活支付方式。在銀行卡支付基礎上，銀行線上平臺可內嵌第三方便捷支付等多樣支付方式，滿足客戶不同的支付選擇偏好，同時針對以舊換新商品推出滿減、分期免息等優惠活動，可在支付階段直接“絲滑”辦理。

降低融資成本。針對優質的以舊換新消費貸款客戶，在風險可控、定價合理的前提下，可適當降低首付比例、調低貸款利率、提高貸款額度、延長貸款期限，降低消費者以舊換新“門檻”，緩解消費者資金壓力。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊