以ChatGPT的問世為里程碑事件，新一輪數字化浪潮席卷而來，人工智能（AI）技術正加速滲透進各行各業，悄然改變著各個行業的發展方向。2025年1月，字節跳動發布1.5版本的豆包大模型，甫一亮相便成為AI領域的焦點事件。豆包大模型的本次更新通過創新架構實現了更高的資源利用效率、更強的多模態能力、更流暢的交互體驗以及更豐富的應用場景，以語音理解和圖像處理為代表的多模態能力升級尤為亮眼，最近爆火的DeepSeek隨后也發布了多模態模型Janus-Pro。隨著多模態AI技術逐漸發展，許多行業的生態將被重塑，在多模態AI技術的賦能下，銀行線上平臺的智能化運營將進一步提速，在個性內容推薦、線上流量運營、跨部門溝通和風險防控等環節有助于提高運營效率。

一、多模態AI的發展現狀

早期的多模態技術主要聚焦于人機交互領域，通過將語音識別、圖像處理與文本分析技術相結合，實現基本的人機交互功能，但受計算資源和算法精度的限制，應用場景較為有限。隨著算力提升和算法創新，多模態AI進入快速發展期，目前的多模態AI工具在整合圖像、音頻和文本等多模態數據方面具有較高的效率，能夠實現跨模態信息的理解與生成，在智能駕駛、醫療診斷等許多領域展現出良好的應用前景。整體上，多模態AI技術正以其獨特的優勢，推動各行業向智能高效的方向轉型升級。

二、多模態AI的技術路徑

多模態AI是指利用多種不同形式或感知渠道的信息與人類進行交互的人工智能技術。它通過整合視覺、聽覺和觸覺等多渠道信息，突破了單一模態數據的局限，使AI能夠更全面、更精準的分析和處理復雜任務，涉及的技術包括數據融合、模態對齊、特征提取、表示學習和跨模態轉換等。數據融合是將來自不同渠道的多模態數據進行匯總分析；模態對齊是將數據在時空和語義上進行處理，確保不同模態的信息能夠相互關聯；特征提取和表示學習是通過剔除數據中的冗余信息，提升模型的處理效率；跨模態轉換是將一種模態的數據轉換為另一種模態的數據，比如根據文本生成圖像。這些技術的綜合運用，為多模態AI的發展奠定了基礎，通過大規模預訓練，現階段的AI模型能夠實現多模態數據的聯合學習，顯著提高了多模態任務的處理性能。

三、多模態AI在銀行平臺運營的應用前景

（一）個性化產品與服務推薦更精準

借助大數據分析手段，多模態AI能夠整合客戶的交易行為、瀏覽歷史、搜索記錄、偏好習慣等多模態數據，使客戶畫像的構建更精準。進一步通過深度挖掘客戶畫像，分析客戶的潛在需求和風險偏好，從而為客戶提供吸引力更強的個性化產品或服務。例如，對于經常購買金融產品且投資風格較為激進的客戶，推送具有高風險、高收益的交易策略或金融產品；對于近期大額消費較高的客戶，推送信用卡、小額貸等資金融通服務。多模態AI技術還可以通過分析與用戶相關的圖像或語音，挖掘客戶的潛在需求。如分析出客戶在閱讀旅游相關信息時情緒高漲，或頻繁瀏覽旅游相關內容，可以適時推送旅游貸款、境外信用卡等產品，加強場景化營銷，提高個性推薦內容對客戶的吸引力，增強客戶粘性和購買轉化率。

（二）線上平臺運營更高效

多模態AI技術有助于銀行優化線上業務處理流程，提高平臺運營效率。例如在管理客戶賬戶時，多模態AI系統能夠輔助更新客戶數據、監測異常數據、進行重復性細節操作等，從而降低操作風險。在審批類業務中，利用自然語言處理技術對提交的申請進行快速審核，通過建立規則庫與申請資料進行比對，確保提交的申請內容符合要求；利用圖像識別技術審核客戶上傳的相關證明資料，對資料的真偽、信息是否缺失、是否合規合法等要點進行審批，結合人工審核縮短審批流程，提高審批準確程度，提升業務處理效率。

（三）遠程客戶服務更優質

銀行傳統的遠程智能客服以文本交互為主，存在響應不及時、無法處理復雜任務等問題，在多模態AI的加持下，銀行的遠程智能客服系統或會全面升級。自然語言處理技術使智能客服系統能夠精確理解客戶語義，不僅能解答常見問題，在模糊、復雜的問題處理上也表現較好；計算機視覺技術使客服系統能夠實時審核客戶上傳的圖片或視頻，并及時反饋結果；語音識別技術使客戶能夠在不方便打字的場景下快速發起語音咨詢。隨著多模態AI技術的演進，智能客服能夠根據客戶的語音語調、文字措辭分析客戶情緒，并根據客戶情緒調整反饋策略，以讓客戶體會到更人性化的交互體驗，提高客戶滿意度。

（四）風險防控措施更有效

銀行在運營線上平臺時，風險防控至關重要。多模態AI系統通過監測、分析來源更廣泛的多維度數據，從而提高風險識別和預警能力。通過計算機視覺技術對人臉、指紋等生物特征進行識別，保障客戶在登錄和交易時身份真實；結合語音識別技術，對交易時的聲紋進行鑒定，確保在語音交流環境里客戶身份不被盜用。此外，實時監測分析客戶的交易數據，包括交易金額、頻率、設備信息、溝通習慣等，若發現異常交易行為，如短期內異地大額轉賬、交易習慣與客戶過往不符等，及時發出預警并采取風控措施，如凍結交易、發送二維碼進行二次驗證、人臉識別驗證等，從而保障客戶資金和銀行系統安全。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊