2月11日，京東外賣正式啟動“品質堂食餐飲商家”招募，這也是京東首次對外承認已經進軍外賣市場。京東入局外賣市場，對商業銀行數字化轉型和布局場景化金融具有重要的參考意義。

一、高頻場景賦能：重構金融生態嵌入模式

京東以外賣業務為切口，切入即時零售市場，整合配送網絡和線下商家資源，帶動生鮮、3C數碼等全品類滲透。啟示銀行一要提升高頻消費場景滲透力，將消費信貸等金融服務嵌入高流量場景，一方面為商家提供供應鏈金融支持，基于商戶交易數據，構建動態授信模型，解決中小商戶融資難題；另一方面基于用戶消費行為，聯合外賣平臺、本地生活等高流量場景推出消費分期，針對高頻消費提供即時、小額信貸額度。二要構建本地生態圈，聯動本地商戶，一方面共建商戶服務聯盟，整合POS收單、稅務管理等服務；另一方面通過“支付+優惠券+會員權益”組合提升用戶粘性，如聯合連鎖餐飲推出聯名信用卡。

二、精準聚焦：重塑垂直賽道價值維度

京東外賣初期通過“零傭金錨定品質商家”，實現垂直賽道精準卡位，以商戶分層重構即時零售價值鏈條，打破同質化競爭困局。啟示銀行一要服務分層定位精準客群，針對特定客群定制差異化產品。一方面為品質商戶、小微企業設計專屬貸款、保險、財稅金融服務包；另一方面為即時消費信貸客群，基于線上行為數據提供相應額度。二要創新傭金模式，重構服務價值。一方面降低商戶初期費率或提供階段性讓利，通過生態規模效應彌補短期收益；另一方面探索成本分攤，將部分費率成本轉化為風險管理增值服務。

三、數智驅動：激活全域生態協同勢能

京東以數據穿透力打通“消費-物流-支付”全域節點，依托倉儲物流數據貫通實現高效履約，通過智能中臺實現生態要素顆粒度協同，釋放資源重組效能，啟示銀行一要強化數據中臺能力，整合交易、物流、地理位置等多維數據，搭建智能風控中臺，優化信用評估模型，實現B端C端數據與信貸評估系統的實時對接。二要開放銀行生態合作，接入本地外部生態降低自建場景成本，加快開放銀行接口標準化，實現與本地生活平臺數據無縫對接。動態調整產品服務組合，如聯合配送企業提供工資代發服務，開發“騎手專屬理財”、“網約車司機專屬保險”等創新產品。

四、責任共生：構建可持續增長新范式

京東為騎手繳納五險一金，通過“基礎保障+金融普惠”構建責任共同體，將社會價值內化為用戶生命周期運營的核心變量，短期讓利換取長期生態價值，驅動商業向善與增長韌性雙循環。啟示銀行一要深化普惠金融實踐，如關注外賣騎手、網約車司機群體的財富需求。二要建立可持續商業模式，平衡短期補貼和長期盈利。例如通過交叉銷售（支付場景引流至存款、理財）實現用戶生命周期價值提升。

京東“基建先行+高頻切入+生態反哺”的路徑，啟示傳統行業的跨界競爭需以設施整合和用戶需求洞察為基礎，啟示商業銀行把握三個關鍵轉變：從單一支付服務商向生態運營方轉變、從靜態風控向動態數據驅動轉變、從標準化產品向場景定制化服務轉變。商業銀行要從“產品中心”轉向“生態中心”，將金融能力像水電一樣接入場景生態，如此才能在即時經濟的浪潮中搶占先機。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊