黨的二十大以來，銀行業將防范化解金融風險與踐行金融為民理念深度融合，作為推動高質量發展的核心路徑。為進一步夯實資產質量提升，提升不良資產回款率，工行軟件開發中心（以下簡稱"中心"）始終堅持金融工作的政治性與人民性，打造從"精準識別風險、個性化分期、息費減免"三維防控的資產質量守護體系，實現風險防控效能與客戶服務體驗的協同提升。通過信用卡資產質量全周期管理，既有效維護我行金融安全穩定，又切實保障客戶信用價值，彰顯國有大行的責任擔當。

科技賦能，精準識別風險

中心積極運用機器學習模型和專家規則等人工智能技術，建設專業數據中臺，構建智能金融核心引擎。按照“一提升、兩沉淀”思路，加強數據湖和源系統數據同步時效，建立客戶畫像、統計指標等企業級數據服務，形成個金、信貸等領域的專業共享數據，為精準營銷提供決策支持。

在信用卡申請審批環節，基于數據采集、實時分析、機器學習模型技術，生成全動態、自適應的千人千面調查問卷，有效識別欺詐風險，引入公積金數據等外部可信數據源，智能“即時秒批”，精準核定授信，新準入客群結構持續改善。因失業、收入波動、多平臺借貸等導致還款能力下降，加上行業衰退等外部經濟波動加劇還款壓力，可能導致客戶信用劣變。為應對上述風險，中心基于行內機器學習模型、LR模型對存量客戶進行信用風險重評，加速高風險重評預警處置，推動實現中風險客戶重查征信并重新核定額度，充分平衡風險防控與用戶權益，讓短期困難不影響長期信用，維護信用資產健康穩定。

個性化分期，一人一策，紓困到心

在復雜的經濟環境下，部分信用卡客戶面臨短暫資金周轉壓力。傳統分期產品難以精確匹配客戶差異化需求，可能導致還款意愿下降。

中心聚焦信用卡風險管控，為具備還款意愿和還款能力但短期資金周轉發生困難的個人客戶，提供信用卡個性化分期還款，以緩解客戶資金壓力。評估客戶信用情況、收入水平、還款能力等方面，對收入波動較大的新就業群體和遭遇突發事件的優質客戶，提供2-60期差異化分期方案，支持靈活調整金額、利率，真正實現“一人一策”。自動追蹤客戶履約情況，對正常還款客戶觸發征信修復機制。

依托個性化分期項目，一方面將具有還款意愿和還款能力的逾期客戶轉化為正常還款客戶，滿足了客戶自身的還款和信用記錄保持的需要；另一方面，通過減少每期應還款額以提高逾期客戶的還款積極性，從而降低信用卡貸款不良率，加強對信用卡不良貸款的控制，提高信用卡風險控制水平。有效平衡客戶紓困需求與信用卡資產風險防控目標，實現現金回款12.57億元。

息費減免，以減促還，以免促還

當客戶對信用卡核銷和證券化后的利息和手續費計算存在異議時，或有還款意愿但沒有足額還款的能力時，銀行缺乏對息費進行靈活處理的手段。

中心聚焦困難客戶群體，積極研發線上全流程的息費減免功能，支持分行在充分調研客戶實際情況的基礎上，以利息、費用減免為核心，踐行“以減促還、以免促還”策略，有效降低客戶還款壓力，激發客戶還款意愿，加速資金回款，降低壞賬風險，助力信用卡資產質量提升。

系統支持一鍵提交息費減免申請，無需提交紙質申請材料，告別繁瑣申請流程。整個操作流程透明可視，息費減免信息、審批流程、減免進度均實時可查，確保息費減免流程合規。

展望未來，做有溫度的金融守護者

防范化解金融風險，既需要科技的“硬實力”，更需要服務的“軟情懷”。未來，中心將繼續以二十屆三中全會精神為引領，讓智能技術成為化解風險的“穩定器”、紓困解難的“連心橋”，以科技賦能精準防控，暖心服務守護安全，做有溫度的金融守護者。

作者就職單位為軟件開發中心成都開發二部

責任編輯：陳愛