隨著我國人口老齡化程度的不斷加深，養老金融作為應對老齡化挑戰的重要手段，正逐漸成為金融領域的重要發展方向。養老金融不僅涉及養老金的儲備與管理，還涵蓋了養老服務的金融支持以及養老產業的投融資等多個方面，其內涵豐富且多元。在這一復雜的養老金融體系中，銀行作為金融行業的核心力量，承擔著不可替代的重要角色，從資金提供、資源整合到服務創新等多個層面，為養老金融的發展提供了全方位的支持。然而，面對大型銀行在資源與技術上的優勢，中小商業銀行如何在養老金融市場中找準自身定位，實現差異化發展，成為當前亟待解決的關鍵問題。

一. 養老金融本源與中小銀行機遇

1.1人口老齡化趨勢與養老金融需求

人口老齡化是我國當前面臨的重要社會趨勢，根據第七次全國人口普查數據，我國60歲及以上人口占比達18.7%，其中65歲及以上人口占比13.5%。預計到2035年，60歲及以上人口占比將超過30%，進入深度老齡化階段。這一趨勢帶來了巨大的養老金融需求，包括養老金儲備、老年生活消費金融支持、健康養老金融服務等。據預測，到2030年，我國養老產業市場規模將達到13萬億元，年均增速超過10%。養老金融作為支撐養老產業發展的核心力量，需求規模也將持續擴大。

1.2大型銀行布局與中小銀行挑戰

在養老金融領域，大型銀行憑借其規模優勢、廣泛的網點布局和強大的資金實力，已率先展開布局。例如，工商銀行推出了一系列養老理財產品，通過其龐大的客戶基礎和線上線下渠道進行推廣；建設銀行則依托住房金融領域的優勢，探索“以房養老”金融服務模式。大型銀行的快速布局使得中小銀行面臨巨大挑戰。中小銀行在資金、技術、品牌等方面相對薄弱，難以與大型銀行在同質化的養老金融產品和服務上展開競爭。數據顯示，大型銀行在養老金融市場的份額占比超過60%，而中小銀行僅占20%左右，且多集中在地方性養老金融業務。

1.3養老金融普惠屬性與中小銀行資源稟賦融合

養老金融具有普惠屬性，旨在為老年人提供公平、可及的金融服務，滿足其基本養老需求。中小銀行雖然在規模和資源上不如大型銀行，但具有獨特的資源稟賦，如本地化經營、貼近社區、客戶關系緊密等。通過將養老金融的普惠屬性與自身資源稟賦深度融合，中小銀行可以實現差異化發展。例如，中小銀行可以利用其在本地的網點優勢和客戶信任度，深入了解老年客戶的個性化需求，開發針對性的養老金融產品和服務。同時，中小銀行還可以與地方政府、社區組織、養老機構等建立合作關系，共同構建養老金融服務生態，提升服務的覆蓋面和精準度。

   二.戰略重構：差異化競爭策略

2.1突破傳統戰略誤區，聚焦銀發經濟毛細血管網絡

中小銀行在養老金融領域的傳統戰略往往傾向于模仿大型銀行的“大而全”模式，試圖在產品種類和業務范圍上與大型銀行展開全面競爭。然而，這種戰略忽略了中小銀行自身的資源稟賦和市場定位，導致在資金、技術和品牌等方面難以與大型銀行抗衡。數據顯示，大型銀行在養老金融市場的份額占比超過60%，而中小銀行僅占20%左右，且多集中在地方性養老金融業務。因此，中小銀行需要突破傳統戰略誤區，聚焦“銀發經濟”的毛細血管網絡，即關注老年群體的個性化、本地化需求，開發具有針對性的養老金融產品和服務。

2.2南京銀行宿遷分行與福建龍海泰隆村鎮銀行案例啟示

南京銀行宿遷分行通過“市企貸”產品創新，以0.4%的低擔保費率破解小微企業融資困局，這一案例為中小銀行提供了重要的啟示。中小銀行應建立“在地化需求響應”機制，依托本地經濟和社會特征，開發符合老年客戶需求的金融產品。例如，針對縣域經濟的熟人社會特征，開發“土地流轉+養老保障”組合產品；針對城市養老社區需求，構建“物業費分期+健康積分”等場景金融方案。福建龍海泰隆村鎮銀行與社區醫院共建“黨建+公益”健康圈層，展現了中小銀行在服務半徑上的精準把控能力。通過將金融服務嵌入老年高頻生活場景，形成不可替代的社區紐帶，中小銀行可以增強與老年客戶的粘性，提升市場競爭力。

2.3本地化需求響應機制構建

構建本地化需求響應機制是中小銀行實現差異化競爭的關鍵。中小銀行應充分利用其在本地的網點優勢和客戶關系，深入了解老年客戶的個性化需求。例如，通過與地方政府、社區組織、養老機構等建立合作關系，共同開展需求調研，收集老年客戶在養老金儲備、老年生活消費、健康養老等方面的具體需求。在此基礎上，開發符合本地老年客戶需求的金融產品和服務。同時，中小銀行還可以利用本地化的營銷渠道和宣傳方式，提高老年客戶對養老金融產品的認知度和接受度。例如，通過社區活動、老年大學等渠道進行產品推廣，增強老年客戶對產品的信任感。通過構建本地化需求響應機制，中小銀行可以更好地滿足老年客戶的個性化需求，提升服務的精準度和覆蓋面，從而在養老金融領域實現差異化競爭。

三.服務升維：數字賦能與適老化改造

3.1 數字化轉型助力適老化服務創新

數字化轉型為中小銀行的適老化服務創新提供了強大動力。隨著金融科技的快速發展，中小銀行可以借助數字化技術，突破傳統服務模式的局限，為老年客戶提供更加便捷、高效、個性化的金融服務。例如，通過大數據分析，中小銀行能夠精準把握老年客戶的消費習慣、資產狀況和金融需求，從而設計出符合其特點的金融產品和服務方案。同時，利用人工智能和機器學習技術，銀行可以實現智能客服、風險評估和投資建議等功能，提升服務效率和質量。此外，區塊鏈技術的應用可以增強金融服務的安全性和透明度，讓老年客戶更加放心地使用銀行服務。據相關研究顯示，數字化轉型能夠使銀行的服務效率提升30%以上，客戶滿意度提高25%左右，這為中小銀行在養老金融領域的差異化競爭提供了有力支持。

3.2交通銀行榆林分行與福建龍海泰隆村鎮銀行服務實踐

交通銀行榆林分行和福建龍海泰隆村鎮銀行的服務實踐為中小銀行的適老化改造提供了寶貴經驗。交通銀行榆林分行構建的“指紋認證+隱私防護”服務體系，解決了老年客戶在使用數字金融服務時面臨的操作困難和隱私擔憂問題。指紋認證技術簡化了老年客戶的登錄和交易流程，使他們能夠更加便捷地使用手機銀行等線上渠道辦理業務。同時，銀行通過加強隱私保護措施，確保老年客戶的個人信息和資金安全，增強了老年客戶對數字金融服務的信任。福建龍海泰隆村鎮銀行推出的“溫情版”手機銀行，針對老年客戶的視覺和操作習慣進行了優化設計。該版本手機銀行采用大字體、大圖標，界面簡潔明了，易于老年客戶識別和操作。此外，銀行還增加了語音導航功能，幫助老年客戶更好地理解和使用各項服務。這些服務實踐表明，中小銀行可以通過數字化技術與適老化改造的結合，提升老年客戶的金融服務體驗，增強市場競爭力。

3.3線上線下渠道適老化改造

中小銀行在養老金融領域的服務升維需要線上線下渠道的協同適老化改造。在線上渠道方面，除了優化手機銀行界面和功能外，中小銀行還應保留存單、存折等傳統載體，以滿足老年客戶對傳統金融服務方式的需求。同時，疊加語音導航、遠程視頻柜員等智能輔助功能，幫助老年客戶更好地使用線上服務。例如，通過語音導航功能，老年客戶可以通過語音指令查詢賬戶余額、辦理轉賬匯款等業務，無需手動輸入復雜的操作指令。遠程視頻柜員功能則可以讓老年客戶在家中通過視頻與銀行柜員進行面對面交流，解決業務辦理過程中遇到的問題。在線下網點方面，中小銀行應打造“15分鐘服務響應圈”，配備健康監測、應急呼叫等非金融功能模塊。這意味著銀行網點不僅要提供傳統的金融服務，還要關注老年客戶的生活需求。例如，網點可以設置健康監測設備，為老年客戶提供血壓、血糖等基本健康指標的檢測服務；配備應急呼叫裝置，以便在老年客戶突發身體不適時能夠及時求助。此外，銀行網點還可以定期舉辦金融知識講座、健康養生講座等活動，豐富老年客戶的生活，增強與老年客戶的互動和粘性。通過線上線下渠道的適老化改造，中小銀行可以為老年客戶提供更加全面、便捷、貼心的金融服務，提升老年客戶的滿意度和忠誠度，從而在養老金融市場中占據一席之地。

四.模式創新：產業協同與生態共建

4.1構建輕型化產業賦能模式

中小銀行在養老金融領域需構建“輕型化”產業賦能模式，以彌補自身在資金與規模上的不足，實現差異化競爭。輕型化模式聚焦于整合資源、優化服務流程，通過精準對接養老產業鏈各環節，提供高效金融服務。例如，中小銀行可聚焦區域特色養老產業，以供應鏈金融銜接設備供應商與服務運營商，為養老產業上下游企業提供資金支持。數據顯示，供應鏈金融模式可使產業鏈資金周轉效率提升20%以上，有效緩解養老產業資金鏈緊張問題。

4.2郵儲銀行湖南省分行與光大銀行養老產業基金經驗借鑒

郵儲銀行湖南省分行通過“易企營”平臺打通養老產業鏈資金管理，為中小銀行提供了可復制的路徑。該平臺整合了養老產業上下游企業信息，實現了資金流、信息流與物流的三流合一，使銀行能夠精準掌握企業經營狀況，降低信貸風險。同時，通過“政府風險補償基金+保險分賬”機制，破解了養老機構輕資產融資困局。數據顯示，該機制使養老機構融資成功率提升至70%以上，有效解決了養老機構因缺乏抵押物而面臨的融資難題。

光大銀行的“養老產業基金”運作經驗也為中小銀行提供了借鑒。該基金通過聯合地方政府、社會資本共同發起設立，專項支持養老產業項目。例如，在某地醫養結合項目中，養老產業基金投入資金占比達30%，帶動了社會資本的大量投入。這種模式不僅為養老產業項目提供了充足資金，還通過政府引導與市場機制相結合，提升了項目的運營效率與社會效益。

4.3醫養結合與智慧養老產業集群支持

中小銀行應將信貸支持從單一養老機構擴展至醫養結合、智慧養老等產業集群。醫養結合產業是未來養老產業的重要發展方向，其融合了醫療、康復、養老等多重功能，市場需求巨大。數據顯示，預計到2025年，我國醫養結合市場規模將超過10萬億元。中小銀行可通過創新金融產品，如醫養結合專項貸款、長期護理保險等，為醫養結合產業提供資金支持。同時，智慧養老產業作為新興領域，具有廣闊的發展空間。中小銀行可與科技企業合作，探索智慧養老金融服務模式，如智能養老設備融資租賃、養老大數據金融服務等，推動智慧養老產業的發展。

通過構建輕型化產業賦能模式，借鑒郵儲銀行湖南省分行與光大銀行養老產業基金的經驗，支持醫養結合與智慧養老產業集群，中小銀行可在養老金融領域實現模式創新，提升自身競爭力，為養老產業的可持續發展提供有力的金融支持。

五.能力再造：數據驅動與政策協同

5.1構建小而美的數據能力體系

中小銀行在養老金融領域構建“小而美”的數據能力體系是實現精準服務與差異化競爭的關鍵。與大型銀行相比，中小銀行在數據資源和處理能力上存在差距，但可以通過聚焦本地市場和老年客群，建立精細化的數據分析模型。例如，某農商行通過行業共性分析實現普惠貸款精準投放，其經驗表明，中小銀行可以建立區域老年客群消費行為圖譜，將金融服務與健康管理、文旅消費等數據進行交叉驗證。通過這種方式，中小銀行能夠深入了解老年客戶的消費習慣、資產狀況和金融需求，從而設計出更具針對性的養老金融產品和服務。數據顯示，通過數據驅動的精準營銷，銀行的客戶響應率可提高30%以上，這為中小銀行在養老金融市場的競爭力提升提供了有力支持。

5.2 政策嵌入與場景數據獲取

政策層面的主動嵌入是中小銀行獲取場景數據、拓展養老金融服務的重要途徑。中小銀行應積極參與地方政府的銀發經濟發展規劃，通過政策支持獲取更多場景數據。例如，某城商行通過參與“數幣小鎮”建設，獲取了養老助餐、醫療繳費等民生領域的場景數據。這些數據不僅豐富了銀行的數據資源，還為銀行提供了深入了解老年客戶生活場景的機會。通過將支付結算服務延伸至這些民生領域，中小銀行可以更好地滿足老年客戶的實際需求，提升服務的覆蓋面和精準度。此外，政策支持還可以幫助中小銀行降低運營成本，提高服務效率，增強其在養老金融市場的競爭力。

5.3銀校合作與復合型人才培養

人才是中小銀行實現養老金融服務創新和可持續發展的核心要素。面對大型銀行的技術碾壓和人才競爭，中小銀行需要通過“銀校合作”模式，定向培養既懂養老產業又通金融服務的復合型人才。這種合作模式不僅可以為中小銀行提供專業的人才支持，還可以促進銀行與高校之間的學術交流和科研合作。例如，通過與高校合作開展養老金融課題研究，銀行可以獲取最新的學術成果和創新思路，為產品和服務創新提供理論支持。同時，高校學生在實習和就業過程中，能夠深入了解養老金融市場的實際需求，提升其實踐能力和就業競爭力。數據顯示，通過“銀校合作”模式培養的復合型人才，其工作滿意度和職業忠誠度顯著高于傳統招聘渠道的人才，這為中小銀行的人才穩定和業務發展提供了有力保障。

六.中小銀行價值重塑與戰略升維

6.1服務下沉與戰略升維本質

服務下沉是中小銀行在養老金融領域實現戰略升維的核心路徑。與大型銀行聚焦于“賬戶 - 產品 - 渠道”的標準化輸出不同，中小銀行通過服務下沉，能夠深入老年群體的日常生活場景，提供更加貼近需求的金融服務。這種下沉策略不僅有助于中小銀行更好地滿足老年客戶的個性化需求，還能增強與老年客戶的粘性，提升市場競爭力。例如，寧波銀行蘇州分行創設的“銀齡尊老學院”，將金融服務與老年教育相結合，通過在老年大學、社區活動中心等公共空間開展金融知識講座和生活服務活動，不僅提升了老年客戶對金融知識的了解，還增強了老年客戶對銀行的信任感和歸屬感。這種服務下沉的模式，使中小銀行能夠從單純的金融服務提供者轉變為老年群體的生活解決方案提供者，實現了從傳統金融服務向綜合生活服務的戰略升維。

6.2需求洞察與場景構建價值鏈條

需求洞察與場景構建是中小銀行在養老金融領域構建價值鏈條的關鍵環節。通過深入洞察老年客戶的需求，中小銀行可以開發出更加符合老年客戶需求的金融產品和服務，并將其嵌入到老年客戶的日常生活場景中，形成完整的價值鏈條。例如，中小銀行可以利用其在本地的網點優勢和客戶關系，深入了解老年客戶在養老金儲備、老年生活消費、健康養老等方面的具體需求。在此基礎上，開發“土地流轉 + 養老保障”組合產品，針對城市養老社區需求構建“物業費分期 + 健康積分”等場景金融方案。這種需求洞察與場景構建的結合，不僅能夠提升老年客戶的金融服務體驗，還能為中小銀行帶來更多的業務機會和收入來源。同時，通過與地方政府、社區組織、養老機構等建立合作關系，中小銀行可以進一步拓展服務場景，提升服務的覆蓋面和精準度，從而在養老金融領域構建獨具特色的價值鏈條。

6.3毛細血管式服務滲透與可持續商業模式

毛細血管式的服務滲透是中小銀行在養老金融領域實現可持續商業模式的重要保障。中小銀行通過將金融服務轉化為老年群體的生活解決方案，實現了金融服務的深度滲透和廣泛覆蓋。這種“毛細血管式”的服務滲透，既能夠滿足老年客戶的多樣化需求，又能為中小銀行帶來穩定的客戶群體和業務收入。例如，郵儲銀行湖南省分行通過“易企營”平臺打通養老產業鏈資金管理，為中小銀行提供了可復制的路徑。該平臺聚焦區域特色養老產業，以供應鏈金融銜接設備供應商與服務運營商，通過“政府風險補償基金 + 保險分賬”機制，破解養老機構輕資產融資困局。這種模式不僅為養老產業提供了充足的資金支持，還通過政府引導與市場機制相結合，提升了項目的運營效率與社會效益。同時，中小銀行還可以借鑒光大銀行“養老產業基金”的運作經驗，聯合地方政府發行專項債券，將信貸支持從單一機構擴展至醫養結合、智慧養老等產業集群。通過這種毛細血管式的服務滲透，中小銀行不僅能夠實現自身的可持續發展，還能為養老產業的可持續發展提供有力的金融支持，從而在養老金融領域構建出具有可持續性的商業模式。

中小銀行在養老金融領域的價值重塑與戰略升維，不僅是應對老齡化挑戰的金融創新，更是突破同質化困局的戰略選擇。通過精準定位、服務升維、模式創新和能力再造，中小銀行能夠實現差異化發展，為養老產業的可持續發展提供有力支持，同時也為自身在養老金融市場的競爭力提升奠定了堅實基礎。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊