“25 歲開始養老規劃早不早？”“月薪 8000 該存多少錢養老？” 在小紅書、抖音等社交平臺上，關于年輕群體養老規劃的話題熱度持續攀升。2024年《中國養老金融發展報告》顯示，35 歲以下人群中，超過 60% 已意識到養老儲備的重要性，但僅有不足 30% 制定了系統規劃。面對這一潛力巨大的市場，中小商業銀行如何發揮自身優勢，幫助年輕群體增強備老意識、培育養老金融理念？答案就藏在差異化策略與創新服務之中。

一、構建全生命周期教育體系，重塑年輕群體認知

在碎片化信息時代，傳統說教式的金融知識普及早已無法吸引年輕人的注意力。中小商業銀行需要打破常規，通過場景化內容營銷、職場滲透和校園教育，構建起覆蓋年輕群體不同人生階段的全生命周期教育體系。

場景化內容營銷：讓知識 “活” 起來

1、開發 “養老金融知識圖譜”

將復雜的養老金融概念轉化為短視頻、互動 H5、漫畫等輕量化內容，通過抖音、B 站、小紅書等年輕人聚集的平臺精準觸達。例如，設計 “30 歲養老壓力測試” 小游戲，用戶只需輸入當前收入、儲蓄等數據，就能模擬出不同儲蓄率下的退休生活品質。當看到 “每月少喝兩杯奶茶，退休后每月多領 500 元養老金” 這樣直觀的對比，年輕人對養老規劃的興趣自然被激發。

2、職場滲透，從入職開始的理財課

中小商業銀行可與地方人社局、產業園區展開深度合作，推出 “職場新人養老第一課”，并將其嵌入企業入職培訓體系。針對不同行業特點，設計個性化案例模板。對于 IT 從業者，突出職業周期短、技術更新快帶來的收入波動風險；對于自由職業者，則強調收入不穩定時的養老儲備策略。這種貼合實際的內容，能讓職場新人深刻認識到養老規劃的必要性。

3、通過校園金融實驗室，在游戲中學習理財

在高校開設 “人生現金流沙盤模擬” 選修課，通過角色扮演，讓學生體驗不同人生階段的財務規劃。學生們可以模擬從畢業求職、結婚生子到退休養老的全過程，在 “游戲” 中理解跨期財務規劃的重要性。聯合學聯開展 “養老規劃創意大賽”，選拔校園養老金融宣傳大使，讓學生們成為養老金融知識的傳播者，實現 “教育一個學生，影響一個家庭” 的效果。

二、打造智能化顧問中臺，破解服務能力瓶頸

面對龐大的年輕客戶群體，傳統的人工服務模式難以滿足需求。中小商業銀行需要借助科技力量，打造智能化顧問中臺，提升服務效率和質量。

1、數字員工矩陣：隨時隨地的理財顧問

構建 “AI 養老規劃師 + 遠程專家 + 線下顧問” 三級服務體系。AI 養老規劃師作為 “先鋒部隊”，通過開發的智能診斷工具，5 分鐘內就能生成包含替代率缺口、風險承受力評估的初步報告。對于復雜案例，系統自動轉接遠程專家或線下顧問，確?？蛻舻玫綄I、個性化的服務。無論客戶身處何地，都能隨時獲得養老規劃建議。

2、動態配置引擎，因人而異的投資方案

搭建基于大數據的行為分析模型，結合區域經濟特征，設計動態再平衡算法。以三、四線城市為例，考慮到當地居民收入波動性較大，為外賣騎手設計 “收入旺季自動增配養老定投” 功能。當騎手在節假日等訂單高峰期收入增加時，系統自動將部分收入轉入養老定投賬戶，幫助他們在收入可觀時為未來做好儲備。

3、知識圖譜賦能，政策解讀 “秒懂”

建立養老政策解讀知識庫，實時更新稅收遞延、長期護理保險等政策變動。通過自然語言處理技術，實現政策影響量化分析。當客戶咨詢相關政策時，顧問能快速調用知識庫，用通俗易懂的語言為客戶講解政策對其養老規劃的影響，避免客戶因政策理解困難而放棄養老投資。

三、產品創新實施 “四維穿透” 策略

產品是銀行服務的核心載體。中小商業銀行需從時間軸、現金流、場景化、生態化四個維度進行產品創新，滿足年輕群體多樣化的養老需求。

時間軸維度的目標日期基金自動滑行機制，會隨著客戶臨近退休年齡，自動調整資產配置，降低風險；現金流維度的 “收入峰值自動鎖定” 年金，能幫助自由職業者在收入高時多儲蓄，為退休生活提供保障；場景化的婚育補貼自動轉存養老賬戶功能，將人生重要節點與養老規劃相結合；生態化的養老積分兌換健康管理服務，則讓客戶在養老投資的同時，享受更多增值服務。

四、構建區域化生態合作網絡

中小商業銀行的優勢在于對本地市場的熟悉和資源整合能力。通過與政府部門、特色產業、保險公司等合作，構建區域化生態合作網絡，能為客戶提供更全面的養老金融服務。

1、政務數據聯動，養老賬戶 “一目了然”

對接社保系統開發 “養老三支柱可視化看板”，整合基本養老金預測、企業年金數據和個人儲蓄賬戶信息，打造區域養老金融數據中臺?？蛻敉ㄟ^手機銀行就能清晰地看到自己的養老資產全貌，包括未來養老金的預計領取金額，從而更科學地制定養老規劃。

2、產融結合創新，生意養老兩不誤

與地方特色產業合作，例如可以和各類批發市場推出 “經營貸 + 養老儲備” 組合產品。商戶在申請經營貸款時，銀行根據其交易流水，將一定比例資金轉化為養老定投額度。這樣既能滿足商戶的經營資金需求，又幫助他們為養老提前做準備，實現產融雙贏。

3、銀保協同破界，養老保障更全面

聯合保險公司開發 “長期護理險 + 養老社區入住權” 組合產品，針對獨生子女家庭設計 “護理金提前折現養老儲備” 方案。解決獨生子女家庭對父母養老護理的后顧之憂，同時為客戶提供多元化的養老保障選擇。

五、數字化運營閉環構建

通過構建數字化運營閉環，中小商業銀行能夠增強客戶黏性，引導客戶形成長期的養老投資習慣。

行為銀行體系：“好習慣” 換福利

建立養老準備力評估模型，將綠色消費、健康管理等正向行為轉化為 “養老積分”?？蛻粲梅e分可抵扣管理費，或兌換體檢服務、健康課程等。這種激勵機制讓客戶在日常生活中養成良好習慣的同時，也為養老儲備積累資源。

1、游戲化激勵機制，在 “玩” 中理財

設計 “養老小鎮” 元宇宙社區，用戶通過完成養老知識學習、定投計劃執行等任務獲取虛擬資產，虛擬資產可兌換現實權益。例如，連續一個月完成養老定投計劃，就能在元宇宙社區中解鎖新的虛擬建筑，還能兌換線下咖啡館優惠券。將枯燥的理財過程變得有趣，激發年輕人參與養老規劃的積極性。

2、代際賬戶聯通，家庭養老更安心

推出 “家庭養老賬戶”，實現父母醫療支出與子女養老儲備的智能聯動。開發 “親情定投” 功能，當父母醫療費用增加時，系統自動調整子女的養老定投金額，在保障父母醫療需求的同時，維持家庭財務的平衡。

六、風控與合規特別考量

在創新服務的同時，中小商業銀行必須嚴守風控與合規底線。

1、建立產品適老化評估體系

針對縣域客群，設計 “三層白話披露” 機制，包括專業版、簡明版和方言語音版的產品說明書。運用 AI技術演示不同經濟周期下的資金波動情景，讓客戶更直觀地了解投資風險，避免因信息理解偏差而產生糾紛。

2、壓力測試工具箱

開發區域經濟敏感性分析模型，模擬地方支柱產業波動對養老資產的影響，動態調整資產配置建議。例如，當某地區主要產業面臨衰退風險時，銀行及時提醒客戶調整養老投資組合，降低潛在損失。

中小商業銀行通過聚焦 “服務下沉、科技賦能、生態共建” 三大著力點，利用數字化手段突破服務半徑限制，發揮本地化優勢，有望打造 “社區養老金融管家” 的新模式。在滿足年輕群體 “即時滿足與長期主義” 矛盾心理的過程中，用游戲化交互重構養老金融體驗，形成 “認知喚醒 - 行為轉化 - 生態綁定” 的可持續發展模式，為年輕群體的養老規劃保駕護航，也為自身開辟新的業務增長空間。

責任編輯：王煊